深化農(nóng)村信用體系建設，不僅是金融支持鄉(xiāng)村全面振興的重要基石，更是構(gòu)建農(nóng)村良好信用環(huán)境必須常抓不懈的基礎性工作。2026年中央一號文件再次強調(diào)，“推動農(nóng)村信用體系建設，加強涉農(nóng)信息歸集共享”，這既是對過往實踐的肯定，更是對未來路徑的指引。

    從近年來農(nóng)村金融改革的脈絡看，信用體系建設已從單一的“信息采集”逐步演變?yōu)樯婕肮┬鑳啥?、線上線下的系統(tǒng)工程。然而，要真正優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境，需要的不僅是技術層面的信息歸集，更要從信用體系建設延伸到縣域金融生態(tài)的完善，實現(xiàn)從“推力”到“內(nèi)驅(qū)力”、從“碎片化”到“系統(tǒng)化”的深層轉(zhuǎn)變。

    信用體系建設為什么在城市比在農(nóng)村更容易推進？這本質(zhì)上是需求側(cè)屬性的差異。城市人口接觸金融服務的頻次遠高于農(nóng)村，而信用本身的形成直接關聯(lián)于“交易”——交易頻次越高，主體對信用的認知越明確。事實上，過去多年，農(nóng)村信用體系建設仍以“推力”為主，需求主體的“內(nèi)驅(qū)力”相對不足。

    這種供需錯配帶來的問題是多方面的。一方面，盡管“整村授信”等模式廣泛推廣，農(nóng)戶信用意識顯著提升，但仍存在大量“征信白戶”。記者在基層采訪中發(fā)現(xiàn)，部分大銀行將普惠業(yè)務下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，仍有相當比例的客戶是首次進入征信系統(tǒng)，這說明金融服務的“最后一公里”尚待進一步打通。

    另一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新上雖不遺余力，但同質(zhì)化問題突出。“整村授信”被廣泛運用，但信貸產(chǎn)品的匹配度——包括額度、期限、還款方式等仍有待提高。究其原因，信息不對稱依然是核心瓶頸。即使建立了信用信息平臺，信息的“活性”也遠遠不夠。歸集的數(shù)據(jù)如不能實時跟蹤、高頻更新，用于信貸決策的價值就會大打折扣。

    值得關注的是，“信用”本身是動態(tài)的，而非靜態(tài)的。一個曾經(jīng)“信用良好”的主體，并不意味著其可以一直保持信用不出問題；而信用記錄出現(xiàn)問題的農(nóng)戶，經(jīng)過一段時間還清欠款后，信用能否得到“修復”也需要制度化的安排。這就對信用體系建設的動態(tài)管理提出了更高要求。

    2026年中央一號文件強調(diào)“加強涉農(nóng)信息歸集共享”，這指向了當前農(nóng)村信用體系建設的關鍵環(huán)節(jié)。然而，數(shù)據(jù)歸集只是基礎，如何讓數(shù)據(jù)“活化”、如何實現(xiàn)從數(shù)據(jù)到有效信息的轉(zhuǎn)化，才是真正的難點所在。

    從各地的實踐經(jīng)驗來看，政府主導的融資信用服務平臺建設取得了一定成效，但仍有三大難點亟待突破。

    難點一：如何實現(xiàn)“總對總”共享的深層價值。金融機構(gòu)與融資信用服務平臺的合作，不能停留在簡單的數(shù)據(jù)交互層面。政務數(shù)據(jù)大多偏重統(tǒng)計數(shù)據(jù)，難以做到實時更新，而真正有價值的是那些圍繞經(jīng)營主體生產(chǎn)生活軌跡的“活數(shù)據(jù)”——無論源于生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)，還是流通消費環(huán)節(jié)。這就需要平臺方與機構(gòu)方在數(shù)據(jù)體系建設上達成共識，平臺方要充分理解金融機構(gòu)的信貸準入原則，機構(gòu)方要能夠針對性開發(fā)相應的信貸產(chǎn)品，通過不斷融合與迭代，真正體現(xiàn)“總對總”的共享價值。浙江農(nóng)信系統(tǒng)的實踐提供了有益借鑒：其主動與省級相關部門簽署“總對總”合作協(xié)議，借助自身數(shù)字化平臺，推動全省農(nóng)信系統(tǒng)行社與地方政府部門的數(shù)據(jù)協(xié)同，尋找更多服務場景。

    難點二：多維數(shù)據(jù)如何向有效信息轉(zhuǎn)化。僅有大量數(shù)據(jù)遠遠不夠，需要通過不同產(chǎn)業(yè)類別的特征識別，構(gòu)建有針對性的指標體系。建模與迭代需要真實的應用場景，更需要數(shù)據(jù)的自我更新和“生長”功能。一個好的公共服務平臺一定是“用出來的”——沒有使用、沒有交易，平臺就沒有生命力。要實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)化，不僅要在平臺建設和運維上下功夫，還要建立各方參與的激勵機制，讓相關參與方有充分的動機融入其中。

