摘 要：

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務平臺是一項長期的工作，不能操之過急。各參與主體需要關注服務平臺的可持續(xù)性，即在政府前期投入的基礎上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務平臺，信貸需求主體也能夠依靠服務平臺更有效地獲得信貸資金，從而使服務平臺進入商業(yè)可持續(xù)的良性運行軌道上來。

　　金融服務“三農(nóng)”主體的難點之一是解決信息不對稱的問題，其中，銀行信貸供給與相關主體信用信息及其資金需求的精準匹配是此項工作的重要目標。基于“三農(nóng)”主體的信用信息數(shù)據(jù)庫的建設是做好上述工作的重要基礎，記者在采訪中觀察到，各地的實踐表明，上述工作的推進模式大多是由政府主導，當?shù)厝嗣胥y行協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行參與，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)共享服務平臺，為商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”主體的信貸服務提供更可靠、更精準、更高效的服務保障。

　　“十四五”規(guī)劃基于“健全社會信用體系”的內(nèi)容提出，加強信用信息歸集、共享、公開和應用，推廣惠民便企信用產(chǎn)品與服務；建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制。今年年初，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》也指出，全面加強數(shù)據(jù)能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務質(zhì)效。

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務平臺的前提是要摸清底數(shù)，對所在區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況有清晰的判斷，同時，在政府主導的前提下，各職能部門的相關數(shù)據(jù)信息能夠充分地共享，并有效應用于服務平臺建設。通常來說，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門會掌握較為全面的“三農(nóng)”主體信息，但這些信息并不完全能夠用于銀行信貸評價，原因是這些數(shù)據(jù)偏重于統(tǒng)計用途，而并不側(cè)重在匹配信貸需求。因此，盡管可以把農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的相關數(shù)據(jù)作為一個基礎，但金融服務實踐中最好還是采取直接調(diào)研采集的方式來獲取與信貸評估強相關的數(shù)據(jù)。

　　摸清底數(shù)需要從特色產(chǎn)業(yè)入手，各地都會有自身的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型，無論是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，還是鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等，其對信貸資金的需求特征都不盡相同，因此，要從特色產(chǎn)業(yè)的要素入手，包括了解其上下游主體的關聯(lián)性以及相關產(chǎn)業(yè)主體的技術水平、數(shù)字化管理水平等。數(shù)據(jù)信息的采集是構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務平臺的基礎性工作，也是需要長期不懈做好的工作。為什么是“長期不懈”？因為，現(xiàn)階段只能靠定期采集需求主體的數(shù)據(jù)信息，未來的方向是，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平的不斷提升，一些數(shù)據(jù)會更“智能同步”，而在達到“智能同步”之前，就需要定期更新和完善相關數(shù)據(jù)信息，讓數(shù)據(jù)“動態(tài)活躍起來”，否則，數(shù)據(jù)平臺搭建了，但數(shù)據(jù)不能得到及時更新，其數(shù)據(jù)平臺的作用將大打折扣。

　　“三農(nóng)”主體數(shù)據(jù)采集是一項頗具挑戰(zhàn)性的工作。首先是設置問卷并制定專業(yè)的調(diào)研計劃。設置問卷的過程實際上是相關評價指標體系建立的過程，有了指標體系，同時還需要對相關指標進行賦值。其次是需要金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行和技術開發(fā)方一起對相關指標體系進行評估。再次是進行專業(yè)的問卷調(diào)研，這需要一支調(diào)研隊伍。調(diào)研是采集數(shù)據(jù)信息的過程，因此，調(diào)研的執(zhí)行非常關鍵。最后是數(shù)據(jù)信息采集后的質(zhì)量檢驗，需要隨機抽取部分樣本進行交叉驗證，以保證數(shù)據(jù)信息的真實性和可靠性。

　　摸清底數(shù)和數(shù)據(jù)信息采集之后，需要專業(yè)的技術服務方參與數(shù)據(jù)庫的開發(fā)，并將采集上來的數(shù)據(jù)信息錄入到數(shù)據(jù)庫進行試運行。值得注意的是，有效的推動方式是“試點先行、逐步完善、完善迭代”。區(qū)縣一級的“三農(nóng)”主體少則幾百家，多則幾千家，最好結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，先選取具有一定代表性的主體作為試點，把這些試點的數(shù)據(jù)收集上來，在數(shù)據(jù)庫建設初期根據(jù)開發(fā)的模型進行試運行，并與商業(yè)銀行的貸前審核體系進行比照，看看是否有助于商業(yè)銀行進行更好地評估并和信貸額度匹配。

　　在部分數(shù)據(jù)信息運行一段時間后，要對主體評級帶來的信貸增量進行再評估，看是否更有效地幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了新增的客戶需求，抑或是幫助新型經(jīng)營主體匹配到更有效的信貸資金，在評估之后，可進一步優(yōu)化指標體系，在更大覆蓋面地采集相關數(shù)據(jù)信息，力爭對所在轄區(qū)內(nèi)的“三農(nóng)”主體的信貸需求做到全覆蓋。

　　需要注意的是，構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務平臺是一項長期的工作，不能操之過急。各參與主體需要關注服務平臺的可持續(xù)性，即在政府前期投入的基礎上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務平臺，信貸需求主體也能夠依靠服務平臺更有效地獲得信貸資金，從而使服務平臺進入商業(yè)可持續(xù)的良性運行軌道上來，這就需要投入大量的平臺維護和再開發(fā)的資源，并結(jié)合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，動態(tài)地優(yōu)化指標體系，使“三農(nóng)”主體的信用信息服務平臺成為農(nóng)村普惠金融服務的重要支撐。（作者：張宏斌）