信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，而征信和動產(chǎn)融資服務(wù)體系是信貸市場不可或缺的金融基礎(chǔ)設(shè)施。中國人民銀行征信中心作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“征信系統(tǒng)”）、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺三大系統(tǒng)的運管主體，如何開展中國特色征信和動產(chǎn)融資服務(wù)、支持央行履職？如何賦能個人和企業(yè)信息主體，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力做好金融五篇大文章？日前，中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華接受了《金融時報》記者專訪。

    《金融時報》記者：征信中心已經(jīng)走過了20多年的發(fā)展歷程，可以說見證并參與了中國征信體系建設(shè)的全過程。征信中心是如何建立起全球數(shù)據(jù)規(guī)模領(lǐng)先的公共征信系統(tǒng)，開拓中國特色征信之路的？

    陳建華：征信中心的發(fā)展之路就是一部中國征信體系的發(fā)展史。2004年，時任國務(wù)院總理溫家寶指示，要加快建設(shè)全國統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于征信系統(tǒng)建設(shè)的部署，銀行信貸征信服務(wù)中心應(yīng)運而生，是征信中心的前身。2006年，征信中心依法注冊為中國人民銀行直屬事業(yè)法人單位，專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和運行維護(hù)。征信中心始終踐行“征信為民”理念，做好征信和動產(chǎn)融資服務(wù)，為防范金融風(fēng)險、促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供信息服務(wù)。

    經(jīng)過20多年的建設(shè)發(fā)展，征信系統(tǒng)已成為全球數(shù)據(jù)規(guī)模領(lǐng)先、服務(wù)覆蓋面最廣的公共征信系統(tǒng)，是我國征信服務(wù)體系的基石。2006年，企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，先后實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了我國信貸信息的集中統(tǒng)一共享，這是我國征信發(fā)展史上的里程碑事件。2013年頒布實施的《征信業(yè)管理條例》賦予征信系統(tǒng)國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位。2020年，順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展趨勢，二代征信系統(tǒng)成功上線，全面升級數(shù)據(jù)、應(yīng)用和技術(shù)架構(gòu)，服務(wù)能力提升近20倍。截至目前，征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)、企業(yè)及其他組織數(shù)分別突破11.6億和1.4億。

    為支持中小企業(yè)動產(chǎn)融資，征信中心進(jìn)一步拓展服務(wù)范圍，依法建立了動產(chǎn)融資服務(wù)系統(tǒng)。2007年，《物權(quán)法》賦予了征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)于當(dāng)年10月建成上線；2009年，融資租賃登記公示系統(tǒng)上線服務(wù)。2013年，兩個系統(tǒng)合并為動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，實現(xiàn)多種動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的登記與查詢服務(wù)。《民法典》實施后，根據(jù)國務(wù)院部署，2021年起，登記系統(tǒng)提供全國動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的統(tǒng)一登記和查詢。截至目前，登記系統(tǒng)累計發(fā)生登記4600余萬筆，累計發(fā)生查詢2.7億筆，對支持普惠金融、優(yōu)化營商環(huán)境意義重大。

    為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升中小微企業(yè)和個體工商戶融資中信用信息的可獲得性，在中國人民銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，征信中心建成全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺。資金流信息平臺于2024年10月25日上線試運行，已有31家金融機構(gòu)參與信息共享，包括18家全國性銀行和13家地方性金融機構(gòu)。資金流信息平臺是支持信貸資金直達(dá)中小微企業(yè)的征信服務(wù)創(chuàng)新，解決了金融機構(gòu)跨行共享資金流信息的難題，基本實現(xiàn)為每個中小微企業(yè)建立資金流信用檔案的目標(biāo)，支持金融機構(gòu)面向“信用白戶”提供信用貸、首筆貸。資金流信息平臺推廣應(yīng)用已納入2025年中國人民銀行重點工作。

