建立覆蓋全社會(huì)的征信體系是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要任務(wù)之一。近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)增速下行背景下，受制于商務(wù)征信體系不健全、信用約束機(jī)制缺失不完善等因素，企業(yè)賬款拖欠問題日益突出，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)循環(huán)暢通和內(nèi)需提振。建議按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、社會(huì)共建”的原則，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，遵循商務(wù)征信體系建設(shè)規(guī)律，充分發(fā)揮有效市場(chǎng)和有為政府的作用，加快健全有中國(guó)特色的商務(wù)征信體系。

    黨的十八大以來(lái)，尤其是《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》（以下簡(jiǎn)稱：《綱要》）實(shí)施以來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)日臻完善，信用體系在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升政府治理效能、弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀等方面發(fā)揮了重要作用。

    與此同時(shí)，社會(huì)信用體系仍存在著制度規(guī)則不夠統(tǒng)一、信用信息共享開放不足、守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制不健全、市場(chǎng)化社會(huì)化應(yīng)用不深、信用監(jiān)管效能有待進(jìn)一步提升等問題。特別是在經(jīng)濟(jì)增速下行背景下，受制于商務(wù)征信體系不健全、信用約束機(jī)制缺失不完善等因素，2011年以來(lái)，我國(guó)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模持續(xù)上升，賬款回收期越來(lái)越長(zhǎng)，已成為阻礙經(jīng)濟(jì)循環(huán)暢通的主要堵點(diǎn)之一。

    從這個(gè)意義上講，加快健全商務(wù)征信體系對(duì)于暢通國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好具有重要意義，是“十五五”期間我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要課題，值得系統(tǒng)疏理和深入研究。

    一、商務(wù)征信體系不健全是我國(guó)社會(huì)信用體系的主要短板

    《綱要》實(shí)施以來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)在公共信用領(lǐng)域和金融信貸領(lǐng)域取得了巨大進(jìn)展，但在商務(wù)信用領(lǐng)域仍有較大的提升空間。

    （一）商務(wù)征信體系是覆蓋全社會(huì)征信體系的重要組成部分

    按照《綱要》對(duì)社會(huì)信用體系是有效的經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理機(jī)制的定位，我國(guó)的征信體系主要包括三個(gè)相互獨(dú)立又互為補(bǔ)充的組成部分，即公共信用征信體系（以下簡(jiǎn)稱：公共征信體系）、金融信用征信體系（以下簡(jiǎn)稱：金融征信體系）和商務(wù)信用征信體系（以下簡(jiǎn)稱：商務(wù)征信體系）。

    公共征信體系負(fù)責(zé)歸集信用主體誠(chéng)信合規(guī)等公共信用信息，主要用于公共信用評(píng)價(jià)和分級(jí)分類監(jiān)管，目前該職能主要由國(guó)家發(fā)展改革委全國(guó)信用信息共享平臺(tái)（信用中國(guó)網(wǎng)）和國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局企業(yè)信息公示系統(tǒng)承擔(dān)。

    金融征信體系負(fù)責(zé)征集銀行等金融機(jī)構(gòu)掌握的信貸還款信息，主要用于金融信用風(fēng)險(xiǎn)防控，目前中國(guó)人民銀行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)承擔(dān)了該項(xiàng)職能。

    商務(wù)征信體系負(fù)責(zé)征集信用主體非金融類信用交易付款信息，主要用于商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防控，目前主要由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)，但覆蓋面和影響力非常有限，尚沒有形成權(quán)威性的系統(tǒng)或平臺(tái)。

    （二）三大征信體系建設(shè)嚴(yán)重不平衡

    目前我國(guó)公共征信體系和銀行信貸征信體系基本健全，并在公共信用監(jiān)管和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。根據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委提供的信息，截至2025年3月，由國(guó)家公共信用和地理空間信息中心負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)的全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，已經(jīng)橫向?qū)?6個(gè)部門，縱向聯(lián)通31個(gè)?。▍^(qū)、市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，形成全國(guó)信用信息互聯(lián)互通一張網(wǎng)，總共歸集了1.8億戶經(jīng)營(yíng)主體的信用信息超過(guò)807億條，成為信用信息歸集共享“總樞紐”?！靶庞弥袊?guó)”網(wǎng)站集中公示的行政許可、行政處罰等信用信息日查詢量突破2億次。

