在全國統(tǒng)一大市場建設的進程中，互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播特征使得信息風險進一步加劇，監(jiān)管部門對金融科技等相關領域缺乏經(jīng)驗，出現(xiàn)了征信數(shù)據(jù)共享困難、個人信息保護不周全等問題。一方面，我國個人信用的市場化應用迅速發(fā)展，其應用場景多元化，且前景廣闊；另一方面，征信市場發(fā)展受到多種外界環(huán)境的沖擊和干擾，存在諸多矛盾和問題。本節(jié)基于全國統(tǒng)一大市場建設的視角，以大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展為切入點，梳理并分析我國個人征信業(yè)發(fā)展面臨的新問題，探討我國個人征信制度與統(tǒng)一大市場建設相適應的對策。

    我國個人征信制度促進全國統(tǒng)一大市場建設的對策：

    隨著2024年個人征信新政策的出臺，我國個人信用體系建設將進入一個新的階段。為建立健全我國個人征信制度，應加強信息采集的多元化評分模型的優(yōu)化以及隱私保護等方面的工作，為個人、金融機構(gòu)及整個社會經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件，為全國統(tǒng)一大市場建設提供有力支撐。

    (一)建立健全信用信息共享機制

    在全國統(tǒng)一大市場建設中，作為社會信用體系建設的一個重要組成部分——個人征信制度的建立健全刻不容緩。為此，我們應積極推動互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)與中國人民銀行、政府職能部門和其他互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的信息對接與交換，實現(xiàn)線上線下的數(shù)據(jù)互補共享，加大數(shù)據(jù)采集的廣度和深度打破“信息孤島”現(xiàn)象，準確、全面地進行信用評估。

    為健全信息共享機制，首先，要統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集格式、技術標準和報告格式，使行業(yè)間數(shù)據(jù)和成果共享成為可能，可借鑒美國Metro1 和 Meto2 的信息采集模式，結(jié)合國內(nèi)實踐，設計科學的數(shù)據(jù)采集框架。其次，政府部門應該主動牽頭建立信息共享與交換機制，開放政務信息，分批次將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)個人信用信息在更大范圍內(nèi)的共享。最后，逐步推進用戶數(shù)據(jù)市場化建設，建立獨立于征信機構(gòu)和數(shù)據(jù)提供者的專業(yè)化數(shù)據(jù)公司，使不同征信機構(gòu)的信息更加融合，避免現(xiàn)階段不同征信機構(gòu)間數(shù)據(jù)流通難和壟斷問題，實現(xiàn)用戶信用信息的共享和有效利用，以提供更多的信用產(chǎn)品。

    (二)完善法律法規(guī)，確保用戶主體權益及信息安全

    第一，盡快完善個人信用信息法律法規(guī)。為了加強對征信機構(gòu)的監(jiān)督管理，促進征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，中國人民銀行出臺了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務管理辦法》等部門規(guī)章?！吨腥A人民共和國個人信息保護法》自2021年11月1日起正式施行以來，在保護個人信息權益，規(guī)范個人信息處理活動，促進個人信息合理利用等方面發(fā)揮著重要作用。然而，許多征信機構(gòu)大都依據(jù)《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱：《條例》）來規(guī)避對數(shù)據(jù)非法侵犯和不當獲取的風險，但《條例》中有關個人信用信息的限制范圍較窄，使得許多征信機構(gòu)非法和越界使用用戶數(shù)據(jù)。針對互聯(lián)網(wǎng)征信中的大數(shù)據(jù)，政府應基于《條例》規(guī)定，繼續(xù)補充和完善相關配套規(guī)章制度，如加快出臺《互聯(lián)網(wǎng)征信信息保護規(guī)定》，嚴格規(guī)定個人信用信息的搜集、使用以及信息主體的權利義務，加強對信息安全、個人隱私保護、信息主體權益保護等方面的法律保障，健全互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)。

    第二，建立信息授權制度，保護用戶主體權益。由于網(wǎng)絡用戶相對于征信機構(gòu)始終處于弱勢地位，在信息采集方面，應在目前采用的“概括性授權”模式上盡快建立互聯(lián)網(wǎng)信息采集授權制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在采集用戶信息時，征得用戶的同意和許可，保障信息主體的知情權和選擇權，并嚴格落實不良信息告知義務。在原始數(shù)據(jù)加工形成征信產(chǎn)品方面，建立信息授權制度以明確產(chǎn)品所有權問題。

    第三，加大對用戶信用信息安全的保護力度。政府應在信息安全保護方面加強對互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的技術支持，加強信息安全監(jiān)管，嚴格落實信息安全等級保護制度，建議互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)采用實名身份證、數(shù)字證書、電子簽名等安全認證技術，通過指紋、密碼、視頻等方式，對用戶進行身份驗證，保護用戶的信息安全和個人隱私，防止信息泄露或被不法分子不當使用。