    《金融時報》記者：征信系統(tǒng)、登記系統(tǒng)、資金流信息平臺三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)是怎樣幫助金融機構(gòu)提升風(fēng)控能力、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的？

    陳建華：我們的三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)已形成完整的產(chǎn)品服務(wù)矩陣，多維度提供信用信息服務(wù)。征信系統(tǒng)從負(fù)債端共享企業(yè)和個人有關(guān)“借債還錢”的信貸信用信息，幫助銀行防范信貸風(fēng)險，支持負(fù)責(zé)任的信貸投放。征信系統(tǒng)已廣泛應(yīng)用于金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理全流程，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險等方面發(fā)揮了重要作用。信用報告已成為全面反映企業(yè)和個人信用狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”，幫助信息主體積累信用財富、節(jié)約融資成本，提升社會信用意識。

    登記系統(tǒng)從擔(dān)保物權(quán)公示的角度，保護(hù)擔(dān)保債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，是我國首個基于互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)保物權(quán)登記平臺。登記系統(tǒng)提供七大類動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記和查詢服務(wù)，公示物權(quán)權(quán)利狀況，確定物權(quán)優(yōu)先順位，提高動產(chǎn)擔(dān)保交易的效率與透明度，預(yù)防和解決權(quán)利沖突，在很大程度上盤活了動產(chǎn)資源，提升了企業(yè)融資的可得性、便利性。

    資金流信息平臺從資產(chǎn)端反映企業(yè)收支狀況、經(jīng)營狀況及償債能力，幫助金融機構(gòu)為“信用白戶”提供信用貸、首次貸。中小微企業(yè)可通過授權(quán)共享資金流信用信息為自身增信；金融機構(gòu)可借由平臺精準(zhǔn)評估企業(yè)盈利能力和信用風(fēng)險，為更多沒有信貸記錄的中小微企業(yè)和個體工商戶提供信貸支持。資金流信用信息報告已成為企業(yè)的另一重要“經(jīng)濟(jì)身份證”。截至目前，資金流信息平臺已為5600多萬企業(yè)和個體工商戶建立資金流信用信息檔案，在多省市、多類型金融機構(gòu)開展應(yīng)用。

    《金融時報》記者：在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大勢中，人民群眾日益增長的征信服務(wù)需求不斷對征信行業(yè)提出新的期待。您認(rèn)為征信系統(tǒng)未來的發(fā)展方向是什么？征信中心在推動產(chǎn)品迭代、提升服務(wù)能力上有哪些具體規(guī)劃？

    陳建華：為不斷滿足日益增長、優(yōu)質(zhì)多樣的服務(wù)需求，提升信息主體的獲得感，我們主要聚焦三方面工作：

    一是完善多層次征信產(chǎn)品矩陣。優(yōu)化個人和企業(yè)信用報告產(chǎn)品，滿足金融機構(gòu)服務(wù)場景需求；創(chuàng)新升級中征信小微企業(yè)評分、重要信息提示、關(guān)聯(lián)查詢等征信增值產(chǎn)品，挖掘征信數(shù)據(jù)價值，擴(kuò)大征信服務(wù)供給。2024年，征信中心自主研發(fā)的征信創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)平臺榮獲中國人民銀行2023年度金融科技發(fā)展獎。未來，我們將圍繞中國人民銀行優(yōu)化中央銀行金融管理和服務(wù)有關(guān)工作部署，提升征信產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)和服務(wù)能力。

    二是優(yōu)化“征信為民”信息主體服務(wù)。我們面向信息主體已經(jīng)形成征信查詢、異議處理線下線上一體、中心與機構(gòu)兩端暢通、咨詢服務(wù)“7×24小時”的服務(wù)體系。未來，我們將進(jìn)一步完善面向信息主體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺、征信中心App建設(shè)，提高面向信息主體的服務(wù)質(zhì)量。

