——林鈞躍主任在2022中國企業(yè)信用發(fā)展論壇暨第十三屆誠信公益盛典上的主題發(fā)言

林鈞躍  國家職業(yè)技能鑒定信用管理師專業(yè)委員會(huì)主任

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓：
    大家好！
    感謝主辦方提供這次發(fā)言機(jī)會(huì)，讓我能借今天的論壇介紹企業(yè)信用制度和新頒布的《信用管理師國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)》（2.0版）。推動(dòng)企業(yè)信用制度和信用管理人才培養(yǎng)，這件事是社會(huì)信用體系建設(shè)工作的組成部分。在微觀層面，企業(yè)信用制度是企業(yè)抵御國內(nèi)外市場信用風(fēng)險(xiǎn)的盾牌，助力企業(yè)提高資本效益和利潤率，減少企業(yè)應(yīng)收賬款回收天數(shù)，延長企業(yè)壽命。另外它能為解決中小微企業(yè)融資難問題提供需求側(cè)的解決方案。在宏觀層面，企業(yè)信用制度是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的根基，是重塑我國信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)倫理的關(guān)鍵制度。企業(yè)建立信用制度，有助于政府提高監(jiān)管工作的效力，降低監(jiān)管成本。在管理方法上，企業(yè)要建立信用制度，應(yīng)該建立企業(yè)信用管理部門或者是專業(yè)崗位，要引進(jìn)或者培養(yǎng)企業(yè)信用管理人才。今天我就這個(gè)問題，提出一些我的看法。
    第一個(gè)，企業(yè)信用管理傳統(tǒng)功能。企業(yè)信用管理有五項(xiàng)功能。一是企業(yè)信用檔案管理。檔案管理可以事前篩選潛客戶，事中控制企業(yè)信用狀況變化，可以反欺詐，優(yōu)化客戶群。二是科學(xué)授信。評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)價(jià)值，建立授信程序和制度，定制企業(yè)總體的授信規(guī)模，調(diào)控個(gè)體授信額度。三是應(yīng)收賬款管理。每年增加應(yīng)收賬款額度是巨大的，信用賬款管理這項(xiàng)工作首先是建立客戶黑名單系統(tǒng)，不僅僅是黑名單，包括黑白紅黃灰五種名單。其次控制應(yīng)收賬款的質(zhì)量，運(yùn)用應(yīng)收賬款預(yù)警機(jī)制，運(yùn)用信用保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。四是商賬追收。在企業(yè)內(nèi)部通過電話、信函、內(nèi)勤追收，還有一個(gè)外勤追收，海外欠款追收，最后是壞賬處置和申報(bào)核銷。五是利用征信方法開拓國際市場。幫助銷售部門尋找境外的優(yōu)質(zhì)客戶，評(píng)估國外客戶風(fēng)險(xiǎn)并予以排序。這是我們企業(yè)信用管理的傳統(tǒng)功能。
    國家《職業(yè)分類大典》定義的信用管理師，是在企業(yè)中從事信用交易、信用風(fēng)險(xiǎn)控制和征信技術(shù)工作的人員。有七項(xiàng)基本工作任務(wù)，跟剛才我講的五項(xiàng)基本功能是吻合的。具體工作任務(wù)有：編制企業(yè)信用政策和實(shí)施指南，設(shè)計(jì)企業(yè)和消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和轉(zhuǎn)移的技術(shù)操作流程；參照國家信用標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)企業(yè)建立信用制度；組合選購征信、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保、商賬管理等信息產(chǎn)品或服務(wù)，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制日常管理；采集客戶信用信息，根據(jù)客戶信用檔案，評(píng)價(jià)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或計(jì)算個(gè)人信用評(píng)分分值；管理商業(yè)合同，依據(jù)應(yīng)收賬款賬齡進(jìn)行客戶預(yù)警提示，運(yùn)用商業(yè)保理、信用保險(xiǎn)和債權(quán)交易方法，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)；選用第三方商賬管理機(jī)構(gòu)或法律訴訟手段，處置逾期應(yīng)收賬款，并核實(shí)、報(bào)送壞賬；選擇市場上的征信數(shù)據(jù)庫或大數(shù)據(jù)服務(wù)。
    2021年下半年，人社部對(duì)這個(gè)《職業(yè)分類大典》進(jìn)行修訂，我們提出一些修改意見，適應(yīng)新技術(shù)的要求。
