在構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局背景下，消費(fèi)作為最終需求，是經(jīng)濟(jì)增長的持久動(dòng)力。

　　一、利用信用賦能消費(fèi)的理論邏輯與時(shí)代意義

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　　完善的信用體系通過記錄、評(píng)價(jià)和共享市場主體（企業(yè)和個(gè)人）的履約歷史與行為特征，有效降低供需雙方的搜尋、談判、監(jiān)督和違約成本，增強(qiáng)交易透明度，是市場高效運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　消費(fèi)信用（如消費(fèi)信貸、分期付款、信用租賃等）能夠幫助消費(fèi)者突破當(dāng)期預(yù)算約束，將未來收入轉(zhuǎn)化為當(dāng)期有效需求，特別是支持耐用消費(fèi)品、教育、醫(yī)療、旅游等大宗或發(fā)展型消費(fèi)，優(yōu)化跨期消費(fèi)決策，提升整體消費(fèi)水平。

　　信用評(píng)價(jià)作為數(shù)字身份的核心要素，與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深度融合，能夠催生“先享后付”“信用免押”“會(huì)員信用成長”等新型消費(fèi)模式，拓展線上線下融合的消費(fèi)場景，提升消費(fèi)體驗(yàn)與便利度。

　　基于信用的用戶畫像能使供給端更精準(zhǔn)地洞察消費(fèi)需求、預(yù)測市場趨勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)個(gè)性化、定制化、品質(zhì)化升級(jí)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動(dòng)態(tài)平衡。

　　（二）時(shí)代意義

　　深化信用賦能是落實(shí)國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要、增強(qiáng)消費(fèi)基礎(chǔ)性作用的關(guān)鍵抓手，有助于激發(fā)超大規(guī)模市場優(yōu)勢(shì)。

　　信用是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“基石”和“潤滑劑”，信用賦能能加速消費(fèi)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力實(shí)體商業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)。

　　健全的消費(fèi)信用體系能夠?qū)⒔鹑诜?wù)更公平、更廣泛地延伸至傳統(tǒng)征信覆蓋不足的群體（如新市民、年輕消費(fèi)者、農(nóng)村居民），提升其消費(fèi)能力與發(fā)展機(jī)會(huì)，共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。

　　強(qiáng)化基于信用的市場約束與激勵(lì)機(jī)制，有助于規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，營造“守信受益、失信受限”的社會(huì)氛圍。

　　二、我國消費(fèi)信用體系發(fā)展現(xiàn)狀與主要挑戰(zhàn)

　?。ㄒ唬┌l(fā)展現(xiàn)狀

　　一是《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等頂層設(shè)計(jì)不斷完善，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)提供基本遵循。中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋廣泛，市場化征信機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展。

　　二是信用在金融信貸領(lǐng)域應(yīng)用成熟，并逐步拓展至租賃、出行、住宿、零售等生活服務(wù)場景?！靶庞?”模式在共享經(jīng)濟(jì)、電商平臺(tái)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。

　　三是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在信用信息采集、分析、評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控中得到深度應(yīng)用，提升了信用服務(wù)的效率和精準(zhǔn)性。

　　四是多個(gè)城市開展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行業(yè)（如文旅、家政）探索建立行業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。

　　（二）面臨的主要挑戰(zhàn)

　　一是公共信用信息與市場信用信息、金融信用信息與非金融信用信息之間存在一定壁壘，跨部門、跨行業(yè)、跨地域的共享機(jī)制有待健全，影響信用評(píng)價(jià)的全面性和準(zhǔn)確性。

　　二是部分信用記錄缺失或較少的群體難以獲得便捷、優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)，傳統(tǒng)信貸模式對(duì)低收入群體、靈活就業(yè)者覆蓋有限。

　　三是消費(fèi)信貸快速發(fā)展伴隨過度負(fù)債、違規(guī)催收等風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)據(jù)濫用、隱私泄露、算法歧視等問題對(duì)消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)成威脅。

　　四是“先享后付”、社交信用等新模式發(fā)展迅速，但其業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、糾紛處理等缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和有效監(jiān)管。

　　五是全社會(huì)的契約精神和誠信意識(shí)仍需培育，部分領(lǐng)域失信成本偏低，守信激勵(lì)的獲得感有待增強(qiáng)。

　　三、利用信用賦能助力居民消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容的系統(tǒng)性建議

　　（一）健全信用信息共享與治理體系

　　推動(dòng)信用數(shù)據(jù)依法有序共享。在確保數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)的前提下，依托全國一體化政務(wù)大數(shù)據(jù)體系，深化公共信用信息歸集共享。鼓勵(lì)在合法合規(guī)基礎(chǔ)上，探索通過隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)市場信用信息的可信流通與協(xié)同應(yīng)用。