    另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行總行提供的信息，截至2024年末，由人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)的我國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄11.6億自然人、1.4億戶企業(yè)和其他組織的信用信息，2024年全年提供信用報(bào)告查詢服務(wù)67億次。

    同時(shí)，人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，已累計(jì)辦理各類登記4400萬(wàn)筆，提供查詢服務(wù)2.6億次；全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)已為5600萬(wàn)戶企業(yè)和個(gè)體工商戶建立了信用檔案，覆蓋資金流賬戶8800萬(wàn)個(gè)。

    然而，到目前為止商務(wù)征信領(lǐng)域主要由企查查、天眼查、企信寶等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)和一些市場(chǎng)化的資信調(diào)查公司在提供服務(wù)。受到信息來(lái)源影響，這些機(jī)構(gòu)提供的征信報(bào)告主要包括企業(yè)注冊(cè)登記、資質(zhì)信息、行政處罰、法院訴訟等相對(duì)滯后的靜態(tài)信息，不包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（上市公司除外）和交易付款信息，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考價(jià)值有限，查詢數(shù)量也遠(yuǎn)低于公共信用平臺(tái)和人民銀行征信系統(tǒng)。

    （三）商務(wù)征信體系建設(shè)滯后已導(dǎo)致嚴(yán)重后果

    由于我國(guó)三大征信體系建設(shè)的嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致企業(yè)在信用實(shí)踐中出現(xiàn)了如下相互矛盾的行為表現(xiàn)。一方面企業(yè)比較重視按期償還金融機(jī)構(gòu)貸款，因?yàn)橐坏⒈谎胄姓餍畔到y(tǒng)納入信貸逾期，將被全國(guó)所有銀行金融機(jī)構(gòu)減少或拒絕貸款；同時(shí)，企業(yè)也比較重視避免被行政處罰或被法院判決，因?yàn)橐坏┍患{入公共信用記錄，企業(yè)在招投標(biāo)、投融資和公共資源交易等方面受到制約。但另一方面，企業(yè)對(duì)商務(wù)契約履行卻不夠重視，尤其在賬款支付方面較為隨意，因?yàn)橐患移髽I(yè)即使拖欠了其他企業(yè)的賬款，并不會(huì)受到來(lái)自被拖欠企業(yè)以外的有效約束。

    由于商務(wù)信用約束機(jī)制缺乏，加之經(jīng)濟(jì)下行背景下地方政府債務(wù)和房地產(chǎn)企業(yè)暴雷等因素影響，近年來(lái)企業(yè)之間賬款拖欠問題日益嚴(yán)重。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)2.1%，截至2024年末，應(yīng)收賬款凈額達(dá)26.06萬(wàn)億元，較2023年末增加了2.34萬(wàn)億元，同比增速8.6%，是營(yíng)業(yè)收入增速的4倍多；2024年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)年平均應(yīng)收賬款回收期為64.1天，較2023年增加了3.9天。

    事實(shí)上，從2011年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速下行，企業(yè)應(yīng)收賬款增速一直遠(yuǎn)高于營(yíng)業(yè)收入增速，應(yīng)收賬款規(guī)模和回收周期一直在持續(xù)上升。2024年末我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款是2011年末（6.99萬(wàn)億元）的3.73倍，賬款回收周期是2011年（29.6天）的2.17倍，表明企業(yè)賬款拖欠和現(xiàn)金流緊張狀況日益加劇。

    此外，商務(wù)征信體系不健全也對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等金融業(yè)務(wù)的開展造成嚴(yán)重制約。

    二、商務(wù)征信體系的界定及其建設(shè)機(jī)理

    商務(wù)征信體系是保障商務(wù)交易安全和持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，有其特定的內(nèi)涵和建設(shè)運(yùn)行規(guī)律。

    （一）商務(wù)征信體系的界定

    綜合以上分析，所謂商務(wù)征信體系是指服務(wù)于商務(wù)（非金融類）信用交易風(fēng)險(xiǎn)防范的征信體系。具體而言，商務(wù)征信體系是指按照一定的規(guī)則，將商務(wù)信用交易主體間形成的交易付款記錄等信用信息，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行交換共享或?qū)κ袌?chǎng)開放查詢，從而形成有效的商務(wù)信用激勵(lì)約束機(jī)制。