    (三)拓寬服務范圍，強化市場監(jiān)管

    在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)思維已滲透到各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)信用也將貫穿我們的日常生活?，F(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)征信已涉足租車、租房、旅行、信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等的基礎上，要逐漸關注更貼近日常生活的教育、醫(yī)療就業(yè)等公共產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)的跨國界發(fā)展，促使征信產(chǎn)品趨于國際化，要拓寬互聯(lián)網(wǎng)征信的國際發(fā)展軌道，著力構(gòu)建國際信用評級體系。但同時需要注意的是，在拓寬個人信用分應用場景的過程中，要深思熟慮避免走彎路。

    強化市場監(jiān)管，探索符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點的監(jiān)管模式。

    一是政府部門、行業(yè)協(xié)會、自律組織通過建立“守信激勵、失信嚴懲”機制，建立健全“黑名單”制度和行政、司法聯(lián)合懲戒機制，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場交易成本，形成市場化懲戒機制，加大司法懲戒力度。

    二是基于互聯(lián)網(wǎng)征信的跨區(qū)域性、網(wǎng)絡化特點，以及大數(shù)據(jù)、云計算等技術在征信業(yè)的應用，建議中國人民銀行探索建立全國互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管組織，對互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)實施事前、事中、事后的全方位、全流程監(jiān)管，保證監(jiān)管的動態(tài)實時性。

    三是建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律，促使互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管模式由機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。

    四是加強監(jiān)管人才隊伍建設，不僅要引進熟悉征信知識、精通計算機技術的復合型人才，還要加強對現(xiàn)有人員的培訓，提高行業(yè)整體監(jiān)管素質(zhì)。

    五是嚴格注意信用分分數(shù)高低對用戶生活的影響，切不可讓信用分將人分層，形成等級差距。

    (四)加強征信宣傳，提高國民信用意識

    我國社會信用體系建設目前雖然取得了一定成效，但與我國快速發(fā)展的經(jīng)濟并不匹配，這具體表現(xiàn)在社會誠信意識和信用水平不高，履約踐諾的社會氛圍還沒有形成，社會成員的信用記錄缺失嚴重，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全。因此必須加強征信宣傳教育，提高國民信用意識。具體來說，可以舉辦金融機構(gòu)進社區(qū)、進高校、進農(nóng)村等活動，為居民、大學生、農(nóng)民等舉辦征信公益講座，或通過發(fā)放信用知識宣傳冊，在廣播電視臺和報紙上投放征信公益廣告，利用互聯(lián)網(wǎng)進行征信宣傳等方式開展宣傳教育活動。個人征信制度的實施，有助于提高社會成員的信用意識，促進信用文化建設，進而推動社會信用體系的完善和發(fā)展。

    (五)建立完善的征信機構(gòu)體系，完善信用服務市場

    征信機構(gòu)是征信體系的重要組成部分，中國人民銀行的征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的征信系統(tǒng)共同構(gòu)成征信體系。縱觀發(fā)達國家信用體系的建立和發(fā)展過程，可以發(fā)現(xiàn)，征信機構(gòu)的健康發(fā)展是整個社會信用體系建設的重要支撐。因為在市場活動中，信息不對稱和信息不完整的情況幾乎時時存在，信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)較好地解決了這一問題，起到了潤滑經(jīng)濟降低交易成本、擴大市場范圍的作用。所以，信用評級公司、信用擔保公司等規(guī)范化、標準化的信用中介機構(gòu)的發(fā)展，是維護市場經(jīng)濟正常秩序的一個必要條件。目前，我國的信用中介機構(gòu)形成了一定規(guī)模，但是在總體上仍然落后于發(fā)達國家。

    為此，需要在以下幾個方面不斷推進:一是政府部門應該開放信用信息數(shù)據(jù)，以推動信用服務業(yè)的發(fā)展；二是必須規(guī)范信用服務市場準入，提升信用機構(gòu)的整體水平；三是要鼓勵各地開展先行先試，發(fā)揮商會、行業(yè)組織的獨特優(yōu)勢。

    2022年4月發(fā)布的《中共中央 國務院關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》提出，健全統(tǒng)一的社會信用制度，建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡。這對社會信用體系建設提出了方向性指引。作為社會信用體系建設的基礎和核心環(huán)節(jié)，個人征信制度的建立和完善，為社會信用體系提供了基礎數(shù)據(jù)支持，通過記錄和評估個人的信用行為，為社會信用體系的建設奠定了堅實的基礎。在全國統(tǒng)一大市場建設的背景下，將金融征信體系與公共信用體系建設成統(tǒng)一的信用大市場，不僅有助于打破跨領域、跨部門信用信息之間的藩籬，促進共享融合，也有助于信用數(shù)據(jù)要素流通，降低交易成本，切實優(yōu)化營商環(huán)境，推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。未來，我國個人征信體系將更加科學、透明，為實現(xiàn)普惠金融和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

    本文節(jié)選自圖書《信用藍皮書：社會信用體系建設年度報告（2023—2024）》中“我國個人征信制度促進全國統(tǒng)一大市場建設研究”章節(jié)。

    作者：杜麗群，北京大學經(jīng)濟學院教授、博士生導師

    來源：國信高端智庫