眾所周知，征信不好可能會(huì)影響貸款、出行、就業(yè)，嚴(yán)重了還會(huì)被列為老賴，影響家庭關(guān)系和子女教育等。但是，跟征信息息相關(guān)的信用評(píng)級(jí)卻較少被人知曉。二者之間究竟有什么關(guān)系？我們又該如何看待銀行體系中的信用評(píng)級(jí)，它對(duì)普通人的影響如何？

    1.信用評(píng)級(jí)是什么？

    信用評(píng)級(jí)也稱為信用評(píng)價(jià)、信用評(píng)估、資信評(píng)估、資信評(píng)級(jí)，是指用一套相關(guān)指標(biāo)體系為考量基礎(chǔ)，標(biāo)示出個(gè)人或企業(yè)償付其債務(wù)能力和意愿的過(guò)程。

    而銀行體系中的“信用評(píng)級(jí)”通常包括銀行信用評(píng)級(jí)和客戶信用評(píng)級(jí)兩部分。

    銀行信用評(píng)級(jí)是對(duì)一家銀行當(dāng)前償付其金融債務(wù)的總體金融能力的評(píng)價(jià)，是評(píng)價(jià)銀行的?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)則是指銀行為了更好地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)和提供個(gè)性化的金融服務(wù)，根據(jù)用戶的償債、經(jīng)營(yíng)、發(fā)展等能力和信用狀況，將其分為不同的信用等級(jí)，是評(píng)價(jià)用戶的。

    2.信用評(píng)級(jí)和征信之間的關(guān)系

    征信是指合法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

    （1）征信與信用評(píng)級(jí)的區(qū)別

    對(duì)象不同：征信的對(duì)象是自然人、法人或其他組織，銀行信用評(píng)級(jí)的對(duì)象是銀行，而客戶信用評(píng)級(jí)的對(duì)象是銀行的用戶。

    作用不同：征信主要幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估申請(qǐng)人的信用狀況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信用意識(shí)的提高，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用評(píng)級(jí)則主要用來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人或企業(yè)償付其債務(wù)能力和意愿。

    （2）征信與信用評(píng)級(jí)的聯(lián)系

    征信為信用評(píng)級(jí)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而信用評(píng)級(jí)則為征信提供量化評(píng)價(jià)。兩者共同服務(wù)于金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助降低交易風(fēng)險(xiǎn)和提高市場(chǎng)效率。

    從個(gè)人的角度舉例，征信記錄對(duì)個(gè)人信用評(píng)分起到?jīng)Q定性作用，信用評(píng)級(jí)是基于征信記錄所做出的評(píng)估，反映了銀行認(rèn)為貸款人能否按時(shí)還清貸款的信譽(yù)度。

    3.信用評(píng)級(jí)的意義

    在銀行體系當(dāng)中，無(wú)論是銀行還是用戶都被信用評(píng)級(jí)所影響著。銀行運(yùn)用客戶信用評(píng)級(jí)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，而客戶則會(huì)根據(jù)銀行信用評(píng)級(jí)作出相應(yīng)的投資決策規(guī)避一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

    具體來(lái)說(shuō)，客戶信用評(píng)級(jí)貫穿于商業(yè)銀行信貸管理的全過(guò)程?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)結(jié)果是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入和退出管理、授信審批決策、授信定價(jià)和授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)。

    銀行信用評(píng)級(jí)一方面是存款人和投資者評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、回避風(fēng)險(xiǎn)的重要標(biāo)準(zhǔn)。另一方面也是商業(yè)銀行拓寬籌資渠道、穩(wěn)定資金來(lái)源、降低籌資費(fèi)用的主要參考。同時(shí)，也有利于監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管效率，消弱金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，降低市場(chǎng)運(yùn)行的波動(dòng)性。

    總的來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)是一種提供信用信息，評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)主體或金融工具的風(fēng)險(xiǎn)因素，幫助判斷其償債能力和意愿的社會(huì)服務(wù)。在銀行體系中，信用評(píng)級(jí)用來(lái)雙向評(píng)價(jià)金融活動(dòng)的參與雙方，用各自的一套指標(biāo)體系評(píng)價(jià)交易風(fēng)險(xiǎn)，幫助參與方做出更有利于自身的經(jīng)濟(jì)決策。