    三是拓展替代數(shù)據(jù)采集應(yīng)用。近年來，金融機構(gòu)對征信替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求顯著增加。我們將持續(xù)拓展征信數(shù)據(jù)來源和服務(wù)領(lǐng)域，推動將國內(nèi)貿(mào)易信用保險理賠信息納入征信系統(tǒng)，建設(shè)“替代數(shù)據(jù)通”產(chǎn)品體系，采集知識產(chǎn)權(quán)、工商登記等信息。資金流信息平臺也是我們創(chuàng)新應(yīng)用替代數(shù)據(jù)、挖掘征信市場新質(zhì)生產(chǎn)力的探索成果。下一步，我們將支持更多金融機構(gòu)和支付機構(gòu)接入，拓展信息共享范圍。

    《金融時報》記者：登記系統(tǒng)目前提供哪些動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的登記與查詢服務(wù)？近年來，在業(yè)務(wù)拓展和功能優(yōu)化方面取得了哪些進(jìn)展？

    陳建華：目前，登記系統(tǒng)提供包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品四類動產(chǎn)抵押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存款單、倉單、提單質(zhì)押，融資租賃，保理，所有權(quán)保留以及其他可以登記的動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保，共七類登記和查詢服務(wù)。

    近年來，登記系統(tǒng)在七類動產(chǎn)融資服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)場景。自2022年起，先后在北京市、重慶市、深圳市、杭州市、廣州市、上海市6個試點城市實現(xiàn)機動車、船舶和知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保登記信息的統(tǒng)一查詢，并于2022年和2024年分別將著作權(quán)質(zhì)權(quán)登記信息和船舶抵押權(quán)登記信息的統(tǒng)一查詢推廣至全國。

    同時，我們持續(xù)推進(jìn)動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記要素化、標(biāo)準(zhǔn)化，提升系統(tǒng)服務(wù)能力和用戶登記規(guī)范化水平，強化數(shù)據(jù)分析服務(wù)能力建設(shè)，不斷邁上登記服務(wù)發(fā)展的新臺階。

    《金融時報》記者：在國際征信舞臺上，中國征信業(yè)展現(xiàn)了怎樣的形象？征信中心如何通過國際交流提升中國征信業(yè)國際影響力、展示發(fā)展成果？

    陳建華：從征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況來看，我國征信系統(tǒng)滿足世界銀行營商環(huán)境對國家公共征信系統(tǒng)評估的所有指標(biāo)，得到了國際社會的充分認(rèn)可。我們應(yīng)邀參與了國際征信委員會《征信通用原則》的制定，并連續(xù)15年參與其工作例會。同時，征信中心是全球唯一一個同時運營動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的征信機構(gòu)，這使兩個金融基礎(chǔ)設(shè)施能協(xié)同發(fā)揮效能，提供更全面的信用信息服務(wù)。

    高效、穩(wěn)定、安全的系統(tǒng)服務(wù)是征信服務(wù)的“硬實力”，而中國現(xiàn)代征信文化的“軟實力”也在逐步釋放。圍繞習(xí)近平總書記提出的培育中國特色金融文化重大課題，我們積極踐行“五要五不”，融合“誠實守信”“以義取利”等中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，確立征信中心“信行天下 達(dá)人立己”的價值理念，夯實機構(gòu)文化建設(shè)根基，開拓征信文化建設(shè)新局面。

    征信中心作為我國征信業(yè)的先行者和主要力量，順應(yīng)和平、發(fā)展、合作、共贏的時代潮流，重視與相關(guān)國際組織和同業(yè)機構(gòu)的國際交流與對話，互相借鑒有益經(jīng)驗。多年來，征信中心積極參與世界銀行國際征信委員會、國際征信協(xié)會組織、中國金融部門評估會談、中歐金融工作組等國際交流活動和項目，為世界各國征信業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)中國智慧和中國力量，為做好具有中國特色的征信發(fā)展道路的國際宣傳，樹立了良好的對外形象。