“正是信用體系，大幅度擴(kuò)展了金融服務(wù)的地理邊界，把金融服務(wù)無(wú)差別地延伸至邊遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)和家庭?！痹谡劦狡栈萁鹑诟咚侔l(fā)展的關(guān)鍵影響因素時(shí)，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）副院長(zhǎng)莫秀根對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，普惠金融十年碩果累累，在這個(gè)過(guò)程中，信用體系起到重要的支撐作用。通過(guò)信用體系建設(shè)，把審核部分前置到信貸申請(qǐng)之前，大幅度縮短了信貸申請(qǐng)到審批的時(shí)間，為解決相關(guān)主體的資金需求提供了極大的便利。
　　對(duì)于信用體系建設(shè)，國(guó)務(wù)院最新發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）提出，要“健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制”“強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)”等要求。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施是提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)金融資源均衡分布，引導(dǎo)各類金融服務(wù)主體開(kāi)展普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。
　　十年“加速跑”夯實(shí)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展基石
　　在普惠金融領(lǐng)域，信用信息建設(shè)多與征信體系密不可分。此前，信息不對(duì)稱問(wèn)題一直是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。
　　“考慮到普惠金融服務(wù)的客戶通常是缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’群體，信用貸款是其獲取信貸服務(wù)的主要方式。因此，客戶信用信息的獲取，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言至關(guān)重要，可以說(shuō)是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)和核心?！痹鴦偙硎?，中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的信息較為零散，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常較難跨部門、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)對(duì)這類群體信用信息的調(diào)用。這也是此前發(fā)展普惠金融的最大挑戰(zhàn)之一。
　　“作為現(xiàn)代化金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，我國(guó)征信體系雖然起步較晚，但僅用了數(shù)年就完成了全國(guó)銀行的信貸數(shù)據(jù)采集和整合，而西方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)往往經(jīng)過(guò)數(shù)十年才會(huì)完成數(shù)據(jù)積累工作?！比?lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任劉新海在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已是全球最大的征信系統(tǒng)，已累計(jì)收錄11.6億多自然人、1億戶企業(yè)和其他組織（不含個(gè)體工商戶）的信用信息。
　　過(guò)去十年，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也帶來(lái)了新變化。非信貸信息為主的“替代數(shù)據(jù)”正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。莫秀根表示，以大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，各地建設(shè)了各類區(qū)域性和部門性信用信息平臺(tái)，大幅度提高了信用信息體系的效率和覆蓋面。
　　《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，下一階段，要建立完善地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體相關(guān)信息共享。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集范圍。更好地發(fā)揮地方征信平臺(tái)作用，完善市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融重點(diǎn)群體信息服務(wù)覆蓋范圍。
　　“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)地方試點(diǎn)百花齊放
　　過(guò)去十年，在信用平臺(tái)搭建方面，地方試點(diǎn)進(jìn)入了遍地開(kāi)花階段?！爱?dāng)前，各地都在打造具有地方特色的信用體系。”莫秀根分析認(rèn)為，從農(nóng)村金融改革角度來(lái)看，浙江省麗水市、廣西田東縣都建立了自己的信用體系，兩地先行先試的經(jīng)驗(yàn)得到各地認(rèn)可，并紛紛效仿，把信用體系建設(shè)作為解決農(nóng)村融資難的重要抓手，大幅提高了小額貸款的可得性。
　　在城市方面，相關(guān)探索也在持續(xù)推進(jìn)。《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，包括蘇州、寧波、深圳等多地建立了自己的地方征信平臺(tái)（有的地方稱為普惠平臺(tái)）。這類平臺(tái)通常打通了多部門的政務(wù)數(shù)據(jù)，如工商、社保、稅務(wù)、水電燃?xì)獾龋煽焖俸藢?shí)企業(yè)資質(zhì)等信息，進(jìn)一步提升向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。
　　人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)目前已經(jīng)建成28個(gè)省級(jí)地方征信平臺(tái)?！耙劳械胤秸餍牌脚_(tái)，進(jìn)一步拓寬涉企數(shù)據(jù)共享部門和數(shù)據(jù)項(xiàng)，推動(dòng)銀企精準(zhǔn)對(duì)接，提升中小微企業(yè)融資可得性，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)能?！比嗣胥y行征信中心相關(guān)工作人員表示。
