在全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播特征使得信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，監(jiān)管部門對(duì)金融科技等相關(guān)領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)了征信數(shù)據(jù)共享困難、個(gè)人信息保護(hù)不周全等問題。一方面，我國(guó)個(gè)人信用的市場(chǎng)化應(yīng)用迅速發(fā)展，其應(yīng)用場(chǎng)景多元化，且前景廣闊；另一方面，征信市場(chǎng)發(fā)展受到多種外界環(huán)境的沖擊和干擾，存在諸多矛盾和問題。本節(jié)基于全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的視角，以大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展為切入點(diǎn)，梳理并分析我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展面臨的新問題，探討我國(guó)個(gè)人征信制度與統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)相適應(yīng)的對(duì)策。

    我國(guó)個(gè)人征信制度促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的對(duì)策：

    隨著2024年個(gè)人征信新政策的出臺(tái)，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)將進(jìn)入一個(gè)新的階段。為建立健全我國(guó)個(gè)人征信制度，應(yīng)加強(qiáng)信息采集的多元化評(píng)分模型的優(yōu)化以及隱私保護(hù)等方面的工作，為個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件，為全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)提供有力支撐。

    (一)建立健全信用信息共享機(jī)制

    在全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)中，作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分——個(gè)人征信制度的建立健全刻不容緩。為此，我們應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、政府職能部門和其他互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接與交換，實(shí)現(xiàn)線上線下的數(shù)據(jù)互補(bǔ)共享，加大數(shù)據(jù)采集的廣度和深度打破“信息孤島”現(xiàn)象，準(zhǔn)確、全面地進(jìn)行信用評(píng)估。

    為健全信息共享機(jī)制，首先，要統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集格式、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告格式，使行業(yè)間數(shù)據(jù)和成果共享成為可能，可借鑒美國(guó)Metro1 和 Meto2 的信息采集模式，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)踐，設(shè)計(jì)科學(xué)的數(shù)據(jù)采集框架。其次，政府部門應(yīng)該主動(dòng)牽頭建立信息共享與交換機(jī)制，開放政務(wù)信息，分批次將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在更大范圍內(nèi)的共享。最后，逐步推進(jìn)用戶數(shù)據(jù)市場(chǎng)化建設(shè)，建立獨(dú)立于征信機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)提供者的專業(yè)化數(shù)據(jù)公司，使不同征信機(jī)構(gòu)的信息更加融合，避免現(xiàn)階段不同征信機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)流通難和壟斷問題，實(shí)現(xiàn)用戶信用信息的共享和有效利用，以提供更多的信用產(chǎn)品。

    (二)完善法律法規(guī)，確保用戶主體權(quán)益及信息安全

    第一，盡快完善個(gè)人信用信息法律法規(guī)。為了加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等部門規(guī)章?！吨腥A人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》自2021年11月1日起正式施行以來，在保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益，規(guī)范個(gè)人信息處理活動(dòng)，促進(jìn)個(gè)人信息合理利用等方面發(fā)揮著重要作用。然而，許多征信機(jī)構(gòu)大都依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱：《條例》）來規(guī)避對(duì)數(shù)據(jù)非法侵犯和不當(dāng)獲取的風(fēng)險(xiǎn)，但《條例》中有關(guān)個(gè)人信用信息的限制范圍較窄，使得許多征信機(jī)構(gòu)非法和越界使用用戶數(shù)據(jù)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信中的大數(shù)據(jù)，政府應(yīng)基于《條例》規(guī)定，繼續(xù)補(bǔ)充和完善相關(guān)配套規(guī)章制度，如加快出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)征信信息保護(hù)規(guī)定》，嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人信用信息的搜集、使用以及信息主體的權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)信息安全、個(gè)人隱私保護(hù)、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面的法律保障，健全互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)。

    第二，建立信息授權(quán)制度，保護(hù)用戶主體權(quán)益。由于網(wǎng)絡(luò)用戶相對(duì)于征信機(jī)構(gòu)始終處于弱勢(shì)地位，在信息采集方面，應(yīng)在目前采用的“概括性授權(quán)”模式上盡快建立互聯(lián)網(wǎng)信息采集授權(quán)制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在采集用戶信息時(shí)，征得用戶的同意和許可，保障信息主體的知情權(quán)和選擇權(quán)，并嚴(yán)格落實(shí)不良信息告知義務(wù)。在原始數(shù)據(jù)加工形成征信產(chǎn)品方面，建立信息授權(quán)制度以明確產(chǎn)品所有權(quán)問題。

    第三，加大對(duì)用戶信用信息安全的保護(hù)力度。政府應(yīng)在信息安全保護(hù)方面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，建議互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)采用實(shí)名身份證、數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證技術(shù)，通過指紋、密碼、視頻等方式，對(duì)用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，保護(hù)用戶的信息安全和個(gè)人隱私，防止信息泄露或被不法分子不當(dāng)使用。

