央行近日召開“長三角征信一體化”工作推進(jìn)現(xiàn)場交流會指出，利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管。

    12月15日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布信息，央行近日召開“長三角征信一體化”工作推進(jìn)現(xiàn)場交流會，認(rèn)真總結(jié)蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)和“長三角征信鏈”建設(shè)經(jīng)驗，明確征信一體化建設(shè)重點工作。

    會議指出，替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補(bǔ)充。市場化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管。

    央行并未指明替代數(shù)據(jù)具體內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士表示，目前企業(yè)征信領(lǐng)域已經(jīng)使用的替代數(shù)據(jù)主要是繳稅數(shù)據(jù)，此外包括工商登記信息、企業(yè)涉稅信息、企業(yè)用電數(shù)據(jù)、企業(yè)用水?dāng)?shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、環(huán)保數(shù)據(jù)、用工數(shù)據(jù)獎懲數(shù)據(jù)、司法訴訟數(shù)據(jù)等。

    解決信用“白戶”金融需求

    此前，央行征信管理局等在2018年達(dá)成共識，應(yīng)積極探索借貸信息以外的替代數(shù)據(jù)在普惠金融、小微企業(yè)融資、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，增加小微企業(yè)、“長尾”客戶的貸款可獲得性，促進(jìn)其融資發(fā)展。

    今年11月，中國人民銀行副行長陳雨露在第三屆進(jìn)博會上表示，普惠金融重點服務(wù)的對象往往是缺乏信貸記錄甚至是沒有信貸記錄的“白戶”。據(jù)統(tǒng)計，目前全國在校大學(xué)生4000萬人，工作五年以內(nèi)的畢業(yè)生3500萬人，民政低保人群約6000萬人，全國小微企業(yè)總的數(shù)量超過8000萬戶，這些人群和企業(yè)中大部分都是信用白戶或準(zhǔn)白戶。

    陳雨露說：“我們正在積極研究解決他們的真實的金融訴求，這是一項復(fù)雜的工程，但是借助先進(jìn)的數(shù)字化手段和替代數(shù)據(jù)等服務(wù)模式，有望予以解決。”

    他指出，通過市場化的機(jī)制，運用從地方部門采集的小微企業(yè)非信貸類征信替代數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)信用狀況做出全面評價，改善小微企業(yè)征信服務(wù)，探索出臺州模式和蘇州模式，并在全國復(fù)制推廣。實現(xiàn)小微企業(yè)首貸率、獲貸率和信用貸款比率同時上升，貸款利率和不良貸款率雙降的良好局面。

    截至目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已累計收入近11億自然人、6000萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息。

    “替代數(shù)據(jù)”有哪些

    所謂征信“替代數(shù)據(jù)”，即借貸信息以外的替代數(shù)據(jù)，不過央行并未指明替代數(shù)據(jù)具體內(nèi)容。

    業(yè)內(nèi)人士表示，目前企業(yè)征信領(lǐng)域已經(jīng)使用的替代數(shù)據(jù)主要是繳稅數(shù)據(jù)，此外包括工商登記信息、企業(yè)涉稅信息、企業(yè)用電數(shù)據(jù)、企業(yè)用水?dāng)?shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、環(huán)保數(shù)據(jù)、用工數(shù)據(jù)獎懲數(shù)據(jù)、司法訴訟數(shù)據(jù)等。

    近年來，一些地方在企業(yè)融資平臺中已開始注重發(fā)揮非信貸替代數(shù)據(jù)作用。例如，截至7月末，廣東“粵信融”穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)平臺向商業(yè)銀行精準(zhǔn)推送重點企業(yè)1.03萬家，新發(fā)放貸款557億元，“粵信融”采用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，把企業(yè)的工商注冊、稅務(wù)、水電繳費、國土資源、環(huán)保等信息整合起來。

    有接近監(jiān)管人士指出，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)即主要采集非借貸數(shù)據(jù)，向銀行推送信用報告、信用評分、反欺詐、風(fēng)險預(yù)警等信息，是銀行解決小微企業(yè)不對稱信息的最優(yōu)選擇。

    從企業(yè)信息集合來看，工商登記信息和企業(yè)繳稅信息覆蓋面最廣，其余信息均為涉及企業(yè)經(jīng)營行為具體領(lǐng)域（如用水、用電、出口貿(mào)易等）的子集數(shù)據(jù)。

    在涉稅數(shù)據(jù)方面，國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會曾發(fā)文推動銀行加入銀稅互動平臺。2015年，稅務(wù)總局與原銀監(jiān)會聯(lián)手建立銀稅合作機(jī)制。2017年，兩部門又發(fā)布《進(jìn)一步推動“銀稅互動”工作的通知》，將“銀稅互動”受惠群體由納稅信用A級拓展至B級。2020年4月，兩部門發(fā)布《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，要求在2020年9月底前實現(xiàn)“銀稅互動”數(shù)據(jù)直連工作模式。

    工商登記信息來自國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，為公開數(shù)據(jù)。根據(jù)國家市場監(jiān)管總局信用監(jiān)管司透露，到今年7月底，該公示系統(tǒng)共歸集公示了1.3億市場主體信用信息12.5億條，這些信息包括了企業(yè)登記備案、年度報告還有行政許可、行政處罰等，累計訪問量1342.08億次，日均訪問量超過了1億次，累計查詢量達(dá)到118.35億次，日均查詢量達(dá)到870.8萬次。

    司法訴訟信息方面，根據(jù)最高人民法院今年12月數(shù)據(jù)，目前，中國裁判文書網(wǎng)公開的文書總量已經(jīng)超過1.07億篇，訪問總量超524億人次，日均新增裁判文書8萬多篇。

    “長三角征信一體化”會議強(qiáng)調(diào)，“長三角征信一體化”既是落實國家“長三角一體化”戰(zhàn)略部署的重要舉措，也是征信行業(yè)實現(xiàn)又一次跨越發(fā)展的重要契機(jī)，要利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)在實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享互通方面作出積極探索。在積極開發(fā)替代數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，切實服務(wù)好中小微企業(yè)融資的同時，要時刻拉緊信息安全這根“弦”。