    難點三：平臺如何建立可持續(xù)發(fā)展機制。要以平臺使用者為核心，“橫向”與豐富場景融合，“縱向”突破重點領域的融資難題。例如，對于農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖主體，其關注的是飼料、藥劑、交易價格；對于放貸機構(gòu)，其關注的是活體狀態(tài)和養(yǎng)殖周期。通過智能化手段獲取活化數(shù)據(jù)，整合上下游交易信息，提供相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，才能讓金融服務更具場景優(yōu)勢。只有供需雙方的使用黏性逐步增強，平臺才具備可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。

    值得關注的是，農(nóng)村信用體系建設不僅是為了解決貸款難的問題，良好的信用環(huán)境是縣域經(jīng)濟社會健康發(fā)展的基礎。而縣域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，更離不開金融的深度支撐。

    從信貸決策的角度看，傳統(tǒng)服務方式與數(shù)據(jù)判斷處于兩端。針對普惠客群提供信貸服務的難點，仍在于前期獲取相關主體真實有效的數(shù)據(jù)。小銀行積累了大量線下經(jīng)驗，數(shù)字化改革也在提升信貸決策的精準度，但兩個問題仍困擾著普惠業(yè)務的深化：一是如何動態(tài)把握承貸主體的情況變化，二是普惠業(yè)務的績效評估與可持續(xù)性。

    值得注意的是，普惠業(yè)務成本相對較高，在當前縣域金融競爭激烈、有效需求不足等因素影響下，績效評價成為難點，這直接影響到縣域普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，金融要從“深化普惠”入手，而“深化普惠”的核心是提升金融機構(gòu)的內(nèi)在能力——如果機構(gòu)自身能力不夠，就會出現(xiàn)“有心無力”的狀況。

    發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，首次被提出是在2021年的中央一號文件中，新型農(nóng)村信用體系一定是基于數(shù)字化平臺之上的，離不開數(shù)字技術及大數(shù)據(jù)的加持。從普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)建設來看，各試驗區(qū)都在致力于開展基于數(shù)字化平臺的信用體系建設，并取得了積極進展。新型農(nóng)村信用體系將“金融類信息”和“非金融類信息”做了更多有效融合。不僅是傳統(tǒng)的金融供給方所需信息，還將更多場景打通，把生產(chǎn)經(jīng)營和生活的多方面數(shù)據(jù)納入進來，從更多維度評估經(jīng)營主體信用狀況。

    新型農(nóng)村信用體系的作用價值也更多元化，已不只是為了信貸服務，其越來越成為一種公共產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村治理、產(chǎn)業(yè)促進提供支持。新型農(nóng)村信用體系建設需要更多方面的參與和協(xié)同。傳統(tǒng)的信用體系建設更多是單向的，而新型體系要求政府部門更多支持、專業(yè)技術主體參與、多方面數(shù)據(jù)整合打通，升級為一項系統(tǒng)性、技術性、共享性要求更高的工作。

    深化農(nóng)村信用體系建設，既要注重“面”的覆蓋，也要做好“點”的創(chuàng)新。更需要的是，從需求主體的實際情況出發(fā)，讓信用意識和行為“入心入腦”。

    從多年實踐看，農(nóng)村人群的信用意識已有顯著提升。以村級為單位推進“整村授信”，農(nóng)戶對信用的維護意識越來越強。即使出現(xiàn)貸款違約，部分原因可能是缺乏償還能力，而非主觀惡意?；诖耍孓r(nóng)金融機構(gòu)需要按照監(jiān)管要求，通過續(xù)貸政策幫助部分主體渡過難關。就這一點，2026年的中央一號文件特別指出，加大對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款展期、續(xù)貸支持力度。

    同時，要引導需求主體建立“量入為出、量力而為”的經(jīng)營理念。在貸款可獲得性提升的同時，要讓需求主體建立理性借貸的意識——多少錢需要自己準備、多少錢可以從銀行借貸、需要借多長時間、每月能否正常歸還利息、最終能否按期還本付息——這是建立信用意識的過程，也是“內(nèi)驅(qū)力”釋放的過程。

    從信用體系建設到縣域生態(tài)完善，是一條從技術到制度、從供給到需求、從金融到社會的演進路徑。只有構(gòu)建起健康、可持續(xù)的縣域金融生態(tài)，農(nóng)村普惠金融才能得到進一步深化，進而為鄉(xiāng)村全面振興注入持久動力。

    作者：張宏斌

    來源：金融時報