近日，國家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)用推進融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（以下簡稱《通知》），再次對構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)進行系統(tǒng)安排，有助于夯實各級主體責(zé)任，加快工作步伐，切實服務(wù)中小微企業(yè)融資，服務(wù)助企紓困。

　　一、黨中央、國務(wù)院高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴問題

　　黨中央、國務(wù)院歷來高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴的問題，特別是新冠疫情反復(fù)多發(fā)的情況下，市場主體困難明顯增加，相關(guān)政策密集出臺。

　　2021年底，為加強涉企信用信息歸集共享、緩解中小微企業(yè)融資難題，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。4月7日，國家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《通知》是對《實施方案》的貫徹落實，再次對構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)進行系統(tǒng)安排。

　　4月10日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》發(fā)布，再次提出形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。

　　密集的政策發(fā)文推進信用信息共享，服務(wù)中小微企業(yè)融資，彰顯了黨中央、國務(wù)院及相關(guān)部委對解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的決心。

　　特別是在4月6日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議時提出增加支農(nóng)支小再貸款，用好普惠小微貸款支持工具，用市場化、法治化辦法促進金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利，推動中小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。

　　《通知》要求建立健全的“融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)”有望成為助企紓困的工具平臺，也將成為用市場化、法治化辦法促進金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利的載體。

　　二、信用信息共享成為破解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的重要抓手

　　數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)高速增長，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點；2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計下降2.24個百分點。

　　成績有目共睹，然而，普惠金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，無論是從規(guī)模還是覆蓋面等方面來看，仍然存在較大差距。從全國范圍內(nèi)徹底解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資煩的問題仍然任重而道遠。

　　不可忽視的是，中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位越來越重要。2021年，我國的市場主體1.5億戶中，中小微企業(yè)占比超過95%，最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占GDP的比重超過60%，就業(yè)貢獻超過80%，營業(yè)收入和利潤總額占比分別超過60%和50%，稅收貢獻也超過50%。這些數(shù)據(jù)說明穩(wěn)住占比95%的中小微企業(yè)對于穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤的重要性。

　　但我們也看到，中小微企業(yè)融資滿足度還不高，獲得信用貸款的難度更大，更多融資要依靠抵押擔(dān)保。許多企業(yè)反映缺乏抵押物是融資難的主要癥結(jié)所在。因此不僅中小微企業(yè)貸款難，銀行也存在放貸難，即缺乏有效手段對沒有抵押物的企業(yè)進行信用識別。

　　中小微企業(yè)融資難融資貴的問題一直是世界級難題，必須平衡好“加大支持力度”與“有效防范風(fēng)險”之間的關(guān)系，其中關(guān)鍵在于解決銀企信息不對稱的問題。

　　近年來，我國在解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題方面進行了大量實踐和探索，取得了非常明顯的成效，也總結(jié)出了成功經(jīng)驗——加強信用信息共享，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)。這是解決“缺信用、缺信息”難題的關(guān)鍵一招。這種基于“信用信息共享+大數(shù)據(jù)開發(fā)利用”的模式，彌補了金融機構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控方式的不足，將具有四大優(yōu)勢：

　　歸集更全面。近年來，各省區(qū)市政府做了大量的工作，歸集了權(quán)限范圍內(nèi)能歸集到的所有信息。但是在地方調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，有些數(shù)據(jù)是垂直系統(tǒng)管理，如果上級沒有下達明確政策，地方很難歸集?！秾嵤┓桨浮方鉀Q的就是中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最急需的14大類、37項信息共享的問題。

　　來源更權(quán)威。根據(jù)《實施方案》要求，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、銀保監(jiān)會會同有關(guān)部門和單位建立健全工作協(xié)調(diào)機制。多部委、部門協(xié)同聯(lián)動，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)來源更加權(quán)威可靠，保障了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性。

　　畫像更精準。平臺歸集納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、不動產(chǎn)信息、行政強制信息、水電氣費繳納信息和科技研發(fā)信息等，對小微企業(yè)的信用檔案做了全面的補充，有利于構(gòu)建更加精準的中小微企業(yè)畫像，充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的作用，幫助建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險防范化解機制。

　　成本更低廉。與國際上金融機構(gòu)需購買企業(yè)征信信息不同，我國通過加強信用信息共享，要求各級融資信用服務(wù)平臺按照公益性原則，依法依規(guī)向接入機構(gòu)提供基礎(chǔ)性信息服務(wù)。大大降低了金融機構(gòu)獲取中小微企業(yè)信用信息的成本，這將間接降低中小微企業(yè)的融資成本。

