隨著我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展，中國征信業(yè)將迎來前所未有的發(fā)展空間和機遇。但中國征信業(yè)起步晚，發(fā)展現(xiàn)狀與信用經(jīng)濟和社會信用體系建設(shè)的要求還存在一定差距，行業(yè)發(fā)展過程中還面臨著各種挑戰(zhàn)。
    一、中國征信業(yè)發(fā)展的歷史機遇
    （一）征信業(yè)發(fā)展的政策體系更為完善
    黨中央、國務(wù)院高度重視信用體系建設(shè)。2012 年，黨的十八大報告再次強調(diào)：“要加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。2013 年3 月，政府工作報告提出：“推動誠信體系建設(shè)，以政務(wù)誠信帶動商務(wù)誠信和社會誠信，形成良好的社會風(fēng)尚”。2013 年11 月，黨的十八屆三中全會提出，“要建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。”這一系列部署，為征信業(yè)發(fā)展指明了方向。征信業(yè)面臨廣闊的發(fā)展空間。同時，隨著各地方、各部門推動社會信用體系建設(shè)的各項政策陸續(xù)出臺，為征信業(yè)提供了有力的政策支持，特別是在信用信息采集、征信產(chǎn)品應(yīng)用等方面，將進一步夯實征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
    （二）征信業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系逐步建立
    《征信業(yè)管理條例》的出臺，為征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)。《征信機構(gòu)管理辦法》的實施，為征信機構(gòu)管理提供了詳盡的依據(jù)，其他落實《條例》相關(guān)規(guī)定的各項配套制度也在不斷完善之中。特別是規(guī)范征信機構(gòu)運行、個人征信業(yè)務(wù)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)等方面的配套制度，將與《條例》一道，共同構(gòu)成征信業(yè)法律法規(guī)體系。這對于規(guī)范征信活動，保護信用信息主體合法權(quán)益、人民銀行依法履行征信業(yè)監(jiān)督管理職責(zé)等，將發(fā)揮重要作用，推動我國征信業(yè)步入有法可依階段。
    （三）征信業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大
    我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展迫切需要征信服務(wù)，特別是隨著擴大內(nèi)需、提升經(jīng)濟增長質(zhì)量和效益一系列政策措施的穩(wěn)步實施，消費領(lǐng)域、生產(chǎn)環(huán)節(jié)等對信用信息的需求日益增長，推動征信業(yè)的市場需求增加。社會公眾在經(jīng)濟活動中，日益重視應(yīng)用征信產(chǎn)品防范信用風(fēng)險，對自身的信用狀況更加關(guān)注，信用意識不斷增強，為征信業(yè)發(fā)展提供了良好的社會環(huán)境。與此同時，全社會對個人信息保護的認(rèn)識提升到新的高度，也對征信業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。
    （四）征信業(yè)發(fā)展有了良好的基礎(chǔ)
    十年來，我國征信業(yè)快速發(fā)展，初步形成了一定規(guī)模的征信市場，逐步建立了征信管理制度，建立了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這為征信業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。同時，社會信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，征信在社會信用體系建設(shè)中具有的重要作用日益形成共識，其應(yīng)用的廣度和深度不斷擴展，也成為征信業(yè)發(fā)展的巨大動力。
    （五）征信業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境良好
    國際金融危機的根源在于信用危機。危機后，各國普遍意識到信用信息服務(wù)在經(jīng)濟、金融運行內(nèi)生穩(wěn)定機制中發(fā)揮的重要作用。在信用信息服務(wù)的機制安排、技術(shù)改進、監(jiān)督管理等方面，各國陸續(xù)出臺相關(guān)政策，推動征信業(yè)健康發(fā)展。應(yīng)該看到，在各國日漸重視征信業(yè)的情況下，我國應(yīng)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，加強國際交流，密切關(guān)注國外征信業(yè)動向，學(xué)習(xí)征信業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗。只有這樣，才能在較短的時間內(nèi)，推動我國征信業(yè)迅速提高自身素質(zhì)，抓住贏得國際話語權(quán)的難得歷史機遇。
    二、中國征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
    （一）社會信用意識和信用環(huán)境有待提高和改善
    信用是市場經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)。我國市場經(jīng)濟體制建立的時間不長，全社會信用意識和社會信用環(huán)境還比較薄弱。從經(jīng)濟主體看，為爭取經(jīng)濟利益而失信的行為時有發(fā)生。這既有信用意識淡薄的原因，也有失信成本過低的原因。從政府層面看，行政過程中尚未全面建立起“守信激勵、失信懲戒”的機制。此外，《政府信息公開條例》雖然已對政務(wù)信息公開作出了具體規(guī)定，但執(zhí)行過程中，政務(wù)信息的公開尚不全面，部分信用信息的缺失，削弱了信用信息的完整性，不利于形成準(zhǔn)確的信用狀況判斷。
    （二）征信市場發(fā)展任重道遠(yuǎn)
    我國征信市場的發(fā)展歷史不長，與發(fā)達(dá)國家成熟的征信市場相比，市場基礎(chǔ)較為薄弱。從征信機構(gòu)看，我國征信機構(gòu)總體實力較弱，在產(chǎn)品研發(fā)、征信技術(shù)、內(nèi)控機制等方面，還存在較大差距，影響了行業(yè)活力。從征信產(chǎn)品看，現(xiàn)有的征信產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不能完全滿足多層次的市場需求。從征信需求看，企業(yè)、個人對征信產(chǎn)品的需求還局限于較小的范圍，距離全社會的廣泛應(yīng)用還有很大的差距?？傮w來看，征信市場的供、需兩方面都存在不足的情況，對我國征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。
    （三）征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾
    行業(yè)發(fā)展與規(guī)范始終是一對矛盾?，F(xiàn)實中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現(xiàn)象。征信行業(yè)有其自身特點，征信機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是采集、加工、整理信用信息，并對外提供服務(wù)。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機構(gòu)往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，但容易侵害信息主體的權(quán)益，引發(fā)違規(guī)行為。而對于監(jiān)管者來說，又往往存在著為避免違規(guī)而過度監(jiān)管的傾向，這將影響整個行業(yè)的活力與發(fā)展動力。如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，已成為監(jiān)管者面臨的重大問題。
    （四）征信從業(yè)人員隊伍建設(shè)亟待加強
    行業(yè)的發(fā)展離不開人的發(fā)展。目前，我國征信業(yè)還面臨人才缺乏的局面。征信從業(yè)人員總體偏少，高級人才更為稀缺；人員總體素質(zhì)提升較慢，人才培養(yǎng)的長期機制尚未建立。同時還應(yīng)看到，征信業(yè)服務(wù)于其他行業(yè)，對征信從業(yè)人員的跨學(xué)科背景有著較高的要求，而征信業(yè)與其他行業(yè)之間的人才流動不暢，人才引進難度較大。