征信體系是現(xiàn)代金融體系的基石，征信信息系統(tǒng)是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的深化，在持牌金融機(jī)構(gòu)之外，一些準(zhǔn)金融活動(dòng)或類金融活動(dòng)，也形成企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債，并對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形成重大影響。為了防止信用違約風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，客觀上要求在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。全國(guó)人大代表、上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳晶瑩提出—— 加快構(gòu)建多元化全覆蓋的征信體系。

    征信體系應(yīng)實(shí)現(xiàn)債務(wù)人信息全覆蓋

    問(wèn)題：陳晶瑩指出，目前央行主導(dǎo)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，即“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，存在個(gè)人信用資料不全、覆蓋率低等問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，央行征信系統(tǒng)中有8.5億自然人信息，其中有信貸數(shù)據(jù)的只有3.2億人。以我國(guó)接近14億的人口為基數(shù)的話，目前央行征信系統(tǒng)的功效依然是有限的。同時(shí)，應(yīng)用場(chǎng)景不斷增多，征信由金融向非金融場(chǎng)景應(yīng)用的拓展，已成世界個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展潮流。但從央行提供的個(gè)人征信報(bào)告看，報(bào)告中主要記錄的是信貸信息，而諸如水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)等有價(jià)值的信用信息并沒(méi)有完全納入當(dāng)前數(shù)據(jù)庫(kù)中，眾多個(gè)人信用信息仍割裂在諸如法院、教育部門、電信運(yùn)營(yíng)商、信貸機(jī)構(gòu)等部門或機(jī)構(gòu)手中?？梢?，“信息孤島”現(xiàn)象依然是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的制約因素。

    建議：征信的本質(zhì)是甄別風(fēng)險(xiǎn)，需要什么樣的征信服務(wù)應(yīng)由市場(chǎng)決定。陳晶瑩認(rèn)為，鑒于央行征信數(shù)據(jù)覆蓋率嚴(yán)重不足，其傳統(tǒng)的個(gè)人征信技術(shù)建立在豐富的信貸記錄基礎(chǔ)上，無(wú)法解決大多數(shù)中國(guó)人的個(gè)人征信問(wèn)題，應(yīng)采用政府主導(dǎo)加市場(chǎng)化征信發(fā)展模式，建立多元化、全覆蓋的征信體系。即鼓勵(lì)有技術(shù)實(shí)力、有豐富數(shù)據(jù)、有資本實(shí)力的公司進(jìn)入征信行業(yè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的活力，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，刻畫個(gè)人信用畫像，彌補(bǔ)個(gè)人信用記錄缺乏的短板。總之，讓有實(shí)力的機(jī)構(gòu)加入，通過(guò)整合數(shù)據(jù)資源和資本能力讓征信業(yè)彎道超車，縮短行業(yè)發(fā)展周期。

    實(shí)施與市場(chǎng)需求適配的監(jiān)管機(jī)制

    問(wèn)題：目前，一些新興征信機(jī)構(gòu)，如芝麻信用、騰訊征信等，擁有大量交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)。這些多維度的數(shù)據(jù)，非常有利于對(duì)個(gè)體的全息畫像，是個(gè)人征信數(shù)據(jù)的重要補(bǔ)充。但整個(gè)信用行業(yè)沒(méi)有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)評(píng)估信用的方法，缺乏核心的評(píng)分模型;且目前監(jiān)管層對(duì)于征信信息采集、征信服務(wù)范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術(shù)的應(yīng)用，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)的外部應(yīng)用場(chǎng)景受挫，信用報(bào)告只能在其各自的閉環(huán)系統(tǒng)內(nèi)發(fā)揮作用，客觀上不利于征信行業(yè)的發(fā)展。

    建議：從維護(hù)信息主體的權(quán)益出發(fā)，實(shí)施與市場(chǎng)需求適配的監(jiān)管機(jī)制。陳晶瑩建議，應(yīng)該將監(jiān)管的重心放在用戶隱私權(quán)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面，不宜對(duì)征信機(jī)構(gòu)股權(quán)比例做過(guò)多限制。在充分保護(hù)用戶信息安全和個(gè)人隱私的前提下，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過(guò)多限制數(shù)據(jù)采集范圍。充分發(fā)揮征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用新的技術(shù)和多種數(shù)據(jù)維度，擴(kuò)大征信服務(wù)的覆蓋面，讓更多人可以享受到普惠服務(wù)。以立體全息的債務(wù)人信息提供征信服務(wù)，從而更有效地防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)。不應(yīng)過(guò)多限制征信在不同行業(yè)的應(yīng)用，監(jiān)管的強(qiáng)度應(yīng)隨著信息科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，而不是通過(guò)限制創(chuàng)新發(fā)展來(lái)緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

    嚴(yán)打非法個(gè)人信息“黑市交易”

    問(wèn)題：由于征信領(lǐng)域法律法規(guī)不健全，行業(yè)規(guī)則未有效形成，而新的信息技術(shù)應(yīng)用又對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)提出了更大挑戰(zhàn)，從維護(hù)信息主體權(quán)益出發(fā)，政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管往往要嚴(yán)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。由此，監(jiān)管部門從保護(hù)個(gè)人信息考慮，對(duì)信息采集范圍、方式和資格提出了諸多要求，從而導(dǎo)致2015年初央行確定的首批8家民營(yíng)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)至今未獲得正式牌照，第2批試點(diǎn)也未能啟動(dòng)，錯(cuò)位互補(bǔ)的征信體系的建設(shè)受到極大影響。在現(xiàn)有合規(guī)機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足征信客觀需求的同時(shí)，一些害群之馬打著“信用服務(wù)”“數(shù)據(jù)服務(wù)”“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”的幌子，通過(guò)非法手段買賣個(gè)人信息，從而催生了黑色產(chǎn)業(yè)鏈，侵害到公民的隱私權(quán)。

    建議：陳晶瑩呼吁，盡快制定我國(guó)《公民個(gè)人信息保護(hù)法》，明確公民個(gè)人信息保護(hù)的義務(wù)主體，強(qiáng)化責(zé)任追究。加大懲罰力度，對(duì)侵害公民個(gè)人信息的企事業(yè)單位和個(gè)人，處以高額罰款，并記入征信檔案，還可據(jù)此依法對(duì)其貸款、投資經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和異地出行等行為進(jìn)行限制。企業(yè)多次違法的，處以暫扣或者吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的處罰;個(gè)人多次違法的，可視為刑事犯罪中“情節(jié)嚴(yán)重”之情事。

    在立法出臺(tái)前，相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合打擊商業(yè)數(shù)據(jù)公司的違法買賣用戶個(gè)人信息的行為。各行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)被管理的單位，作為信息使用者，應(yīng)對(duì)自身合作的對(duì)象主體適格性、數(shù)據(jù)采集及輸出的依法合規(guī)性進(jìn)行充分必要的評(píng)估，針對(duì)明知或應(yīng)知合作機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)處置個(gè)人信息情形的，或數(shù)據(jù)來(lái)源存在合法性問(wèn)題的，應(yīng)追究相關(guān)被監(jiān)管單位的責(zé)任，甚至進(jìn)行相應(yīng)的處罰，從而在合作渠道上切斷非法商業(yè)數(shù)據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)空間。