　　完善信用標(biāo)準(zhǔn)與分類評(píng)價(jià)體系。建立健全覆蓋各類市場主體和自然人的信用評(píng)價(jià)基本標(biāo)準(zhǔn)框架，鼓勵(lì)針對(duì)不同消費(fèi)場景開發(fā)專業(yè)化、細(xì)分化的信用評(píng)價(jià)模型。探索將綠色消費(fèi)、公益行為等納入信用評(píng)價(jià)維度。

　　強(qiáng)化信用信息安全管理與權(quán)益保障。嚴(yán)格落實(shí)《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》，明確信用信息采集、使用、存儲(chǔ)、銷毀的全流程管理規(guī)范。完善信用異議申訴與修復(fù)機(jī)制，保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和修復(fù)權(quán)。

　　（二）創(chuàng)新信用消費(fèi)場景與產(chǎn)品服務(wù)

　　大力推廣“信用+”便民惠企應(yīng)用。在醫(yī)療、教育、文旅、家政、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，拓展“先診療后付費(fèi)”“信用入住”“信用租賃”等應(yīng)用，提升服務(wù)效率和體驗(yàn)。

　　創(chuàng)新發(fā)展普惠型消費(fèi)金融。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、核心企業(yè)合作，基于多維數(shù)據(jù)開發(fā)面向小微商戶、新市民、農(nóng)村居民等的普惠消費(fèi)信貸產(chǎn)品。規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融公司、小額貸款公司業(yè)務(wù)。

　　賦能傳統(tǒng)商貿(mào)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。支持零售、餐飲、商超等實(shí)體商業(yè)利用信用工具優(yōu)化會(huì)員管理、開展精準(zhǔn)營銷、發(fā)展供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)線上線下信用互認(rèn)。

　　探索綠色消費(fèi)與可持續(xù)消費(fèi)信用激勵(lì)。研究將綠色消費(fèi)行為（如購買節(jié)能產(chǎn)品、參與舊物回收）納入個(gè)人信用記錄或給予積分激勵(lì)，引導(dǎo)形成綠色生活方式。

　?。ㄈ┓婪讹L(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　完善適應(yīng)新業(yè)態(tài)的監(jiān)管框架。針對(duì)“先享后付”、消費(fèi)分期、信用租賃等新模式，及時(shí)明確監(jiān)管主體、準(zhǔn)入要求、業(yè)務(wù)規(guī)范和信息披露標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)施穿透式監(jiān)管，防范過度授信、共債風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育與權(quán)益保護(hù)。廣泛開展理性借貸、防范詐騙等金融知識(shí)普及。嚴(yán)厲打擊暴力催收、非法泄露信息等行為。健全多元化消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。

　　壓實(shí)平臺(tái)企業(yè)主體責(zé)任。督促提供信用服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)完善內(nèi)部治理，規(guī)范算法應(yīng)用，防止大數(shù)據(jù)“殺熟”等現(xiàn)象，保障用戶選擇權(quán)與公平交易權(quán)。

　?。ㄋ模┡嘤\信文化與完善激勵(lì)機(jī)制

　　加大守信激勵(lì)與失信懲戒力度。拓展守信者在行政審批、公共服務(wù)、融資授信等方面的便利措施。依法依規(guī)對(duì)嚴(yán)重失信主體實(shí)施必要懲戒，提高違法失信成本。

　　深入推進(jìn)誠信宣傳教育。將誠信教育納入國民教育體系和干部培訓(xùn)內(nèi)容，發(fā)揮媒體、行業(yè)組織作用，宣傳誠信典范，曝光失信案例，營造崇尚誠信、踐諾守信的社會(huì)風(fēng)尚。

　　發(fā)揮行業(yè)組織自律作用。鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)建立健全行業(yè)信用承諾、信用評(píng)價(jià)、信用獎(jiǎng)懲等自律機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)信用建設(shè)。

　　總而言之，深化信用賦能消費(fèi)，是一項(xiàng)涉及數(shù)據(jù)治理、技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控和制度建設(shè)的系統(tǒng)工程。必須堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，在法治軌道上推進(jìn)信用信息的共享與應(yīng)用創(chuàng)新。通過構(gòu)建更加健全的信用基礎(chǔ)設(shè)施、更加豐富的信用應(yīng)用生態(tài)、更加有效的信用監(jiān)管體系、更加濃厚的誠信社會(huì)氛圍，必將能充分釋放信用在降低交易成本、激發(fā)消費(fèi)潛能、創(chuàng)新消費(fèi)模式、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境方面的巨大能量，為促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)和擴(kuò)大、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長提供堅(jiān)實(shí)支撐。

　　作者：楊宜勇  國家發(fā)展和改革委員會(huì)市場與價(jià)格研究所原所長

　　來源：中宏網(wǎng)