行政手段難解小微企業(yè)融資難“頑疾”

　　近年來，我國出臺(tái)了多項(xiàng)政策扶持小微企業(yè)解決融資難題，但其“融資難、融資貴”問題并沒有從根本上改觀。近日，央行發(fā)布的信貸數(shù)據(jù)顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的32.1%，雖然占比比上年同期提高了1.6個(gè)百分點(diǎn)，但與其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，以及提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)相比，顯然不成正比。

　　為何國家政策頻頻出手加持，卻成效寥寥？

　　這要從中小微企業(yè)本身的特點(diǎn)說起。由于小微企業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)權(quán)不明晰、盲目擴(kuò)張等內(nèi)在缺陷，這導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的企業(yè)資信評(píng)估體系失靈，難以助其精準(zhǔn)掌握有效的小微企業(yè)融資需求，過高的放貸風(fēng)險(xiǎn)最終導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿不強(qiáng)，多數(shù)銀行推出的經(jīng)營類貸款產(chǎn)品往往是面向企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人的“偽”企業(yè)貸款，通常附有苛刻的抵押或擔(dān)保條件，而純信的企業(yè)貸款產(chǎn)品在市場(chǎng)上卻難覓蹤影。

　　顯然，在崇尚市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代社會(huì)，面對(duì)小微企業(yè)融資難題，僅僅依賴政府部門的行政手段成效必然相對(duì)有限，這不僅需要銀行機(jī)構(gòu)信貸部門的積極配合，其面向小微企業(yè)的資信評(píng)估體系的創(chuàng)新升級(jí)才是關(guān)鍵所在。

　　“多方合力+金融創(chuàng)新”或破解“融資難”

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展極為迅速，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、提供征信與風(fēng)控服務(wù)的征信公司也開始進(jìn)入公眾視野，很多科技團(tuán)隊(duì)看到企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的巨大潛在市場(chǎng)，紛紛進(jìn)軍企業(yè)征信行業(yè)，目前全國獲得企業(yè)征信牌照備案的機(jī)構(gòu)就有100多家。

　　不過，當(dāng)前我國企業(yè)征信從業(yè)機(jī)構(gòu)不僅存在專業(yè)人才匱乏、建模水平參差不齊等問題，“數(shù)據(jù)孤島”問題更是嚴(yán)重制約著我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，金融行業(yè)是企業(yè)征信服務(wù)最重要的應(yīng)用領(lǐng)域，但由于我國許多有價(jià)值的企業(yè)端數(shù)據(jù)掌握在各級(jí)政府機(jī)關(guān)手中，且并未對(duì)外開放。僅依賴公開信息難以滿足銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)資信評(píng)估需要。

　　可喜的是，在當(dāng)前我國大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，包括稅務(wù)部門等政府機(jī)關(guān)開始有條件地開放部分?jǐn)?shù)據(jù)，為銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提供便利，以深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱微眾稅銀）為代表的第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)通過與稅務(wù)部門、銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，已成功將企業(yè)大數(shù)據(jù)征信服務(wù)應(yīng)用于銀行信貸領(lǐng)域，并取得了可觀的成效。

　　微眾稅銀推大數(shù)據(jù)征信服務(wù)新模式顯成效

　　據(jù)了解，作為深圳首批獲得企業(yè)征信牌照備案的征信公司，微眾稅銀核心團(tuán)隊(duì)基于自身對(duì)企業(yè)資信評(píng)估的深刻理解，不僅獨(dú)創(chuàng)了自有企業(yè)征信評(píng)估系統(tǒng)，還先后聯(lián)合廣東、山東、江蘇、浙江、河南等全國20多個(gè)省（市）級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)，以及建設(shè)銀行、中國銀行、光大銀行等30余家知名商業(yè)銀行，創(chuàng)新推出國內(nèi)首個(gè)稅銀融資服務(wù)平臺(tái)“微眾稅銀公眾服務(wù)平臺(tái)”，為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)提供純信用、免抵押的在線融資服務(wù)“稅銀服務(wù)”。

　　截止到2016年底，“微眾稅銀公眾服務(wù)平臺(tái)”提供的30多個(gè)“稅銀服務(wù)”項(xiàng)目已服務(wù)中小微企業(yè)約50萬戶，累計(jì)放款超過400億元人民幣，已成為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)獲取純信用融資的重要渠道。

　　尤其值得注意的是，微眾稅銀在“稅銀服務(wù)”合作項(xiàng)目中提供的上百萬次征信和風(fēng)控服務(wù)，大幅降低了合作項(xiàng)目的貸款不良率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在近30家合作銀行的30多個(gè)“稅銀服務(wù)”合作項(xiàng)目中，貸款不良率較銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品降低了近90%，已成為專業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)在銀行信貸領(lǐng)域的應(yīng)用標(biāo)桿！

　　不過，與2016年末全國高達(dá)20.84萬億元的小微企業(yè)貸款余額相比，“稅銀服務(wù)”合作銀行提供的授信額度顯得“微不足道”，但足以證明該服務(wù)模式的可行之處。目前，微眾稅銀的大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控服務(wù)及其“稅銀服務(wù)”模式已得到各地稅務(wù)單位、銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)用戶等的廣泛認(rèn)可，已有越來越多的金融機(jī)構(gòu)希望加入“稅銀服務(wù)”項(xiàng)目，共同為我國中小微企業(yè)提供“成熟、高效、便捷”的普惠金融服務(wù)。