　　三、統(tǒng)籌四對關(guān)系打造高標準的融資信用服務(wù)平臺

　　經(jīng)過20多年探索實踐，有中國特色的社會信用體系建設(shè)已經(jīng)進入高質(zhì)量發(fā)展階段，作為社會信用體系重要基礎(chǔ)設(shè)施的融資信用服務(wù)平臺也需要高標準建設(shè)、高質(zhì)量服務(wù)，這主要體現(xiàn)在《通知》對四對關(guān)系的統(tǒng)籌：

　　一是數(shù)量與質(zhì)量?！锻ㄖ芬蟆凹訌娡七M涉企信用信息歸集共享，確保按照《實施方案》明確的時限要求完成信息歸集共享任務(wù)?！薄秾嵤┓桨浮访鞔_要求擴大信息共享范圍。以中小微企業(yè)、個體工商戶融資業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，在依法依規(guī)、確保信息安全的前提下，逐步將納稅、社會保險費和住房公積金繳納、進出口、水電氣、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、科技研發(fā)等信息納入共享范圍，打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”。同時，《通知》要求“國家公共信用信息中心要強化國家平臺功能和服務(wù)能力建設(shè)，擴大公共信用綜合評價覆蓋面。各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要著力提升信用信息服務(wù)質(zhì)量?！边@包括兩個方面：加強數(shù)據(jù)治理，持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量，不斷提高數(shù)據(jù)準確性、完整性、連續(xù)性和時效性；多樣化數(shù)據(jù)應(yīng)用方式，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點，與金融機構(gòu)多樣化共享數(shù)據(jù)，不限于原始數(shù)據(jù)、接口查詢、聯(lián)合建模、隱私計算等方式。

　　二是開放與安全?！锻ㄖ诽岢觥敖尤胧〖壒?jié)點的地方平臺要依法依規(guī)向金融機構(gòu)充分開放信息”“鼓勵各級平臺采用聯(lián)合建模、隱私計算等方式與金融機構(gòu)深化合作”“鼓勵省級節(jié)點和地方平臺與信用服務(wù)機構(gòu)合作，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開發(fā)信用報告、信用評價等標準化產(chǎn)品供金融機構(gòu)使用。”這些開放性合作，有利于金融機構(gòu)多樣化合規(guī)利用數(shù)據(jù)，也有利于培育專業(yè)市場化信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，提高我國本土信用信息服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)能力。同時，《通知》再次強調(diào)“切實加強信息安全和主體權(quán)益保護”，明確了各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各級地方平臺加強信息安全和主體權(quán)益保護，要組織做好省級節(jié)點管理工作。要求“銀行與第三方機構(gòu)合作處理信息時，要依據(jù)'最小、必要'原則進行脫敏處理，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險?！贝髷?shù)據(jù)時代，社會各界對信息安全與隱私保護高度關(guān)注，突出強調(diào)“保障信息主體合法權(quán)益”，是平臺可持續(xù)發(fā)展的前提。

　　三是“總對總”與省級樞紐。建設(shè)全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，并不是推倒重來、搞重復(fù)建設(shè)，而是充分整合利用現(xiàn)有資源?！锻ㄖ诽岢?，國家層面，國家公共信用信息中心要按照《實施方案》要求，加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對接，實現(xiàn)“總對總”信息的機制化、高質(zhì)量共享，并及時與地方共享。地方層面，各地要依托省級信用信息共享平臺建立國家平臺省級節(jié)點，充分發(fā)揮信用信息“上傳下達”樞紐作用。建好省級節(jié)點將成為構(gòu)建一體化融資服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵抓手，依托省級節(jié)點，各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門成為平臺聯(lián)通、數(shù)據(jù)歸集、服務(wù)質(zhì)量提升等工作核心推動力量。

　　四是供給側(cè)與需求側(cè)?！锻ㄖ酚蓢野l(fā)改委和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布，從分工來看，國家發(fā)改委主要從加強數(shù)據(jù)歸集、提升信用信息服務(wù)質(zhì)量等供給側(cè)發(fā)力。而各地銀保監(jiān)局要發(fā)揮監(jiān)管部門了解銀行的優(yōu)勢，及時收集并反映銀行服務(wù)中小微企業(yè)的實際需求，推動各地更加精準、更加全面地歸集共享信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性，為銀行提高中小微企業(yè)服務(wù)能力做好數(shù)據(jù)支撐?！锻ㄖ窂墓┙o側(cè)和需求側(cè)兩方加強統(tǒng)籌推動各級融資信用服務(wù)平臺高標準建設(shè)、高質(zhì)量服務(wù)。（中國經(jīng)濟信息社新華信用分析師 王勝先、楊晨、羨春明）