信用數(shù)據(jù)是信用建設(shè)的核心和基礎(chǔ)，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)流通交易對(duì)信用數(shù)據(jù)的安全監(jiān)管和價(jià)值釋放具有重要意義。在政策號(hào)召下，各地積極響應(yīng)探索信用數(shù)據(jù)流通交易機(jī)制。當(dāng)前信用數(shù)據(jù)在供給端呈現(xiàn)多源化特點(diǎn)，在需求端呈現(xiàn)融合應(yīng)用特點(diǎn)，同時(shí)，面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量水平不足、流通標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一以及融合應(yīng)用不夠深入的挑戰(zhàn)。對(duì)此，針對(duì)信用數(shù)據(jù)流通交易提出統(tǒng)一流通交易標(biāo)準(zhǔn)、開展試點(diǎn)融合創(chuàng)新、建立收益分配機(jī)制和提升數(shù)據(jù)監(jiān)管技術(shù)四方面發(fā)展建議。

    信用數(shù)據(jù)要素流通交易進(jìn)展

    信用數(shù)據(jù)是反映個(gè)人、企業(yè)和其他組織遵守法律法規(guī)、履行法定義務(wù)或約定義務(wù)狀況的可觀察、可度量、可識(shí)別的客觀數(shù)據(jù)[1]，常常為金融經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)提供服務(wù)，包含信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息以及基于前述信息形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。信用數(shù)據(jù)是信用建設(shè)的核心和基礎(chǔ)，其充分開發(fā)和流通有利于建立全面的信用主體畫像，構(gòu)建完整的信用體系。信用數(shù)據(jù)往往涉及隱私信息，未經(jīng)授權(quán)信息的開放和利用，對(duì)信用監(jiān)督有更高的要求[2]，同時(shí)信用數(shù)據(jù)的利用也需要多源數(shù)據(jù)的匯聚和加工[3]，在信用數(shù)據(jù)的開放共享之外，市場(chǎng)化的數(shù)據(jù)交易行為能夠進(jìn)一步滿足信用數(shù)據(jù)的流通需求，因此，探索信用數(shù)據(jù)交易具有十分重要的意義。

    國(guó)家層面對(duì)促進(jìn)信用數(shù)據(jù)流通作出明確指示。2023年國(guó)家數(shù)據(jù)局印發(fā)《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024-2026年）》，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通。2024年，國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)印發(fā)《2024-2025年社會(huì)信用體系建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃》，指出要加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素可信流通安全保障，并強(qiáng)調(diào)了對(duì)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)。同時(shí)，各地近期紛紛出臺(tái)政策文件引導(dǎo)以數(shù)據(jù)交易場(chǎng)所為核心、包括信用數(shù)據(jù)在內(nèi)的場(chǎng)內(nèi)外交易，例如《福建省促進(jìn)數(shù)據(jù)要素流通交易若干措施》 《深圳市數(shù)據(jù)交易管理暫行辦法》等等。

    當(dāng)前，信用數(shù)據(jù)交易情況復(fù)雜度逐漸提升，體系建設(shè)亟待完善。一是信用數(shù)據(jù)在供給端多源化特征日益明顯，數(shù)據(jù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。在金融領(lǐng)域，除了傳統(tǒng)金融信貸數(shù)據(jù)之外，信用數(shù)據(jù)還包含大量有效替代數(shù)據(jù)[4]，這些替代數(shù)據(jù)越來越豐富，例如支付寶“芝麻信用”，京東“小白信用”，北京國(guó)家大數(shù)據(jù)交易所登記的“海外信用報(bào)告”，以及上海數(shù)據(jù)交易所登記的“和信用分”“環(huán)境信用評(píng)級(jí)”等等，這使信用數(shù)據(jù)的體量日益龐大，與此同時(shí)，多源化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)煩瑣、可信度低的問題也愈加明顯[5]。二是信用數(shù)據(jù)在需求端呈現(xiàn)出融合應(yīng)用的特點(diǎn)，牽動(dòng)金融、民生等不同領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展。信用數(shù)據(jù)與海關(guān)、金融等行業(yè)社會(huì)數(shù)據(jù)相互融合，催生“信用＋供應(yīng)鏈管理”“信用＋電水氣公共服務(wù)”“信用＋基層治理”等數(shù)據(jù)服務(wù)新模式。然而數(shù)據(jù)安全隱憂尚未完全解決，數(shù)據(jù)流通交易體系尚未完全搭建，這制約了信用數(shù)據(jù)的高效流通和價(jià)值釋放。