    (三)拓寬服務(wù)范圍，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管

    在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)思維已滲透到各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)信用也將貫穿我們的日常生活。現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)征信已涉足租車、租房、旅行、信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等的基礎(chǔ)上，要逐漸關(guān)注更貼近日常生活的教育、醫(yī)療就業(yè)等公共產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)的跨國(guó)界發(fā)展，促使征信產(chǎn)品趨于國(guó)際化，要拓寬互聯(lián)網(wǎng)征信的國(guó)際發(fā)展軌道，著力構(gòu)建國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系。但同時(shí)需要注意的是，在拓寬個(gè)人信用分應(yīng)用場(chǎng)景的過程中，要深思熟慮避免走彎路。

    強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，探索符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)的監(jiān)管模式。

    一是政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、自律組織通過建立“守信激勵(lì)、失信嚴(yán)懲”機(jī)制，建立健全“黑名單”制度和行政、司法聯(lián)合懲戒機(jī)制，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場(chǎng)交易成本，形成市場(chǎng)化懲戒機(jī)制，加大司法懲戒力度。

    二是基于互聯(lián)網(wǎng)征信的跨區(qū)域性、網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在征信業(yè)的應(yīng)用，建議中國(guó)人民銀行探索建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管組織，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)實(shí)施事前、事中、事后的全方位、全流程監(jiān)管，保證監(jiān)管的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)性。

    三是建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，促使互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管模式由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。

    四是加強(qiáng)監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè)，不僅要引進(jìn)熟悉征信知識(shí)、精通計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，還要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，提高行業(yè)整體監(jiān)管素質(zhì)。

    五是嚴(yán)格注意信用分分?jǐn)?shù)高低對(duì)用戶生活的影響，切不可讓信用分將人分層，形成等級(jí)差距。

    (四)加強(qiáng)征信宣傳，提高國(guó)民信用意識(shí)

    我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)目前雖然取得了一定成效，但與我國(guó)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)并不匹配，這具體表現(xiàn)在社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平不高，履約踐諾的社會(huì)氛圍還沒有形成，社會(huì)成員的信用記錄缺失嚴(yán)重，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全。因此必須加強(qiáng)征信宣傳教育，提高國(guó)民信用意識(shí)。具體來說，可以舉辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)高校、進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng)，為居民、大學(xué)生、農(nóng)民等舉辦征信公益講座，或通過發(fā)放信用知識(shí)宣傳冊(cè)，在廣播電視臺(tái)和報(bào)紙上投放征信公益廣告，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行征信宣傳等方式開展宣傳教育活動(dòng)。個(gè)人征信制度的實(shí)施，有助于提高社會(huì)成員的信用意識(shí)，促進(jìn)信用文化建設(shè)，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)信用體系的完善和發(fā)展。

    (五)建立完善的征信機(jī)構(gòu)體系，完善信用服務(wù)市場(chǎng)

    征信機(jī)構(gòu)是征信體系的重要組成部分，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)共同構(gòu)成征信體系?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系的建立和發(fā)展過程，可以發(fā)現(xiàn)，征信機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要支撐。因?yàn)樵谑袌?chǎng)活動(dòng)中，信息不對(duì)稱和信息不完整的情況幾乎時(shí)時(shí)存在，信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)較好地解決了這一問題，起到了潤(rùn)滑經(jīng)濟(jì)降低交易成本、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍的作用。所以，信用評(píng)級(jí)公司、信用擔(dān)保公司等規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常秩序的一個(gè)必要條件。目前，我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)形成了一定規(guī)模，但是在總體上仍然落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

    為此，需要在以下幾個(gè)方面不斷推進(jìn):一是政府部門應(yīng)該開放信用信息數(shù)據(jù)，以推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展；二是必須規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入，提升信用機(jī)構(gòu)的整體水平；三是要鼓勵(lì)各地開展先行先試，發(fā)揮商會(huì)、行業(yè)組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

    2022年4月發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見》提出，健全統(tǒng)一的社會(huì)信用制度，建立公共信用信息同金融信息共享整合機(jī)制，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國(guó)所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。這對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了方向性指引。作為社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和核心環(huán)節(jié)，個(gè)人征信制度的建立和完善，為社會(huì)信用體系提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，通過記錄和評(píng)估個(gè)人的信用行為，為社會(huì)信用體系的建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的背景下，將金融征信體系與公共信用體系建設(shè)成統(tǒng)一的信用大市場(chǎng)，不僅有助于打破跨領(lǐng)域、跨部門信用信息之間的藩籬，促進(jìn)共享融合，也有助于信用數(shù)據(jù)要素流通，降低交易成本，切實(shí)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。未來，我國(guó)個(gè)人征信體系將更加科學(xué)、透明，為實(shí)現(xiàn)普惠金融和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

    本文節(jié)選自圖書《信用藍(lán)皮書：社會(huì)信用體系建設(shè)年度報(bào)告（2023—2024）》中“我國(guó)個(gè)人征信制度促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)研究”章節(jié)。

    作者：杜麗群，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師

    來源：國(guó)信高端智庫(kù)