行業(yè)的發(fā)展最終落實(shí)到平臺(tái)，還是要在借助征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化風(fēng)控水平，靠自身的實(shí)力來(lái)突破發(fā)展的瓶頸。征信與我們的個(gè)人生活息息相關(guān)，類似信貸記錄、繳費(fèi)信息、甚至是地鐵逃票等與個(gè)人信用相關(guān)的公共信用信息都會(huì)納入征信系統(tǒng)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，一份能夠隨時(shí)調(diào)用的、完整的信用報(bào)告無(wú)疑是非常重要的。各家平臺(tái)不得不在風(fēng)控方面投入大量的資金，以盡力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　美國(guó)在19世紀(jì)中葉就出現(xiàn)了專門的商業(yè)征信企業(yè)。成立于1933年Dun&Bradstreet目前壟斷了商業(yè)征信行業(yè)。在個(gè)人征信行業(yè)，美國(guó)個(gè)人征信所目前形成了以Equifax，Experian，和TransUnion三大征信所為主體的，包括上千所遍布美國(guó)的地方征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信體系，這3大信用局都使用FICO信用分。

　　美國(guó)現(xiàn)有人口超過(guò)了3.2億。三大征信所的每一家都有大約2.5億美國(guó)居住者的信用報(bào)告，基本覆蓋全部成年人口。

　　征信是基礎(chǔ)，風(fēng)控是核心

　　完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不僅是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是整個(gè)行業(yè)良性發(fā)展的基礎(chǔ)。但平臺(tái)的穩(wěn)健發(fā)展絕不能僅僅依靠征信系統(tǒng)，核心還在于自身的風(fēng)控實(shí)力。信問(wèn)題確實(shí)是制約整個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要因素。在目前征信系統(tǒng)尚不完善的階段，雪山貸為保障借貸安全，針對(duì)企業(yè)信用貸款，除了需要企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等必備資料外，一定要求借款人出具中國(guó)人民銀行15日內(nèi)個(gè)人征信報(bào)告，盡量尋找到更多的資料來(lái)進(jìn)行審核，盡己所能保障資金安全和平臺(tái)安全。

　　企業(yè)征信業(yè)務(wù)還在銀行手里，中小微企業(yè)恰恰是需要借款卻沒(méi)有被國(guó)家征信體系覆蓋的群體。一位觀察人士曾說(shuō)過(guò)，網(wǎng)貸在一定意義上促進(jìn)金融普惠、自由和民主，更重要的是它會(huì)促進(jìn)對(duì)貸款方進(jìn)行的征信工作，這個(gè)群體集中了中國(guó)大部分中小微企業(yè)，他們的數(shù)據(jù)放到模型里，通過(guò)一系列算法，我們可以統(tǒng)計(jì)、分析中國(guó)經(jīng)濟(jì)的很多真實(shí)情況。

　　在政策鼓勵(lì)網(wǎng)貸進(jìn)行創(chuàng)新下，目前風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式經(jīng)過(guò)改造，既不會(huì)讓平臺(tái)演變?yōu)樾庞弥薪?，也不?huì)影響投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)投資者的利益又有所保障，似乎也不是壞事。但網(wǎng)貸平臺(tái)必須將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶徹底落實(shí)到墊付風(fēng)險(xiǎn)、?？顚Ｓ茫⒍ㄆ诠?，真正做到及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶余額，增強(qiáng)平臺(tái)信用。為保障投資人權(quán)益，雪山金融啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃，2015年8月25日之后的所有借款標(biāo)項(xiàng)目，都享有本金和利息逾期墊付的權(quán)利。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)在經(jīng)歷了拼資金、拼風(fēng)控之后，進(jìn)入了第三個(gè)階段：即拼信用。網(wǎng)貸拼信用的背后，實(shí)質(zhì)還是比拼對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的控制，這也是平臺(tái)“軟”實(shí)力的體現(xiàn)。歸根結(jié)底，實(shí)力決定未來(lái)，無(wú)論平臺(tái)定位如何，切實(shí)保障投資借貸人的資金安全和平臺(tái)安全是行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)和有序競(jìng)爭(zhēng)的不變法則。

　　金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了金融企業(yè)需要對(duì)借款人的資質(zhì)、借款動(dòng)機(jī)、還款能力、還款意愿等信息進(jìn)行全方位掌握和分析，最大程度的化解借款風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸行業(yè)同樣也不例外。作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的一種創(chuàng)造性結(jié)合，風(fēng)控問(wèn)題，始終是網(wǎng)貸平臺(tái)生死存亡的關(guān)鍵所在，以開放的心態(tài)采用多種形式構(gòu)建適合自身的風(fēng)控體系，是網(wǎng)貸行業(yè)的必然選擇。