12月22日，中國人民銀行發(fā)布通知，實(shí)施一次性信用修復(fù)政策，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆逾期金額不超過1萬元，在2026年3月31日前足額還清的實(shí)施一次性信用修復(fù)。打破“一朝失信終身受限”困境，從單純懲戒轉(zhuǎn)向“懲戒與修復(fù)并重”。為什么要實(shí)施個人信用修復(fù)？長期信用修復(fù)機(jī)制建設(shè)，又該如何去推進(jìn)？

    關(guān)于信用問題，在觀念上有何轉(zhuǎn)變？

    首都師范大學(xué)信用立法與信用評估研究中心主任石新中：通過這一次政策調(diào)整，如果說相關(guān)主體因?yàn)橥庠谝蛩?、不可抗力的因素，他本身沒有主觀故意過失的原因引起失信情況的話，不會影響相對人對他的信任，這種情形下，根據(jù)目前的政策只要及時還款，認(rèn)定為他沒有失信的主觀故意，他再借款，應(yīng)該會及時還款，我想這是政策的觀念轉(zhuǎn)變。

    長期信用修復(fù)機(jī)制建設(shè)，應(yīng)有怎樣的期待？

    從明年的4月1日起，我們國家將正式實(shí)施叫信用修復(fù)管理辦法，如果把兩個信息放在一起看，我們對未來的信用修復(fù)長遠(yuǎn)機(jī)制應(yīng)該有什么樣的期待？

    首都師范大學(xué)信用立法與信用評估研究中心主任石新中：信用修復(fù)是他有失信表現(xiàn)了，才需要修復(fù)，在這種情形下，我們要反思失信的概念。失信通常是失去相對人對他的信任，我們認(rèn)定為失信。但是我們目前很多的相關(guān)規(guī)則，沒有區(qū)分當(dāng)事人是因?yàn)橥庠谠蚧蛘呤侵饔^故意過失的原因沒有及時履約的，這種情況下認(rèn)定為失信的話，對當(dāng)事人或者對全社會的理解來說是不可接受的，或者信任上不被認(rèn)可的。在這種情形下，未來在構(gòu)建信用修復(fù)制度的話，首先需要反思的第一個概念，就是我們把哪些主體認(rèn)定是屬于失信，哪些行為認(rèn)定為失信行為，這次的規(guī)定也提供了對這個問題思考的契機(jī)。

    第二個方面，還有一個原因大家可以進(jìn)一步思考，即對小額的借款，或者是大額的借款，目前統(tǒng)一規(guī)定都是五年的保存期限，我們認(rèn)為將來應(yīng)該根據(jù)這次政策體現(xiàn)的善意，進(jìn)一步思考，如果當(dāng)事人高額、大量的數(shù)額沒有及時還款的話，負(fù)面記錄可以保存期限長一點(diǎn)，相反，如果數(shù)額較小，沒有及時還款的期限不長，他的負(fù)面信息期限可以保存相對短一點(diǎn)。

    如何看待一次性信用修復(fù)政策

    北京大學(xué)中國信用研究中心主任經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授章政：央行推出的一次性信用修復(fù)，應(yīng)該是中國社會信用體系建設(shè)非常大的進(jìn)步，是質(zhì)的發(fā)展和飛躍。因?yàn)檫^去我們在談信用體系建設(shè)的時候，很多說到獎和懲，但是獎懲中，懲可能往往容易做，但是如何實(shí)現(xiàn)獎、如何實(shí)現(xiàn)寬容、如何實(shí)現(xiàn)適當(dāng)給予在修復(fù)后的恢復(fù)，以及最后的發(fā)展，在這點(diǎn)上存在短板。

    這次央行的一次性修復(fù)，我希望能注意到一些細(xì)節(jié)，第一，它是在央行的征信系統(tǒng)。第二，它是在2020年到2025年期間，也就是疫情之后和疫情當(dāng)中時間內(nèi)發(fā)生的問題。再有，它是對于小額一萬元以下，這些都體現(xiàn)了獎和懲的得當(dāng)。

    此外，我們認(rèn)為也是對中國市場經(jīng)濟(jì)的一種完善。因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)中，黨的二十大報告中提到了四個重要觀點(diǎn)，即產(chǎn)權(quán)保護(hù)、市場準(zhǔn)入、公平競爭和社會信用，但社會信用究竟怎么理解，其實(shí)它既是一種對不良失信的懲罰，同時也是對于在信用中出現(xiàn)問題給予一些救濟(jì)，所以這次央行的政策其實(shí)是救濟(jì)措施很好的體現(xiàn)，我們認(rèn)為是積極的一面。

    如何建設(shè)信用修復(fù)機(jī)制實(shí)現(xiàn)提振消費(fèi)？

    北京大學(xué)中國信用研究中心主任經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授章政：擴(kuò)大消費(fèi)，消費(fèi)者要有足夠的信心，同時消費(fèi)者包含了全體的消費(fèi)者。對于有一部分消費(fèi)者，在個人市場行為、借貸行為和往來行為中，如果發(fā)生了輕微的問題，我們要善于提醒他，但有一個重要的原則，就是修復(fù)不等于洗白，即不等于你把錢花了以后就能刪除，這是本質(zhì)性的問題。就像到醫(yī)院看病，為什么要保留五年，甚至有些國家保留七年或者更長時間，其實(shí)是讓你對自身信用高度重視，同時也引起社會的關(guān)注。

    如當(dāng)一個人失信以后會形成一種效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上叫破窗效應(yīng)，就是窗壞了就任其發(fā)展，那很多人會出現(xiàn)破罐子破摔的問題，所以給他修復(fù)、寬容。一方面是為了讓消費(fèi)者能夠在出現(xiàn)問題的時候，找到解決辦法，同時也是提高整個社會的誠信意識和誠信價值。

    最重要的一點(diǎn)，這個過程的背后是法律和法律依據(jù)，即整個修復(fù)過程是依法進(jìn)行的，所以大家提高的是法治的自律意識。所以在這方面，我們說通過信用修復(fù)，對于整體消費(fèi)的積極作用。再有通過信用修復(fù)，懲戒期是五年，五年如果你不修復(fù)，那就是五年。一旦修復(fù)以后，存在修復(fù)期，那就要提醒他本人重視，還會促進(jìn)他發(fā)展，這個過程能夠幫助原來已經(jīng)產(chǎn)生了信用危機(jī)和信用問題的自然人、個人能更好回歸正常狀態(tài)。它對于信用市場，對于未來的消費(fèi)有積極作用。這方面它是對全體消費(fèi)者，所以它是一種公平的方法，我們認(rèn)為符合市場的基本原則，也就是獎懲得當(dāng)?shù)脑瓌t。

    來源：央視新聞客戶端