    商務(wù)征信系統(tǒng)除了歸集信用主體的基礎(chǔ)信息（如注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、歷史沿革等）和公共信用信息（如法院訴訟記錄、行政處罰記錄等）外，主要應(yīng)歸集因商務(wù)合同履行產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)信用數(shù)據(jù)，如合同、訂單、物流、商品（服務(wù)）交付、質(zhì)量爭(zhēng)議處理、賬期執(zhí)行等情況，尤其是企業(yè)應(yīng)收賬款（應(yīng)付賬款、預(yù)付賬款）金額、賬齡、逾期時(shí)間，以及經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況等信息。

    目前，由于缺乏商務(wù)信用交易記錄和過(guò)程數(shù)據(jù)沉淀平臺(tái)，商務(wù)信用數(shù)據(jù)主要通過(guò)“結(jié)果”式的司法裁判文書（如合同糾紛判決）、執(zhí)行信息記錄、行政處罰記錄、稅務(wù)局欠稅公告等，且各地?cái)?shù)據(jù)更新周期參差不齊，無(wú)法及時(shí)反映企業(yè)日常交易中的履約能力與意愿。由于當(dāng)前的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別嚴(yán)重依賴司法判決和行政處罰信息，而此類信息具有顯著滯后性，導(dǎo)致商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)暴露。

    商務(wù)征信體系涉及的主體包括：政府相關(guān)部門（負(fù)責(zé)制定商務(wù)征信發(fā)展規(guī)劃、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)秩序），行業(yè)組織（負(fù)責(zé)組織同業(yè)企業(yè)開展信用信息交換，并與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和技術(shù)合作），第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)（負(fù)責(zé)搭建信息交換共享平臺(tái)、提供征信和增值服務(wù)），以及供應(yīng)鏈核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

    （二）商務(wù)征信體系的建設(shè)機(jī)理

    在商務(wù)信用交易中，掌握客戶交易付款信息的主要是商品和服務(wù)的供應(yīng)商，尤其是各行業(yè)的主要供應(yīng)商。一般成熟市場(chǎng)的集中度較高，如果占到市場(chǎng)70%~80%以上份額的主要供應(yīng)商都能夠參與進(jìn)來(lái)，并將客戶的交易付款信息共享起來(lái)，基本就可以把行業(yè)企業(yè)信用信息交換共享機(jī)制建立起來(lái)，并可以起到守信激勵(lì)和失信約束作用。

    因此，在西方發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體，一般是由行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織同業(yè)企業(yè)開展信用信息交換共享工作，并由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持。由于這些共享的信息時(shí)效性較強(qiáng)，且能夠直接反映客戶付款能力和付款意愿情況，因此非常受到會(huì)員企業(yè)歡迎。據(jù)悉在美國(guó)有上千個(gè)行業(yè)信用管理協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)成員主要來(lái)自各行業(yè)企業(yè)的信用管理人員。

    為了防止各會(huì)員企業(yè)將獲得客戶信息用于營(yíng)銷目的，協(xié)會(huì)章程明確規(guī)定共享的客戶信用信息只能用于信用管理目的，不得用于市場(chǎng)營(yíng)銷目的，更不得開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。一旦發(fā)現(xiàn)有會(huì)員企業(yè)將客戶信用信息用于營(yíng)銷目的或進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，將被開除會(huì)員資格。

    此外，一些大型企業(yè)征信機(jī)構(gòu)（如美國(guó)鄧白氏公司等）還通過(guò)數(shù)據(jù)交換或者購(gòu)買的方式，將各大行業(yè)供應(yīng)商掌握的客戶付款記錄歸集起來(lái)，并將這些內(nèi)容納入企業(yè)征信報(bào)告。

    （三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)法替代商務(wù)征信體系

    隨著交易信用化和經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展，在部分商務(wù)交易中已引入了金融服務(wù)和金融工具，因此一部分的商務(wù)信用信息已轉(zhuǎn)化為了金融信用信息并被歸集到金融征信系統(tǒng)中。例如，近年來(lái)建筑施工領(lǐng)域賬款拖欠問題愈發(fā)突出，對(duì)處于建工產(chǎn)業(yè)鏈中游的建工企業(yè)而言，部分項(xiàng)目工程款支付周期已從合同約定的6—12個(gè)月延長(zhǎng)至12—18個(gè)月，甚至還出現(xiàn)了“滾動(dòng)結(jié)算”等隱形拖欠現(xiàn)象。