    信用管理方法或者是技術(shù)，到底是怎么樣的方法？企業(yè)信用管理采用信用風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和控制技術(shù)，用于防范來自企業(yè)外部客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐，支撐企業(yè)賒銷授信和金融機(jī)構(gòu)信貸投放業(yè)務(wù)，助力優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品品牌的建設(shè)和維護(hù)。這是一個(gè)信用管理的作用。實(shí)施企業(yè)信用管理的基本目標(biāo)，在于提高企業(yè)賒銷賒購或金融授信的成功率。有兩個(gè)基本特點(diǎn)，在操作方法上有很大的不同。第一個(gè)特點(diǎn)是，在追求最大限度地?cái)U(kuò)大企業(yè)產(chǎn)品銷售或商業(yè)銀行放貸發(fā)卡的同時(shí)，控制來自客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，追求將客戶風(fēng)險(xiǎn)降低到一種合理程度，使企業(yè)獲得銷售利潤最大的管理效果。第二個(gè)特點(diǎn)是，僅依靠企業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)無法實(shí)現(xiàn)信用管理目標(biāo)，須獲得來自企業(yè)外部的數(shù)據(jù)和信控服務(wù)支持才能施行。這是一個(gè)很大的特點(diǎn)。其他的管理制度、人事制度、財(cái)務(wù)制度，企業(yè)自己制定就可以了，但是信用管理這個(gè)制度是必須跟內(nèi)外緊密配合，需要外部技術(shù)支持。
    企業(yè)信用管理是一個(gè)信控過程，是全程信用管理。跟政府說全程信用管控是一樣的，事前事中事后。信用管理事前防范，外部技術(shù)支持是企業(yè)征信行業(yè)、個(gè)人征信行業(yè)；信用評(píng)估是一個(gè)技術(shù)，信用評(píng)級(jí)等等行業(yè)，或者是技術(shù)工具來支持。事中檢測，支持的有大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，財(cái)產(chǎn)征信和商品追溯。事中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，信用保險(xiǎn)，商業(yè)保理。事后控制，商賬追收，職業(yè)打假，債權(quán)訴訟。再有把它制度化，誠信自律制度建設(shè)，制度建設(shè)需要外部技術(shù)支持，誠信評(píng)價(jià)，誠信教育，信用修復(fù)，這是對(duì)內(nèi)部制度建設(shè)的技術(shù)支持，對(duì)全程信用管理提供外部支持。
    傳統(tǒng)的企業(yè)信用管理方法用于防控來自企業(yè)外部客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)信用管理工作只對(duì)外，不對(duì)內(nèi)。這是我們傳統(tǒng)的方法。我們對(duì)內(nèi)叫誠信自律制度，這些年改革新方法。
    信用管理方法在國內(nèi)上世紀(jì)90年代中期，大概1995年左右引進(jìn)。這個(gè)畫面介紹了《企業(yè)賒銷與信用管理》（全程信用管理，1999年8月出版）、《企業(yè)信用管理典范》（“3+1模式”，2004年5月出版）、《企業(yè)信用管理實(shí)務(wù)》（“鄧白氏理念”，2004年1月出版）三本書，是早期最有影響的信用管理理論和技術(shù)方面的專著。最早是1999年8月出版，3+1模式在企業(yè)中影響也很大，《企業(yè)信用管理實(shí)務(wù)》主要是用美國的技術(shù)來支持。這是早期的信用管理著作。在1999年到2009年十年間，我們在國內(nèi)第二代企業(yè)信用管理理論和方法成熟落地。一個(gè)標(biāo)志是這一套信用管理教材，從第一版《信用管理師》國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，到四冊教材，是一個(gè)集大成的書。
    第二個(gè)，企業(yè)信用管理方法的改進(jìn)。企業(yè)信用管理對(duì)我們的崗位職責(zé)，內(nèi)外部都有影響。但是外部影響是政策和技術(shù)，對(duì)我們產(chǎn)生影響。政策環(huán)境，社會(huì)信用體系建設(shè)，機(jī)制的運(yùn)行對(duì)我們產(chǎn)生的影響。政府的市場信用監(jiān)管，政府叫做市場信用監(jiān)管2.0版，升級(jí)了，最早一版是2003年啟動(dòng)，這個(gè)對(duì)企業(yè)信用工作崗位職責(zé)產(chǎn)生很大的影響。營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，這項(xiàng)工作對(duì)企業(yè)信用管理制度有影響。企業(yè)合規(guī)管理要求，尤其是國企先走一步，這是外部政策環(huán)境的影響。還有其他政策，我們要響應(yīng)“一帶一路”倡議，很多企業(yè)出海，企業(yè)走到150個(gè)國家左右。