    新技術(shù)逐步廣泛應(yīng)用，賦能信用數(shù)據(jù)高效流通。信用數(shù)據(jù)流通交易難點(diǎn)在于隱私保護(hù)和信息挖掘，而運(yùn)用隱私計(jì)算可提供“可用不可見”的安全流通環(huán)境達(dá)成數(shù)據(jù)協(xié)作，引入可信數(shù)據(jù)空間支持?jǐn)?shù)據(jù)跨域互操作，提高數(shù)據(jù)流通交易的安全性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算提升信用數(shù)據(jù)的可理解性，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)防止數(shù)據(jù)的篡改，提高數(shù)據(jù)可信度、通用性、可追溯性[6]。

    信用數(shù)據(jù)要素流通交易案例分析

    （一）新應(yīng)用 :“ 企業(yè)征信數(shù)據(jù)＋跨境交易”

    跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)是數(shù)字貿(mào)易的核心，數(shù)據(jù)要素通過跨境流動(dòng)驅(qū)動(dòng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能傳統(tǒng)生產(chǎn)過程不斷創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，2024年，深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)在深港兩地上線試運(yùn)行，該平臺(tái)是深港推進(jìn)跨境數(shù)據(jù)安全、便捷驗(yàn)證和流通的創(chuàng)新實(shí)踐，旨在打造一個(gè)新型的數(shù)字化跨境服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提供可靠的數(shù)據(jù)驗(yàn)證服務(wù)，為深港兩地的居民跨境工作、生活和企業(yè)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)活動(dòng)提供便捷條件。平臺(tái)在跨境金融領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)流通上有多個(gè)實(shí)踐，一是深圳征信服務(wù)有限公司與香港諾華誠(chéng)信有限公司之間的企業(yè)信用報(bào)告跨境驗(yàn)證諾華誠(chéng)信將在香港特定金融服務(wù)場(chǎng)景中、充分獲得來港客戶授權(quán)的前提條件下，向深圳征信服務(wù)有限公司發(fā)出驗(yàn)證需求，讓其進(jìn)行分析和交叉驗(yàn)證處理后的結(jié)果反饋至中國(guó)香港金融機(jī)構(gòu)，完成為客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證和資金審查等工作的業(yè)務(wù)流程。二是百行征信與香港富融銀行之間的小微企業(yè)主自主授權(quán)的信用信息跨境驗(yàn)證，企業(yè)主將信用信息提交至香港富融銀行，百行征信作為平臺(tái)場(chǎng)景方，通過平臺(tái)的驗(yàn)證機(jī)制確保信用信息不被篡改，最終由富融銀行進(jìn)行貸款發(fā)放。三是東亞銀行（中國(guó)）與東亞銀行（香港）之間的企業(yè)KYC（了解客戶）報(bào)告跨境驗(yàn)證，東亞銀行利用深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)進(jìn)行盡職調(diào)查，使用平臺(tái)上傳相關(guān)文件進(jìn)行跨境驗(yàn)證，更快捷和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升跨境開戶申請(qǐng)以及信貸審批效率。

    （二）新模式 :“企業(yè)信用數(shù)據(jù)＋公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)”

    公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)是數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)的關(guān)鍵突破口，是推進(jìn)我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置改革的核心環(huán)節(jié)，以及推動(dòng)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵路徑，2023年，義烏浙江中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司通過公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)，融合小商品城企業(yè)的數(shù)據(jù)，推出企業(yè)信用 、外貿(mào)預(yù)警等數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)，提高了貿(mào)易效率，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，拓寬了融資渠道。

