近日，國務院辦公廳印發(fā)《加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資實施方案》（國辦發(fā)〔2021〕52號，以下簡稱《方案》），旨在充分發(fā)揮信用體系建設對普惠金融的支持作用，建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的長效機制，助力普惠金融發(fā)展再上新臺階。

　　中小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟的“蓄水池”，是吸納就業(yè)的主力軍，對促進經(jīng)濟增長和穩(wěn)定就業(yè)具有重要作用。習近平總書記指出：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務?！?

　　近年來金融機構積極順應時代發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)風控技術，在普惠金融領域探索推進客戶準入、授信審批、貸后管理等信貸流程的數(shù)字化、線上化、自動化，在一定程度上緩解了中小微企業(yè)信貸業(yè)務風控效果與風控成本難以平衡的問題，大幅提升了對中小微企業(yè)的融資服務能力和服務質量，有效促進了金融服務實體經(jīng)濟。但在實際操作中，信息采集、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)質量等方面仍面臨一系列的問題，主要表現(xiàn)為以下方面：

　　一是信用信息采集難。信用信息是大數(shù)據(jù)風控的基礎，對于解決銀企業(yè)信息不對稱難題至關重要。但中小微企業(yè)的信息較為零散，散落在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，金融機構逐個對接溝通成本高，實施難度大。

　　二是信用信息應用難。中小微企業(yè)信息標準化程度較低，各數(shù)據(jù)源的存儲、管理、輸出標準不一，在數(shù)據(jù)質量、更新頻率、共享方式、授權機制等方面存在較大差異，導致金融機構的數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)清洗工作量大。同時，反映中小微企業(yè)真實經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)維度不夠、可用性不強，應用難度較大。

　　三是信用信息合規(guī)風險高。金融機構的自有數(shù)據(jù)往往難以滿足風控的需要，尤其是拓展新客戶時，對外部數(shù)據(jù)的依賴程度較高。隨著《個人信息保護法》以及“斷直連”等一系列法律法規(guī)政策的出臺，合規(guī)性風險是金融機構在獲取外部數(shù)據(jù)過程中面臨的最大風險。如何確保從外部機構所獲數(shù)據(jù)的合法性，數(shù)據(jù)是否經(jīng)過“充分授權”，是否存在過度收集行為，這些都直接影響了信用信息作用的發(fā)揮。

　　《方案》的印發(fā)，可以有效推動解決金融機構開展中小微企業(yè)融資業(yè)務中的痛點難點，從體制機制層面繪制了我國信用信息共享的路線圖，在保障信息主體合法權益的前提下，確定了信用信息的共享范圍、共享方式，提出優(yōu)化信息服務，完善小微企業(yè)信用評價體系，從而支持創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強對中小微企業(yè)的金融服務。

　　“原則+框架”，吹響信用信息共享的集結號

　　“需求導向，充分共享，創(chuàng)新應用，防控風險，多方參與，協(xié)同聯(lián)動，依法依規(guī)，保護權益”的32字基本原則，立足市場需求，尋找破局之法，體現(xiàn)出政府破解中小微企業(yè)融資難題、加大對中小微企業(yè)金融支持力度的決心?！斗桨浮肪蜆嫿ㄈ珖惑w化融資信用服務平臺網(wǎng)絡，搭建各層級各領域信用信息共享的框架做出了總體規(guī)劃，將促使沉淀在各方的數(shù)據(jù)實現(xiàn)流動交換，有效提升信用信息共享及應用能力。

　　“范圍+方式”，構筑金融機構風險的防護網(wǎng)

　　《方案》明確了各類信用信息的共享內容、共享方式、完成時間等，為推進信用信息共享確定了時間表、路線圖，具有較強的指導性和操作性，同時對于金融機構筑牢信用風險、合規(guī)風險兩張“防護網(wǎng)”也具有重要意義?！斗桨浮访鞔_，納入共享的信用信息包括與企業(yè)經(jīng)營活動密切相關的納稅、社保、住房公積金、水電氣、知識產(chǎn)權等，金融機構獲取的信息更加全面，風險管理和識別更精準，增強了金融機構信貸投放的信心。公開信息實現(xiàn)批量對接，敏感信息實現(xiàn)“可用不可見”，規(guī)范信息管理使用，防范數(shù)據(jù)泄露風險，金融機構在分析和應用信用信息時更加安全便捷。

　　“示范+引導”，開創(chuàng)銀企互利共贏的新局面

　　《方案》提出要創(chuàng)建一批信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資示范地區(qū)、示范銀行，形成誠信示范效應。通過系列宣傳和引導，在提升中小微企業(yè)融資服務獲得感的同時，提升企業(yè)自身信用意識，增加銀企互信，實現(xiàn)小微企業(yè)、金融機構的雙方雙贏效果，打造風清氣正的信用社會氛圍。

　　下一步，交通銀行將深入貫徹黨中央、國務院決策部署，抓住《方案》出臺創(chuàng)造的良好契機，緊密圍繞中小微企業(yè)和個體工商戶的金融服務需求，持續(xù)強化產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設、風險管控等能力建設，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓企業(yè)少跑腿，不斷加大對中小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款、制造業(yè)貸款、中長期貸款等金融服務支持，為服務實體經(jīng)濟做出更大貢獻。（交通銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理 李亞）