    在這樣的背景下，基于建筑施工企業(yè)的真實(shí)應(yīng)收賬款回款的場(chǎng)景，兼具發(fā)揮商業(yè)保理的融資型功能與非融資型功能，“促收保理”應(yīng)運(yùn)而生?！按偈毡＠怼钡谋举|(zhì)是通過(guò)引入保理業(yè)務(wù)，發(fā)揮商業(yè)保理公司在應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款催收等方面的綜合性功能，將基礎(chǔ)交易合同產(chǎn)生的合同債務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑趥鶆?wù)，強(qiáng)化債務(wù)人的還款意愿；同時(shí)通過(guò)引入外部增信，在不影響原有合同雙方商務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，提升債務(wù)人的還款能力，助力建筑施工企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的回收。在地方政府積極化債的大背景下，“促收保理”在加速項(xiàng)目應(yīng)收賬款回收、和諧供應(yīng)鏈上下游合作關(guān)系、增強(qiáng)供應(yīng)鏈發(fā)展韌性、暢通供應(yīng)鏈資金循環(huán)方面做出了有益的探索。

    盡管一部分的商務(wù)信用信息已經(jīng)轉(zhuǎn)化為了金融信用信息，并被歸集到金融征信系統(tǒng)中，但其對(duì)商務(wù)信用交易的覆蓋率仍然較低。近年來(lái)，人民銀行一直在大力推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化，并建立了上海票據(jù)交易所，主要負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)營(yíng)票據(jù)信息披露平臺(tái)。其披露的信息包括票據(jù)承兌信息以及承兌人承兌票據(jù)的信用情況，如累計(jì)承兌發(fā)生額、承兌余額、累計(jì)逾期發(fā)生額、逾期余額等。

    根據(jù)人民銀行票據(jù)交易所發(fā)布的信息，2023年我國(guó)商業(yè)匯票承兌發(fā)生額31.3萬(wàn)億元，貼現(xiàn)發(fā)生額23.8萬(wàn)億元。此外，2023年我國(guó)銀行保理業(yè)務(wù)和商業(yè)保理業(yè)務(wù)量約為8萬(wàn)億元，應(yīng)收賬款電子憑證開立額和余額應(yīng)在萬(wàn)億元以上。但總體而言，相較于我國(guó)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模，上述數(shù)據(jù)僅能反映一部分企業(yè)的商務(wù)信用狀況，況且票據(jù)兌付信息和應(yīng)收賬款電子憑證融資信息目前尚未納入央行征信；雖然銀行保理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)已報(bào)送到央行征信系統(tǒng)，但商業(yè)保理公司僅有10多家接入了央行征信系統(tǒng)。

    央行征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)等報(bào)送的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等，涵蓋企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息、還款信息等多方面，用于全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，以幫助金融機(jī)構(gòu)判斷信用風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信貸決策等。

    隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和監(jiān)管要求的提高，未來(lái)不排除上海票據(jù)交易所的票據(jù)兌付信息等與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行整合或共享的可能性。一方面，票據(jù)市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，其信息對(duì)于全面評(píng)估企業(yè)信用狀況具有重要意義；另一方面，整合相關(guān)信息也有助于加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率和透明度，但目前尚未有明確的時(shí)間表和具體方案。

    三、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)借鑒

    就像人類商業(yè)活動(dòng)歷史遠(yuǎn)早于金融發(fā)展史一樣，商務(wù)信用的發(fā)展也遠(yuǎn)早于金融信用。即使在貨幣沒有發(fā)明之前，就有了賒銷賒購(gòu)等商業(yè)信用活動(dòng)。在征信實(shí)踐發(fā)展最相對(duì)成熟的美國(guó)，至少在前一百年里個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是零售商，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是大中型企業(yè)。實(shí)際上，直到二戰(zhàn)以后，隨著經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)才逐漸成為征信機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象。因此，以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家商務(wù)征信體系建設(shè)路徑值得借鑒。與此同時(shí)，隨著數(shù)字技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也給商務(wù)征信體系建立提供了新的范式。

    （一）美國(guó)完全市場(chǎng)化的商務(wù)征信體系建設(shè)模式

    市場(chǎng)化的第三方征信機(jī)構(gòu)（如鄧白氏、益佰利等）和各行業(yè)協(xié)會(huì)是美國(guó)商務(wù)征信系統(tǒng)的主要建設(shè)者，其中第三方征信機(jī)構(gòu)是主要的技術(shù)支撐方和運(yùn)營(yíng)方。例如，鄧白氏公司就有著名的“付款交流計(jì)劃”，其主要做法就是與各行業(yè)主要供應(yīng)商建立信用信息交換共享關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

