電子商務高質量發(fā)展，離不開人才、數(shù)據(jù)、資金、土地、技術等要素資源優(yōu)化配置，創(chuàng)新金融服務是更好利用資金要素的重要舉措。近期，商務部、中央網(wǎng)信辦、發(fā)展改革委發(fā)布的《“十四五”電子商務發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）明確提出，要多維度加強電子商務金融服務，開展電子商務金融服務創(chuàng)新行動。作為《規(guī)劃》的專家組成員，筆者認為，電子商務發(fā)展既需要多維度金融服務的支持，也為金融服務創(chuàng)新提供了土壤和載體，電子商務和金融創(chuàng)新融合發(fā)展、互利共贏將是必然趨勢。

　　一、多維度加強電子商務金融服務的重要意義

　　近二十年來，我國電子商務的蓬勃發(fā)展給金融創(chuàng)新帶來諸多機遇，出現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上保險等金融業(yè)務創(chuàng)新。“十四五”時期，金融服務積極融入電子商務發(fā)展新業(yè)態(tài)，構建與電子商務發(fā)展相適應的服務體系，既是順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要、拓展自身發(fā)展空間的重要機遇，也將為電子商務高質量發(fā)展提供有力支持。

　　（一）電子商務模式創(chuàng)新需要金融服務支持。“十四五”時期，在數(shù)字技術的加持下，電子商務新業(yè)態(tài)新模式將蓬勃發(fā)展，多樣化的模式對金融服務提出了多樣化的需求，消費者、電子商務經(jīng)營者亟待支付、融資、保險等領域支持電子商務持續(xù)開展模式創(chuàng)新。比如，電子商務中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營時間短、信用不足、缺少抵押等問題，研發(fā)適合電子商務企業(yè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、創(chuàng)新融資抵押擔保方式的需求亟待解決。

　?。ǘ┺r(nóng)村電商發(fā)展需要金融服務下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新。直播電商、生鮮電商等農(nóng)村電商新模式新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，疫情期間刮起“縣長直播潮”，生鮮電商爭相布局下沉市場。但是農(nóng)村電商有效抵押資產(chǎn)不足、擔保能力弱、消費者長尾化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠不能滿足農(nóng)村電商企業(yè)的融資需求。探索多元化農(nóng)村電商融資路徑，因地制宜推出面向農(nóng)村電商客戶群體的信貸產(chǎn)品，切實解決金融服務“到村”問題，不僅能夠有效滿足農(nóng)村電商快速發(fā)展需要，對于發(fā)展普惠金融、金融機構業(yè)務下沉和拓展發(fā)展空間也具有重要意義。

　?。ㄈ┛缇畴娚贪l(fā)展亟待金融服務創(chuàng)新。近年來，金融機構在賬戶開立、收付匯、資金劃轉、跨境融資、人民幣跨境使用、便利退稅等政策環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新，有力支持跨境電商發(fā)展。但跨境電商的金融服務依舊面臨許多不足，支付結算成本高效率低、融資困難、產(chǎn)品種類少、風險大等問題突出。為滿足跨境電商發(fā)展需要，金融機構應不斷創(chuàng)新模式、提升服務、改進技術，提高貿(mào)易結算、貿(mào)易融資、信用擔保、保值避險、財務管理、資金安全等多種服務能力和水平。

　　二、多維度加強電子商務金融服務的內(nèi)涵

　　“多維度”是指拓寬電子商務與金融服務融合發(fā)展的廣度，多種金融機構、業(yè)態(tài)、工具、服務方式對電子商務發(fā)展起到有力支持作用?！凹訌姟笔窃谠腥诤习l(fā)展的基礎上拓展深度，形成高效協(xié)同、互利共贏的新局面。電子商務和金融服務要實現(xiàn)融合發(fā)展、協(xié)同發(fā)展，必須立足新型金融業(yè)態(tài)，提供新型金融服務。

　?。ㄒ唬?shù)字支付降低電子商務交易成本。數(shù)字支付大幅提高了支付時效，降低了交易成本。從國內(nèi)看，數(shù)字支付為下沉市場用戶增長提供了有效條件，幫助線上線下千萬家小微商戶搭建起了數(shù)字化渠道，推動了企業(yè)數(shù)字化轉型。從國際看，數(shù)字支付技術降低全球貿(mào)易門檻，大量創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)成為典型的“微型跨國企業(yè)”。

