征信一詞源于《左傳?昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。

    征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，幫助客戶(hù)判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。征信降低了交易中參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)，避免因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而起到風(fēng)險(xiǎn)判斷和揭示的作用；二是擴(kuò)大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問(wèn)題，促成信用交易的達(dá)成，促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴(kuò)大信用交易的范圍和方式，帶動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)張；三是提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時(shí)間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)行效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；四是推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

     一、中國(guó)征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史背景

    我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了八十多年的歷史。但其真正得到發(fā)展，還是從改革開(kāi)放開(kāi)始。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化、對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往的增加、社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國(guó)征信業(yè)得到迅速發(fā)展。

    (一)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)領(lǐng)域征信的產(chǎn)生

    隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易在各種商業(yè)交易中的比重逐漸增加，因交易中的信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重。為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信用交易規(guī)模，由此產(chǎn)生了專(zhuān)門(mén)的第三方機(jī)構(gòu)，收集交易過(guò)程中的各種信用信息，對(duì)外提供專(zhuān)業(yè)化的征信服務(wù)。專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中又促使商業(yè)主體基于信息應(yīng)用加快產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)了商業(yè)信用進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。

    (二)金融體制改革催生了金融領(lǐng)域征信的產(chǎn)生

    征信體系是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是獲得便利金融服務(wù)的必要條件。我國(guó)金融領(lǐng)域內(nèi)的征信體系建設(shè)是隨著金融體制改革的深化、金融市場(chǎng)的逐步完善而產(chǎn)生和發(fā)展的。20 世紀(jì)90 年代，四大國(guó)有銀行開(kāi)始由專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，客戶(hù)群體多元化，同時(shí)一些股份制銀行和地方性銀行陸續(xù)設(shè)立，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；2003 年以后，國(guó)家開(kāi)始對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，維護(hù)金融穩(wěn)定，發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)中的核心作用。在金融體制改革中，中央銀行、商業(yè)銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到，征信對(duì)于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本、維護(hù)金融穩(wěn)定和改善金融生態(tài)方面的作用至關(guān)重要。

    (三)對(duì)外開(kāi)放促進(jìn)了我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展

    改革開(kāi)放后，特別是加入世貿(mào)組織后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，國(guó)內(nèi)企業(yè)與國(guó)外企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)交往愈來(lái)愈頻繁。規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)，了解交易對(duì)象信用狀況需求日益增加，基于以往對(duì)外經(jīng)貿(mào)往來(lái)中交易記錄基礎(chǔ)上的信用信息服務(wù)加速了我國(guó)早期企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。與此同時(shí)，國(guó)際知名征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，為我國(guó)征信業(yè)發(fā)展提供了先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，進(jìn)一步推動(dòng)了本土化的征信機(jī)構(gòu)與外資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的交流與合作。

    (四)社會(huì)信用體系建設(shè)推動(dòng)了征信業(yè)的發(fā)展

    2007 年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》指明了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的方向，提出“培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息”。2011 年，黨的十七屆六中全會(huì)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了更高的要求。應(yīng)該看到，社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)在于信用信息的歸集與應(yīng)用。在政務(wù)信息方面，依賴(lài)于政務(wù)信息的公開(kāi)；在非政務(wù)信息方面，主要依靠征信體系的完善。因此，征信作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展空間和潛力。

    二、中國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷程

    (一)探索階段

    20 世紀(jì)80 年代后期，為適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和管理，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司。同時(shí)，為滿(mǎn)足涉外商貿(mào)往來(lái)中的企業(yè)征信信息需求，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，相互提供中國(guó)和外國(guó)企業(yè)的信用報(bào)告。1993 年，專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)征信的新華信國(guó)際信息咨詢(xún)有限公司開(kāi)始正式對(duì)外提供服務(wù)。此后，一批專(zhuān)業(yè)信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，征信業(yè)的雛形初步顯現(xiàn)。

    (二)起步階段

    1996 年，人民銀行在全國(guó)推行企業(yè)貸款證制度。1997 年，上海開(kāi)展企業(yè)信貸資信評(píng)級(jí)。經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，1999 年上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。1999 年底，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行。2002 年，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。

    (三)發(fā)展階段

    2003 年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。同年，上海、北京、廣東等地率先啟動(dòng)區(qū)域社會(huì)征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，部分信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始開(kāi)拓銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)等新的信用服務(wù)領(lǐng)域，國(guó)際知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。2004 年，人民銀行建成全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2005 年銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008 年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，2011 年?duì)款^單位中增加了國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)。2013 年3 月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。