    作為世界知名的商業(yè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，鄧白氏在征信領(lǐng)域深耕近200年，深知企業(yè)信用的重要性，也深刻理解企業(yè)信用信息難以獲取。因此，鄧白氏在半個(gè)多世紀(jì)前的1972年在客戶群體中發(fā)起了“付款信息交流計(jì)劃”（DUNTrade?),并在1997年將該項(xiàng)目帶到了中國(guó)內(nèi)地。鄧白氏”付款信息交流計(jì)劃”作為免費(fèi)向用戶群體開放的信息平臺(tái)，由參與的企業(yè)每月向鄧白氏共享自身客戶的應(yīng)收賬款賬齡表，并以“數(shù)據(jù)交流”的形式獲取其他供應(yīng)商從對(duì)應(yīng)客戶收到付款的情況，幫助參與計(jì)劃的企業(yè)第一時(shí)間獲得客戶現(xiàn)金流狀況，助力企業(yè)有效規(guī)避回款風(fēng)險(xiǎn)，保障自身資金安全。

    自“付款信息交流計(jì)劃”實(shí)施以來(lái)，鄧白氏每年在全球范圍內(nèi)獲取數(shù)以十億計(jì)的應(yīng)收賬款記錄，在中國(guó)內(nèi)地的數(shù)據(jù)總量也實(shí)現(xiàn)了巨大增長(zhǎng)。在嚴(yán)格遵循各國(guó)數(shù)據(jù)安全相關(guān)法規(guī)的同時(shí)，也為包括中國(guó)企業(yè)在內(nèi)的全球用戶提供準(zhǔn)確、及時(shí)的付款信息，以遠(yuǎn)快于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的更新頻率幫助中國(guó)企業(yè)快速了解下游采購(gòu)方的付款表現(xiàn)，從而科學(xué)制定信用政策、合理推動(dòng)風(fēng)控行動(dòng)。“付款信息交流計(jì)劃”在貢獻(xiàn)著大量信息的同時(shí)，也嚴(yán)格保護(hù)著參與企業(yè)的數(shù)據(jù)及隱私，通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)算法在保護(hù)數(shù)據(jù)安全、守護(hù)參與企業(yè)隱私的同時(shí)，最大化地還原信息的真實(shí)性和有效性。

    近年來(lái)，盡管對(duì)企業(yè)信用所獲得的重視程度越來(lái)越高，但長(zhǎng)期以來(lái)作為反映企業(yè)信用情況最重要、最直觀的指標(biāo)，企業(yè)在商業(yè)行為中的支付信用情況不僅在企業(yè)內(nèi)部諱莫如深，對(duì)信用行為的直接受益或受害方，這些信息也往往停留在企業(yè)的賬齡表或財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)，成為企業(yè)自身的“商業(yè)秘密”。即便對(duì)于資金流向洞悉極為深入的金融行業(yè)，也很難將資金流動(dòng)與合同約定進(jìn)行關(guān)聯(lián)，難以將合同約定、企業(yè)支付時(shí)間進(jìn)行串聯(lián)，難以形成對(duì)企業(yè)守信情況的真實(shí)洞察。即便我國(guó)的信息化程度已經(jīng)在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位，記錄企業(yè)信用行為的信息依然被封存在各個(gè)數(shù)據(jù)孤島中，難以被有效利用，鄧白氏的“付款交流計(jì)劃”為我們提供了一個(gè)重要借鑒。

    （二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，平臺(tái)是主要的經(jīng)營(yíng)組織形式，除了傳統(tǒng)的人際信用、制度信用外，圍繞平臺(tái)建立的數(shù)字信任體系非常有效?；跀?shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，交易各方的信用信息較為透明，可以做到時(shí)時(shí)采集。同時(shí)基于大數(shù)據(jù)模型，可以對(duì)交易各方信用狀況進(jìn)行時(shí)時(shí)評(píng)估、時(shí)時(shí)應(yīng)用，整個(gè)征信、評(píng)信和用信過(guò)程幾乎融為一體。目前，我國(guó)各大電商平臺(tái)企業(yè)均已建立了信用評(píng)價(jià)和信用管理制度，并根據(jù)平臺(tái)內(nèi)商戶信用狀況實(shí)施差別化的管理和服務(wù)，為守法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)主體提供更多優(yōu)惠便利，對(duì)違法失信經(jīng)營(yíng)主體在平臺(tái)規(guī)則內(nèi)予以限制，取得了良好的效果。同時(shí)，基于掌握的交易付款大數(shù)據(jù)，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還通過(guò)提供小額貸款、商業(yè)保理、征信等金融服務(wù)，或者與金融機(jī)構(gòu)合作開展普惠金融和數(shù)字金融業(yè)務(wù)，有效破解了線上小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