還有企業(yè)社會(huì)責(zé)任，從IS26000標(biāo)準(zhǔn)，到國內(nèi)企業(yè)社會(huì)責(zé)任一系列標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我們也是一個(gè)政策的變化。國家發(fā)改委提倡的承諾制、信用修復(fù)，這都是政策的要求，外部政策環(huán)境提出的要求和對(duì)這個(gè)崗位產(chǎn)生的影響。技術(shù)改進(jìn)方面的要求主要是信用標(biāo)準(zhǔn)化、信用科技、金融科技、信息保護(hù)、數(shù)字化、平臺(tái)化、區(qū)塊鏈，這些都是技術(shù)的要求。外部對(duì)我們企業(yè)信用管理方法的改進(jìn)，既有要求，也是一個(gè)推動(dòng)力。
    過去二代理論是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，現(xiàn)在加上一個(gè)企業(yè)誠信自律制度，這兩個(gè)加在一起叫企業(yè)信用制度。企業(yè)內(nèi)部，我們提倡宣貫《企業(yè)誠信管理體系》標(biāo)準(zhǔn)，這是一個(gè)國家標(biāo)準(zhǔn)，最早的一版標(biāo)準(zhǔn)是2015年頒布，2021年有一個(gè)新版標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，建立企業(yè)誠信制度。它是一個(gè)支點(diǎn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是中國企業(yè)改革與發(fā)展研究會(huì)主導(dǎo)，目標(biāo)是建立企業(yè)誠信管理體系，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，適應(yīng)由社會(huì)信用體系建立的市場規(guī)則和政策環(huán)境，應(yīng)對(duì)政府的市場信用監(jiān)管，提高企業(yè)的誠信自律水平。具體的要求我不詳細(xì)介紹了。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在宣貫上還需要做一些工作，有一些輔導(dǎo)教材出來。我們信用標(biāo)準(zhǔn)，在國家標(biāo)準(zhǔn)中的信用標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)頒布實(shí)施的有63項(xiàng)，還有一些標(biāo)準(zhǔn)在不斷的推出。當(dāng)然還有其他部委歸口的標(biāo)準(zhǔn)，像金融歸口推出來一些征信類標(biāo)準(zhǔn)，也跟我們相關(guān)，或者是應(yīng)用某一個(gè)層面上若干個(gè)標(biāo)準(zhǔn)組合在一起，對(duì)我們信用管理功能提供標(biāo)準(zhǔn)化的支持。所以宣貫工作不是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)宣貫，而是把數(shù)十個(gè)標(biāo)準(zhǔn)拆分再重新組合，排列組合，進(jìn)行一個(gè)企業(yè)內(nèi)部信用制度。信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境制度、誠信自律制度，兩個(gè)制度建設(shè)都可以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。
    從歷史上看，信用管理方法和技術(shù)百年變化和追求目標(biāo)不斷變化。最早信用管理理論出現(xiàn)在1924年的美國，第一代企業(yè)信用管理理論和操作，追求的主要目標(biāo)是了解客戶，使買賣雙方信息對(duì)稱，非常強(qiáng)調(diào)商賬回收。到了二戰(zhàn)結(jié)束后的50年代，提出預(yù)測客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)衡量，還有評(píng)估客戶的信用價(jià)值。當(dāng)時(shí)的量化技術(shù)差一點(diǎn)，但是已經(jīng)開始有了。上世紀(jì)80年代，主要追求目標(biāo)是科學(xué)準(zhǔn)確的客戶授信額度，到底該給他授信一百萬，還是一千萬，還是十萬。這個(gè)問題到今天也沒有完全解決，從技術(shù)上和數(shù)據(jù)上都需要滿足條件才能解決問題。但是我們在不斷的追求，從上世紀(jì)80年代就開始追求。到了本世紀(jì)初，企業(yè)信用追求的是賒銷業(yè)務(wù)利潤最大化，C+C管理方法，上世紀(jì)八九十年代就有，企業(yè)產(chǎn)能最大化，全生產(chǎn)線開工，產(chǎn)品全部銷售出去，全部收回貨款，利潤最大化。2008年金融危機(jī)，后危機(jī)時(shí)代的改進(jìn)要求，提出受道德約束的最大賒銷利潤，包括金融信貸方面的利潤也是要受道德約束。從2014年起，我們《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》實(shí)施，2014-2020年中長期規(guī)劃，這段時(shí)期提出企業(yè)信控制度+誠信自律制度。我相信在座的如果是企業(yè)家朋友，或者是政府市場監(jiān)管人員，都會(huì)有親眼見到或者是有切身體會(huì)。