　　在具體實(shí)踐中，還涌現(xiàn)出一些非正式的地方征信平臺(tái)。例如，由寧波市人民政府口岸辦公室（以下簡(jiǎn)稱“寧波市口岸辦”）打造的“甬e通”平臺(tái)即是其中一個(gè)重要探索。該平臺(tái)融合通關(guān)執(zhí)法、口岸物流、貿(mào)易服務(wù)三大服務(wù)領(lǐng)域，集成通關(guān)、監(jiān)管、貿(mào)易服務(wù)、數(shù)據(jù)分析、平臺(tái)對(duì)接等六方面1000余項(xiàng)功能?；谠撈脚_(tái)，建設(shè)銀行寧波市分行與寧波市口岸辦聯(lián)合打造了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“口岸云貸”。
　　“我們企業(yè)創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)有8年的時(shí)間了，客戶群體都維護(hù)得很好，訂單也逐年增長(zhǎng)，在日常生產(chǎn)活動(dòng)中也有資金需求?！闭憬畴娮佑邢薰酒髽I(yè)負(fù)責(zé)人祝先生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“此前和銀行合作時(shí)都要提供很多材料，審批時(shí)間也較長(zhǎng)。今年2月份‘口岸云貸’上線后，建行寧波市分行的周經(jīng)理主動(dòng)找到了我們，介紹說(shuō)建行推出了一個(gè)新的產(chǎn)品，線上審批，而且可以隨借隨還，利率也比之前低。于是我們就在‘惠懂你’App上申請(qǐng)了‘口岸云貸’?！?br /> 　　該產(chǎn)品背后依托了“甬e通”平臺(tái)的數(shù)據(jù)支撐。比起以前繁雜的證明材料，企業(yè)僅需注冊(cè)“甬e通”平臺(tái)，銀行通過(guò)后臺(tái)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，即可為企業(yè)進(jìn)行多維度精準(zhǔn)畫像，并將畫像結(jié)果與建行行內(nèi)大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)工具相融合，精準(zhǔn)還原企業(yè)銷售及經(jīng)營(yíng)情況，從而有效提升小微企業(yè)融資的可得性與便利性。
　　總體來(lái)看，這種“政府+市場(chǎng)”的模式，能夠以更高效的方式激活沉睡數(shù)據(jù)?！坝姓帕ψ鳛榛A(chǔ)，中小微企業(yè)也有意愿授權(quán)征信公司收集、整理、加工并向銀行提供信用信息。而銀行通過(guò)平臺(tái)獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質(zhì)量，更加‘愿貸’‘會(huì)貸’?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，這是一個(gè)多贏的結(jié)果。
　　持續(xù)加強(qiáng)信用體系建設(shè)提高普惠金融產(chǎn)品適農(nóng)性
　　當(dāng)然，地方征信平臺(tái)及上述綜合服務(wù)平臺(tái)的探索也剛剛起步。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來(lái)，雖然各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)等在信用信息領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行整合，也有不少跨部門、跨區(qū)域合作，仍存在一些問(wèn)題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”等現(xiàn)象一直存在。
　　作為數(shù)據(jù)的重度“依賴者”，銀行等金融機(jī)構(gòu)人士深有體會(huì)。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)有平臺(tái)的基礎(chǔ)上，銀行仍希望相關(guān)數(shù)據(jù)能夠“更多一些、更廣一些”，希望進(jìn)一步深挖本地?cái)?shù)據(jù)，在海關(guān)企業(yè)進(jìn)出口、核心企業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)招投標(biāo)等方面有新的突破。
　　擺在信用體系探索者面前的路還很長(zhǎng)?！耙苊鈱⒊鞘械臄?shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復(fù)制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性?！睒I(yè)內(nèi)人士提示，要有針對(duì)性地進(jìn)行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等專屬金融產(chǎn)品。
　　在莫秀根看來(lái)，現(xiàn)階段，政府應(yīng)著眼于加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。普惠金融的發(fā)展需要政府在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用，其中，政府的發(fā)力點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎(chǔ)設(shè)施。
　　另外，有地方銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)難度較大、業(yè)務(wù)成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強(qiáng)，且抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量較少、金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，繼而形成了普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模少、違約風(fēng)險(xiǎn)大難題，反過(guò)來(lái)也導(dǎo)致出現(xiàn)金融需求不足問(wèn)題。信用平臺(tái)建設(shè)有助于識(shí)別其中的優(yōu)質(zhì)客戶，但要想開(kāi)展更多工作，還需要配套機(jī)制不斷完善。對(duì)此，《意見(jiàn)》提出優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機(jī)制建設(shè)，為加強(qiáng)信用體系建設(shè)指明了發(fā)力方向。