    總體而言，數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域征信體系建設(shè)走出了一條新路。但目前仍存在如下問題：一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度尚低，且主要集中在消費(fèi)領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年全國(guó)網(wǎng)上零售額為155，225億元，比上年增長(zhǎng)7.2%。其中，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額為130，816億元，增長(zhǎng)6.5%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為26.8%。二是各平臺(tái)企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，平臺(tái)間信息交換共享機(jī)制和失信聯(lián)合約束制度尚待建立。三是平臺(tái)本身還存在主體權(quán)益保護(hù)、信息安全、跨境數(shù)據(jù)有序流動(dòng)等方面的問題，也需要健全規(guī)范運(yùn)營(yíng)和信用監(jiān)管機(jī)制。

    四、我國(guó)商務(wù)征信體系建設(shè)的可行路徑

    社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)制度之一，要構(gòu)建高水平的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，必須加快補(bǔ)齊商務(wù)征信這一社會(huì)信用體系短板。在健全商務(wù)征信體系的過(guò)程中，也要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，同時(shí)要更好地發(fā)揮政府的作用，推動(dòng)有效市場(chǎng)與有為政府更好地結(jié)合。

    （一）我國(guó)商務(wù)征信建設(shè)的總體思路

    毫無(wú)疑問，由于我國(guó)企業(yè)數(shù)量非常龐大，建立全覆蓋的商務(wù)征信體系是極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程。根據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年底，我國(guó)登記在冊(cè)經(jīng)營(yíng)主體1.89億戶，比2023年底增長(zhǎng)3.1%，其中企業(yè)數(shù)量達(dá)6086.7萬(wàn)戶。按照小微企業(yè)占比90%推算，約有5478萬(wàn)戶，大中型企業(yè)約有608.7萬(wàn)戶。

    此外，由于每個(gè)企業(yè)隸屬于不同的行業(yè)領(lǐng)域和行政區(qū)域，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理規(guī)范程度和信息披露狀況差異極大，尤其是依照法規(guī)非上市公司可以不公開其經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息，因此要全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地歸集6000多萬(wàn)家企業(yè)的商務(wù)信用信息，并進(jìn)行交換共享是一件非常困難的事情。

    2025年3月中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于健全社會(huì)信用體系的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），旨在通過(guò)制度統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享、獎(jiǎng)懲分明和文化培育，構(gòu)建一個(gè)法治化、市場(chǎng)化、社會(huì)化的信用生態(tài)體系?！兑庖姟范嗵幪峒捌髽I(yè)信用信息歸集共享問題，為健全商務(wù)征信體系指明了方向。

    《意見》第（二）條提出：在確保保密和敏感信息安全前提下，加強(qiáng)國(guó)有企業(yè)信用狀況披露。鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體主動(dòng)向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供信用信息，不斷健全信用記錄。第（七）條提出：強(qiáng)化合同履約跟蹤核實(shí)，及時(shí)將政府簽訂的合同、政府指導(dǎo)簽訂的合同等履約情況歸集至全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，國(guó)家發(fā)展改革委將經(jīng)核實(shí)的合同履約情況納入相關(guān)主體信用記錄，切實(shí)提高合同履約水平。第（二十）條提出：做優(yōu)做精企業(yè)征信市場(chǎng)，探索發(fā)展聚焦細(xì)分領(lǐng)域的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。第（二十一）條提出：鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依法依規(guī)采集商業(yè)合同履約信息，支持有序推廣賒銷、分期付款、融資租賃等信用銷售模式。強(qiáng)化商業(yè)匯票信息披露，完善票據(jù)市場(chǎng)信用約束機(jī)制。將惡意逃廢債經(jīng)營(yíng)主體依法依規(guī)納入相關(guān)嚴(yán)重失信主體名單。鼓勵(lì)信用機(jī)構(gòu)依規(guī)采集商業(yè)信用交易信息，支持開展信用交易。完善票據(jù)市場(chǎng)信用約束機(jī)制。加強(qiáng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用建設(shè)。以及第（二十二）條提出：加強(qiáng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用建設(shè)。加強(qiáng)公共信用信息和平臺(tái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的共享，引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)建立平臺(tái)內(nèi)信用管理制度和平臺(tái)間失信聯(lián)合約束制度等。

