現(xiàn)代金融體系的基石

    征信體系是現(xiàn)代金融體系的基石，征信信息系統(tǒng)是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。世界銀行在對(duì)成員國(guó)進(jìn)行金融穩(wěn)定評(píng)估時(shí)，將征信體系與系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)同等對(duì)待。征信業(yè)的發(fā)展可克服信息不對(duì)稱問(wèn)題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易成本下降，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)有效管理。

    十多年來(lái)，中國(guó)人民銀行組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建成了我國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，基本覆蓋了全國(guó)范圍內(nèi)持牌金融機(jī)構(gòu)的放貸業(yè)務(wù)。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的深化，在持牌金融機(jī)構(gòu)之外，一些準(zhǔn)金融活動(dòng)或類(lèi)金融活動(dòng)，也形成企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債，并對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形成重大影響。然而，受信息提供者和信息使用者的核算基礎(chǔ)、管理體制、技術(shù)能力、隊(duì)伍素質(zhì)等眾多因素的制約，人民銀行征信中心的業(yè)務(wù)無(wú)論現(xiàn)在還是將來(lái)，都難以對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息做到全覆蓋。因此，為了防止信用違約風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，客觀上要求在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建與市場(chǎng)需求適配的多元化全覆蓋的征信體系。

    “信息孤島”依然是制約因素

    我國(guó)征信行業(yè)面臨的主要問(wèn)題，一是目前的征信體系未能對(duì)債務(wù)人信息全覆蓋。通常，債務(wù)人與債權(quán)人之間大多形成的是“一對(duì)多”的關(guān)系，債務(wù)人的負(fù)債總水平和償債能力難以被一個(gè)特定的債權(quán)人所完全掌握。因此，不同的債權(quán)人聯(lián)合起來(lái)，貢獻(xiàn)并共享各自所掌握的債務(wù)人的負(fù)債信息，共同防范債務(wù)人信用違約風(fēng)險(xiǎn)，就成為現(xiàn)代征信發(fā)展之必然。然而，目前央行主導(dǎo)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，即“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)卻存在個(gè)人信用資料不全、覆蓋率低等問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)用場(chǎng)景不斷增多，征信由金融向非金融場(chǎng)景應(yīng)用的拓展，已成世界個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展潮流。但從央行提供的個(gè)人征信報(bào)告看，報(bào)告中主要記錄的是信貸信息，眾多個(gè)人信用信息仍割裂在諸如法院、教育部門(mén)、電信運(yùn)營(yíng)商、信貸機(jī)構(gòu)等部門(mén)或機(jī)構(gòu)手中，“信息孤島”依然是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的制約因素。

    征信服務(wù)不能排斥技術(shù)創(chuàng)新

    二是持牌金融機(jī)構(gòu)之外以新的信息技術(shù)提供的征信服務(wù)未能得到應(yīng)有的重視。隨著信息技術(shù)不斷進(jìn)步，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)既能對(duì)目前征信體系形成有效的補(bǔ)充，也有利于征信行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，打造全球有競(jìng)爭(zhēng)力的征信機(jī)構(gòu)，大大縮短征信行業(yè)從起步到成熟完善的時(shí)間，助力中國(guó)數(shù)字普惠金融彎道超車(chē)，成為全球領(lǐng)先市場(chǎng)。

    目前，一些新興征信機(jī)構(gòu)，擁有大量交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)，是個(gè)人征信數(shù)據(jù)的重要補(bǔ)充。但整個(gè)信用行業(yè)沒(méi)有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)評(píng)估信用的方法，缺乏核心的評(píng)分模型。且目前監(jiān)管層對(duì)于征信信息采集、征信服務(wù)范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術(shù)的應(yīng)用，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)的外部應(yīng)用場(chǎng)景受挫，信用報(bào)告只能在其各自的閉環(huán)系統(tǒng)內(nèi)發(fā)揮作用。

    在現(xiàn)有合規(guī)機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足征信客觀存在需求的同時(shí)，一些害群之馬卻打著“信用服務(wù)”“數(shù)據(jù)服務(wù)”“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”的幌子，通過(guò)非法手段買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息———“只需一個(gè)手機(jī)號(hào)，就能泄露你全部個(gè)人信息”“查詢個(gè)人信息只需一個(gè)車(chē)牌號(hào)”，催生黑色產(chǎn)業(yè)鏈，侵害公民的隱私權(quán)。