    關(guān)于《信用管理師》國家職業(yè)技能新版標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)人社部《國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)制定工作計(jì)劃（2020—2022年）》這個(gè)文件。在這項(xiàng)工作中，信用管理師有22項(xiàng)任務(wù)，承擔(dān)工作單位是中國市場協(xié)會(huì)，這項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)2021年12月2日，人社部正式頒布，頒布18個(gè)國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)，其中就有信用管理師。
    新標(biāo)準(zhǔn)增加了一些企業(yè)信用管理崗位新技能的要求，三大部分。
    第一部分是外部制度環(huán)境變化。信用崗位在崗人員，一要應(yīng)對(duì)政府的市場信用監(jiān)管，監(jiān)管措施是在不斷的變化更新，要能夠了解應(yīng)對(duì)；二要應(yīng)對(duì)政府的金融信用監(jiān)管方式變化；三要應(yīng)對(duì)政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施的細(xì)化，因?yàn)槌隽说诙€(gè)管理規(guī)定；四要應(yīng)對(duì)社會(huì)信用體系的失信懲戒、約束機(jī)制，再有授信體系、失信懲戒機(jī)制、或者約束機(jī)制對(duì)企業(yè)的影響，甚至是對(duì)企業(yè)高管的影響；五要適應(yīng)政府對(duì)商賬追收作業(yè)的規(guī)范，這個(gè)行業(yè)還在等待新政策；六要使用信用修復(fù)服務(wù)，要使用政府認(rèn)可正規(guī)的信用修復(fù)服務(wù)；七要應(yīng)對(duì)國際貿(mào)易和投資規(guī)則的變化，配合企業(yè)出海，“一帶一路”倡議。
    第二部分是內(nèi)部誠信自律制度建設(shè)。一要建立企業(yè)內(nèi)部誠信體系，宣貫國標(biāo)是一個(gè)好的方法，或者是把宣貫國標(biāo)作為建立企業(yè)內(nèi)部誠信體系的切入點(diǎn)；二要參與行業(yè)信用體系的誠信評(píng)價(jià)制度，使用企業(yè)誠信評(píng)價(jià)方法，主要跟行業(yè)協(xié)會(huì)或者是政府主管部門配合；三要響應(yīng)政府提倡的信用承諾制，一直在國家發(fā)改委系統(tǒng)，現(xiàn)在越來越細(xì)化，已經(jīng)做過兩次全國信用承諾制，或者標(biāo)準(zhǔn)文件的選優(yōu)活動(dòng)、評(píng)選活動(dòng)，承諾制從國辦發(fā)的文件中可以看到，國家是支持的，而且提供一些技術(shù)指導(dǎo)和政策支持；四要為企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的品牌建設(shè)提供底層技術(shù)支持，我們國家對(duì)品牌質(zhì)量有新要求，跨上高質(zhì)量發(fā)展的新臺(tái)階，從企業(yè)角度講，這是一個(gè)非常具體的事情，落實(shí)到品牌建設(shè)、國家品牌日等等，在新的標(biāo)準(zhǔn)中增加這些要求。
    第三部分是技術(shù)進(jìn)步。一要適應(yīng)大數(shù)據(jù)環(huán)境及大數(shù)據(jù)征信，我們自己使用和使用外部第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)都有；二要采用信用、金融科技方法，每個(gè)企業(yè)所在的行業(yè)不同，自己需要不同，各取所需；三要采用平臺(tái)技術(shù)；四要企業(yè)信用管理的標(biāo)準(zhǔn)化改進(jìn)、宣貫信用標(biāo)準(zhǔn)；五要對(duì)營銷渠道、供應(yīng)商、電子商務(wù)實(shí)施專項(xiàng)信控；六要使用供應(yīng)鏈金融方法；七要建立和實(shí)施產(chǎn)品追溯和監(jiān)測制度。這就是2.0版標(biāo)準(zhǔn)增加一些新的技能。企業(yè)信用管理的最終價(jià)值體現(xiàn)在：促進(jìn)銷售和自由現(xiàn)金流的雙增長。
    今年持續(xù)推進(jìn)信用管理師職業(yè)建設(shè)工作，教材教輔編寫，師資培訓(xùn)、題庫、鑒定等等技術(shù)工作都會(huì)陸續(xù)啟動(dòng)，信用管理師職業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)之后，從一個(gè)新起點(diǎn)再揚(yáng)帆啟航。我就介紹這些。
    謝謝大家。
（本文根據(jù)現(xiàn)場速記稿整理，內(nèi)容有刪減）