    根據(jù)國(guó)家數(shù)據(jù)局在第七屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)發(fā)布的信息，該公司通過授權(quán)運(yùn)營(yíng)方式獲取義烏市登記、許可、處罰、榮譽(yù)等公共數(shù)據(jù)，融合商品、交易、物流、評(píng)價(jià)等企業(yè)數(shù)據(jù)，以及全市電商企業(yè)、電商示范基地、傳統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)的采購(gòu)商信息、貿(mào)易糾紛、履約評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)，上傳至商貿(mào)領(lǐng)域線上綜合服務(wù)平臺(tái)，打造商貿(mào)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，基于真實(shí)貿(mào)易數(shù)據(jù)為核心的輕資產(chǎn)授信服務(wù)，開發(fā)貨款寶應(yīng)用，商戶送貨至指定倉(cāng)庫(kù)即可收到50%的貨款，有效緩解中小微主體回款難等問題，降低賬戶被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。全面構(gòu)建企業(yè)征信體系，建立覆蓋義烏市場(chǎng)25萬家商戶的企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型，開發(fā)信用報(bào)告產(chǎn)品，為市場(chǎng)商戶、采購(gòu)商、銀行機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)查詢服務(wù)，2023年，全年累計(jì)授信總額90.57億元，放款額35.58億元，為3.3萬余家小微企業(yè)提供融資支持。

    （三）新技術(shù):“個(gè)人信用數(shù)據(jù)＋人工智能（AI）技術(shù)”

    人工智能作為新一輪產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，將進(jìn)一步釋放歷次科技革命和產(chǎn)業(yè)變革積蓄的巨大能量，深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活方式和思維模式，成都市大數(shù)據(jù)集團(tuán)（現(xiàn)為成都數(shù)據(jù)集團(tuán))）與成都正態(tài)鎧甲科技有限公司合作，將“貝融助手”APP的應(yīng)用拓展到多個(gè)信用生活服務(wù)場(chǎng)景，“貝融助手”APP將大數(shù)據(jù)與各類生活場(chǎng)景深度融合，基于超過三千萬場(chǎng)景指標(biāo)圖譜，構(gòu)建以信任為基礎(chǔ)的新型社交模式，建設(shè)了AI和大數(shù)據(jù)智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為客戶提供全面、真實(shí)、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，被信用中國(guó)作為案例收錄?！柏惾谥帧盇PP是一個(gè)利用公共數(shù)據(jù)資源提供多維度信息查詢的平臺(tái)，貝融助手官方網(wǎng)站顯示，2022年利用AI系統(tǒng)整合獲取了成都公共數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)7499.8萬條開放數(shù)據(jù)，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型分析用戶輸入的信息，評(píng)估查詢對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)，為用戶提供包括婚姻狀態(tài)、失信情況、經(jīng)營(yíng)狀況、 法院案件、失信檢測(cè)、執(zhí)行情況、不良信息、申請(qǐng)記錄等多維度信息查詢服務(wù)，并利用用戶行為和偏好數(shù)據(jù)推薦相關(guān)的服務(wù)或產(chǎn)品，比如在婚戀場(chǎng)景中推薦合適的對(duì)象，這些服務(wù)適用于各類民生場(chǎng)景，如家政、婚戀、租賃等，幫助用戶在這些場(chǎng)景中建立穩(wěn)固的信任關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：
[1] 蔣冰晶.數(shù)據(jù)要素供給視角下的信用數(shù)據(jù)開放研究[J].征信.2021,39(9): 37-42
[2] 聶婷.數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的我國(guó)數(shù)字信用體系構(gòu)建研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2023(9):128-130
[3] 李佳軒,儲(chǔ)節(jié)旺.數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)抑或信用流轉(zhuǎn):數(shù)字賦能信用治理的架構(gòu)與邏輯[J].情報(bào)理論與實(shí)踐,2023,46(12): 60-68
[4] 金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心."征信新規(guī)"下的信用數(shù)據(jù)分享問題研究[R].清華大學(xué)金融科技研究院，2022.
[5] 李佳軒,儲(chǔ)節(jié)旺.數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)抑或信用流轉(zhuǎn):數(shù)字賦能信用治理的架構(gòu)與邏輯[J].情報(bào)理論與實(shí)踐,2023,46(12):60-68.
[6] 蔣冰晶.數(shù)據(jù)要素供給視角下的信用數(shù)據(jù)開放研究[J].征信,2021,39(9):37-42.

    來源：國(guó)信高端智庫(kù)