    充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的活力

    一個(gè)健康、可持續(xù)發(fā)展的征信業(yè)應(yīng)具備以下幾個(gè)要素條件：一是其發(fā)展是否符合征信的基本規(guī)律和發(fā)展態(tài)勢(shì);二是征信能否在不同領(lǐng)域有效地甄別風(fēng)險(xiǎn)，其征信產(chǎn)品是否能激發(fā)和滿足市場(chǎng)需求;三是消費(fèi)者信息隱私權(quán)等權(quán)益是否能得到有效保護(hù);四是信用意識(shí)是否在全社會(huì)得到有效普及。結(jié)合上述我國(guó)征信業(yè)主要現(xiàn)狀問(wèn)題，建議：

    ———建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的多元化、全覆蓋征信體系。征信的本質(zhì)是甄別風(fēng)險(xiǎn)，需要什么樣的征信服務(wù)應(yīng)由市場(chǎng)決定。從征信的發(fā)展規(guī)律看，共享債務(wù)人的債務(wù)信息并據(jù)此判斷債務(wù)人的償債能力應(yīng)該貫穿征信的邏輯主線。根據(jù)征信的這種內(nèi)在屬性，一個(gè)完整的征信體系應(yīng)該是對(duì)債務(wù)人信息的全覆蓋，而不管該債務(wù)人在哪個(gè)行業(yè)或哪個(gè)領(lǐng)域活動(dòng)。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，人們反思危機(jī)的原因時(shí)即深刻認(rèn)識(shí)到：不能全面掌握債務(wù)人的總體負(fù)債水平，是美國(guó)征信體系長(zhǎng)期存在的一個(gè)致命軟肋。

    建議采用政府主導(dǎo)加市場(chǎng)化征信發(fā)展模式，建立多元化全覆蓋的征信體系。鼓勵(lì)有實(shí)力的公司進(jìn)入征信行業(yè);鼓勵(lì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，彌補(bǔ)個(gè)人信用記錄缺乏的短板，讓中國(guó)征信業(yè)從較高起點(diǎn)起步，縮短行業(yè)發(fā)展周期。

    個(gè)人信息保護(hù)和利用要相結(jié)合

　  ———從維護(hù)信息主體的權(quán)益出發(fā)，實(shí)施與市場(chǎng)需求適配的監(jiān)管機(jī)制。政府工作

　　報(bào)告明確提出，要加快培育壯大新興產(chǎn)業(yè)。本著鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容審慎原則，制定新興產(chǎn)業(yè)監(jiān)管規(guī)則。征信監(jiān)管的基本出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)信息主體的權(quán)益。應(yīng)該將監(jiān)管的重心放在用戶隱私權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面，不宜對(duì)征信機(jī)構(gòu)股權(quán)比例做過(guò)多限制?？梢赃m時(shí)借鑒英國(guó)“沙盒監(jiān)管”模式，兼顧平衡技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)系。

    ———加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，嚴(yán)打非法個(gè)人信息“黑產(chǎn)”。建議盡快制定我國(guó)“公民個(gè)人信息保護(hù)法”。相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合打擊商業(yè)數(shù)據(jù)公司的違法買(mǎi)賣(mài)用戶個(gè)人信息的行為，切斷非法商業(yè)數(shù)據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)空間。

    個(gè)人信息保護(hù)和利用要相結(jié)合，無(wú)視市場(chǎng)需求的所謂保護(hù)不是解決辦法，合法利用才是最佳的保護(hù)方式。從目前的征信市場(chǎng)看，多場(chǎng)景的信用信息供不應(yīng)求。應(yīng)該推行征信業(yè)供給側(cè)改革，鼓勵(lì)支持運(yùn)用新技術(shù)的征信機(jī)構(gòu)企業(yè)進(jìn)入征信體系，使供給側(cè)改革和需求側(cè)管理相輔相成。要促進(jìn)信用信息的合理利用和流轉(zhuǎn)，并建立在采信、評(píng)信、用信等環(huán)節(jié)的合理利益分配機(jī)制，以助推信用產(chǎn)業(yè)鏈的建立和整個(gè)信用市場(chǎng)的繁榮和有序發(fā)展，加快信用意識(shí)在全社會(huì)的有效普及。（作者：陳晶瑩）