　　（二）數(shù)字信貸提高電商企業(yè)信貸供給水平。金融機構利用電商平臺的海量交易數(shù)據(jù)、支付記錄和物流數(shù)據(jù)等信息，通過大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)建信貸模型和風控模型，對貸款用戶的信用和風險狀況進行精準畫像，將數(shù)據(jù)轉化為信用評分，為用戶提供授信額度。同時利用金融科技實現(xiàn)信貸全流程網(wǎng)絡化、自助化操作，大幅提升了小微企業(yè)貸款的便捷性和可獲得性，實現(xiàn)數(shù)字信貸服務進一步下沉至更廣大的農(nóng)村和小微普惠群體。

　?。ㄈ┕溄鹑谕苿与娚膛c金融跨界融合。電商平臺加速與產(chǎn)業(yè)鏈上下游深度融合，在提升供應鏈數(shù)字化水平方面發(fā)揮了巨大作用，也帶動了供應鏈金融的發(fā)展。“十四五”時期，要牢固堅持守正創(chuàng)新，推動供應鏈核心企業(yè)與商業(yè)銀行、相關企業(yè)等依法合規(guī)開展合作，推動政府、銀行與核心企業(yè)探索系統(tǒng)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)新供應鏈金融服務模式，確保資金流向實體經(jīng)濟，穩(wěn)步推動供應鏈金融規(guī)范、發(fā)展和創(chuàng)新。

　　三、多維度加強電子商務金融服務的重要舉措

　　為落實好多維度加強電子商務金融服務的任務目標，《規(guī)劃》提出了“電子商務金融服務創(chuàng)新行動”，為“十四五”時期電子商務與金融服務協(xié)同創(chuàng)新做出了具體部署。

　?。ㄒ唬┰黾又行∥㈦娮由虅掌髽I(yè)的金融服務供給。電子商務經(jīng)營者多是中小企業(yè)。筆者認為，在電子商務智能生態(tài)系統(tǒng)中，金融政策和金融機構可通過以下渠道為電商中小微企業(yè)供給金融服務：一是創(chuàng)新金融支持電商中小微企業(yè)發(fā)展的政策工具。二是在杠桿適度、風險可控的前提下，鼓勵金融機構實現(xiàn)電子商務數(shù)據(jù)資源有效整合與深度利用，實現(xiàn)跨層級、跨機構、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應用。三是為電商中小微企業(yè)打造差異化、場景化、智能化的金融服務產(chǎn)品，為電商中小微企業(yè)提供全方位、多層次的線上金融服務。

　?。ǘ┘涌燹r(nóng)村金融市場與電商協(xié)同發(fā)展。金融支持農(nóng)村電商發(fā)展，重點應聚焦產(chǎn)業(yè)扶持各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體發(fā)展電子商務。筆者認為，可以從以下幾方面著手：一是推進農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行服務當?shù)仉娮由虅瞻l(fā)展。二是探索政府增信、銀擔合作等模式，建立縣域金融機構服務農(nóng)村電子商務發(fā)展的激勵約束機制。三是大力發(fā)展普惠金融、供應鏈金融、數(shù)字保險等新型金融服務模式，規(guī)范發(fā)展面向鄉(xiāng)村的消費金融。

　?。ㄈ┩苿咏鹑跈C構與跨境電商深度融合。隨著跨境電商行業(yè)的深入發(fā)展，急需與之配套的金融服務支持，因此，金融支持應與時俱進，適應跨境電子商務與金融服務深度融合的發(fā)展趨勢。筆者建議，一是鼓勵金融機構與跨境電商配套服務企業(yè)合作提供適宜的一系列金融產(chǎn)品和服務。二是繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新提供良好的監(jiān)管環(huán)境，穩(wěn)妥探索數(shù)字貨幣在跨境支付中的應用，支持移動支付企業(yè)與跨境電商協(xié)同發(fā)展。三是針對跨境電商的業(yè)務需求，推動保險機構創(chuàng)新研發(fā)適應跨境電商的新型險種，在跨境物流、跨境產(chǎn)品、信用支付領域進行保險服務創(chuàng)新，提高保險服務便捷化水平。

　　總之，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，我國電子商務發(fā)展呈現(xiàn)多維度融合態(tài)勢。數(shù)字技術與電子商務加快融合，線上電子商務平臺與線下傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、供應鏈配套資源加快融合，社交網(wǎng)絡與電子商務運營加快融合，B2B電子商務與工業(yè)制造及供應鏈數(shù)字化轉型融合，農(nóng)村電商與鄉(xiāng)村振興融合，跨境電商促進內(nèi)外貿(mào)市場融合。電子商務多維度融合，需要多維度的金融服務支持。

　　《規(guī)劃》專家組歐陽日輝