黨中央、國務院圍繞中小微企業(yè)紓困解難作出了一系列決策部署，各地各部門深入貫徹落實，形成從政策到服務的“組合拳”。廣東省在中小微企業(yè)信用融資模式探索方面也率先破局，積累了豐富的實踐經驗。我們認為，在新發(fā)展格局背景之下，信用固本、信用賦能、信用助貸將成為中小微企業(yè)“造血輸氧”的硬支撐。

　　第一，“政銀信”合力當好中小微企業(yè)信用“引路人”。

　　與大企業(yè)相比，中小微企業(yè)信用風險較高。站在金融機構角度，中小微企業(yè)盡調費用高、信用風險高、貸后監(jiān)管資源投入大，最終作出“不敢貸、不愿貸”或者“費率高、額度低”的決策。但中小微企業(yè)又迫切想得到低利率、高額度的純信用貸款，這與金融機構的實際運營方式相沖突。

　　因此，政府、銀行、信用評級機構要形成合力當好中小微企業(yè)信用“引路人”，為中小企業(yè)紓困解難提供方向。實施路徑是加大對中小微企業(yè)“信用培植”，形成“銀企對接”信用輔導清單，倒逼企業(yè)加強財務管理、內部信用管理體系建設，助力銀行完善信用融資閉環(huán)，在企業(yè)達到信用融資條件后享受便捷融資服務。

　　第二，信用貸款是緩解中小微企業(yè)資金壓力的“及時雨”。

　　近三年來，受新冠肺炎疫情影響，各行各業(yè)都受到不同程度的沖擊，讓抗風險能力相對較弱的中小微企業(yè)陷入了前所未有的危機。尤其是賒銷規(guī)模上升、應收賬款回款周期長的中小微企業(yè)資金鏈面臨嚴峻考驗。信用貸款則能切實有效滿足中小微企業(yè)貸款急、周轉快的需求。

　　據廣東省餐飲行業(yè)協(xié)會公布數據顯示，至2021年底，廣東省在業(yè)存續(xù)的餐飲經營主體115.15萬家，凈增主體數約為18.67萬家，個體工商戶占比超過90%，是最具代表性的中小微企業(yè)聚集型行業(yè)。對于餐飲行業(yè)對信用貸款需求，省餐協(xié)建議政府、金融機構和餐飲業(yè)能聯(lián)手推動餐飲數字資產的確權、變現、交易、融資等進程，并將餐飲品牌價值信用抵押進行融資。

　　第三，“信用科技”賦能中小微企業(yè)信用融資。

　　信用貸款具有一定局限性：一是期限較短，期限最長為五年；二是由于信用風險較大，信用貸款額度一般不敢批太高。

　　因此，小額信用貸款并不能完全滿足中小微企業(yè)的需求。目前，廣東省已有較多科技賦能金融創(chuàng)新實踐，持續(xù)撬動中小微企業(yè)信用融資，如科企貸（信用+知識產權）、出口貸（信用+出口經營數據）、票鏈貸（主體信用+交易信用）等。

　　第四，進一步完善中小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

　　一是地方政府要進一步完善政策“組合拳”，將數據要素、多維度增信、政策補償資金、政務服務和金融支持融為一體；二是信用評級機構構建中小微企業(yè)信用評估模型，為中小微企業(yè)“精準畫像”，幫助企業(yè)將信用從無形資產轉化為可量化的數字資產；三是銀行業(yè)金融機構要進一步創(chuàng)新完善針對中小微企業(yè)法人的信用評價模型、風險管控技術和批量授信審批機制，擴大信貸服務覆蓋面；四是建立“銀行+第三方信用評級”的中小微企業(yè)融資貸款模式。（廣東省信用協(xié)會常務副會長兼秘書長 張紅麗）