    按照《意見》精神，我國(guó)商務(wù)征信體系建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、社會(huì)共建”的原則，推動(dòng)公共信用信息和與市場(chǎng)信用信息相互融合，探索有中國(guó)特色、符合國(guó)情的商務(wù)征信體系建設(shè)路徑。

    （二）商務(wù)征信體系建設(shè)的不同路徑分析

    基于《意見》精神、前述分析和現(xiàn)有信用建設(shè)基礎(chǔ)，我國(guó)商務(wù)征信體系建設(shè)有以下四種路徑可供考慮。

    一是學(xué)習(xí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家做法，走完全市場(chǎng)化路子，由第三方征信機(jī)構(gòu)和各行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立和運(yùn)營(yíng)。這種路徑需要依托成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和信用管理文化基礎(chǔ)。鑒于我國(guó)尚處在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段，企業(yè)信用信息開放共享意識(shí)薄弱，選擇此種路徑可能需要較長(zhǎng)的培育和建設(shè)時(shí)間。

    二是將央行征信系統(tǒng)功能邊界擴(kuò)大，將商務(wù)征信納入其中。目前央行征信系統(tǒng)的定位是金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，且該數(shù)據(jù)庫(kù)只向加入央行征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開放，因此選擇這種路徑的難度也較大。不僅要對(duì)現(xiàn)有征信法規(guī)進(jìn)行修訂，還涉及央行征信中心功能的重新定位，以及央行征信中心改制問題。

    三是將現(xiàn)有公共信用信息系統(tǒng)（如信用中國(guó)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等）功能邊界擴(kuò)大，將商務(wù)征信納入其中。這種模式同樣涉及現(xiàn)有公共信用系統(tǒng)的重新定位，以及國(guó)家公共信用和地理空間信息中心和市場(chǎng)監(jiān)管總局信息中心改制問題，并要建立相應(yīng)的法規(guī)規(guī)范。

    四是以現(xiàn)有數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)（包括消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)）征信體系為基礎(chǔ)，整合建立數(shù)字消費(fèi)和數(shù)字貿(mào)易領(lǐng)域的商務(wù)征信體系，再逐漸覆蓋所有商務(wù)領(lǐng)域。如前所述，目前各大數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，平臺(tái)之間信息共享存在較大障礙，需要借助政府公信力加以推動(dòng)。

    很顯然，以上四種路徑各有利弊，一和四更加注重發(fā)揮市場(chǎng)的力量和數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，二和三更加注重發(fā)揮政府的作用，但無(wú)論如何，單獨(dú)依靠任何一種路徑都難以在短期內(nèi)建成全覆蓋的商務(wù)征信體系的目標(biāo)。

    為此，本文建議將以上四種路徑的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，由國(guó)務(wù)院授權(quán)機(jī)構(gòu)牽頭建立全國(guó)商務(wù)信用信息共享平臺(tái)，組織各大行業(yè)商會(huì)協(xié)會(huì)、各大數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)和第三方征信機(jī)構(gòu)積極參與，在確保主體權(quán)益和信息安全前提下，以600多萬(wàn)大中型企業(yè)（尤其是上市公司）為核心，依托產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈開展各行業(yè)企業(yè)間信用信息交換共享，逐步形成有中國(guó)特色的商務(wù)征信體系。同時(shí)，全國(guó)商務(wù)信用共享平臺(tái)與國(guó)家發(fā)展改革委公共信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局企業(yè)信息公示系統(tǒng)，以及人民銀行征信系統(tǒng)等聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)信息交換共享。

    總之，我國(guó)商務(wù)征信體系建設(shè)應(yīng)在認(rèn)真借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)際，充分發(fā)揮我國(guó)制度優(yōu)勢(shì)，尊重商務(wù)征信體系建設(shè)規(guī)律，調(diào)動(dòng)政府和各類市場(chǎng)主體的積極性，積極探索適合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的建設(shè)模式，循序漸進(jìn)地加以推進(jìn)。

    本文作者：韓家平，商務(wù)部研究院信用研究所所長(zhǎng)