摘要：

　　堅守“五個堅持”，目的是通過整合涉農(nóng)信用信息，緩解農(nóng)村信息不對稱的問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，最終實現(xiàn)讓普惠金融惠及更多人群、讓信用貸款投放量持續(xù)增長、讓農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善、讓鄉(xiāng)村治理水平邁上新臺階的目標(biāo)。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅可以增加普惠金融覆蓋面和普惠金融服務(wù)供給，提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸可得性，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，也有助于強化鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)，夯實鄉(xiāng)村治理基礎(chǔ)。

　　自2014年《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》印發(fā)以來，社會信用體系建設(shè)工作全面推進，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了累累碩果。在人民銀行精準(zhǔn)施策、充分發(fā)力下，農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)評定不斷取得新進展，農(nóng)戶信用信息檔案不斷完善，截至2021年末，共為1.89億戶農(nóng)戶建立了信用信息檔案。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，給農(nóng)村信用體系建設(shè)帶來了機遇，也提出了新要求。為此，在不久前中國銀保監(jiān)會系統(tǒng)召開的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興暨農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進（電視電話）會議上，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)，會議明確提出了“五個堅持”，即“堅持政府牽頭，堅持互聯(lián)互通、融合發(fā)展，充分融入現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)信用信息平臺，堅持與鄉(xiāng)村治理深度融合，堅持因地制宜、循序漸進，堅持做好風(fēng)險防范”。

　　“五個堅持”是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村信用體系建設(shè)的根本要求，也是下一步農(nóng)村信用體系建設(shè)持續(xù)深化的保證。準(zhǔn)確理解“五個堅持”，對做好農(nóng)村信用體系建設(shè)意義深遠。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持政府牽頭”。政府是信用的提供者和受益者，也是社會信用的維護者。特別是，農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及部門和領(lǐng)域多，比如司法、工商、稅務(wù)等部門。政府牽頭，可以減少協(xié)調(diào)成本，降低溝通難度，提高推進速度，保證信息質(zhì)量，確保信用信息采集及時準(zhǔn)確可靠權(quán)威。從目前各地農(nóng)村信用體系建設(shè)的模式看，地方政府主導(dǎo)、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行推動、金融機構(gòu)落實、社會各方參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動合作機制已被廣為運用，且效果不錯，因此，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，首當(dāng)其沖仍需繼續(xù)“堅持政府牽頭”，完善激勵約束機制，建立并鞏固農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機制。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持互聯(lián)互通、融合發(fā)展，充分融入現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)信用信息平臺”。信息孤島、信息割裂、信息不通……諸如此類的問題，一段時間內(nèi)困擾著農(nóng)村信用體系建設(shè)。地方政府一些部門擁有非常重要的數(shù)據(jù)信息，但出于信息安全考慮，彼此間無法互聯(lián)互通，而單純依靠某個部門或?qū)⑸贁?shù)幾個部門的信息整合在一起，并不能全面提升數(shù)據(jù)的信用價值。因此，實現(xiàn)互聯(lián)互通、融合發(fā)展，建立區(qū)域內(nèi)信息信用平臺，可以從根本上拓展農(nóng)村信用體系的廣度和深度，解決信息割裂問題，讓信用信息真正變成農(nóng)戶打開信貸之門的鑰匙。去年人民銀行等六部門聯(lián)合召開的“金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興電視電話會議”強調(diào)，要“充分挖掘農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)資源，做好涉農(nóng)信用信息的整合共享”；人民銀行、銀保監(jiān)會等六部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》也明確表示，“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，有效整合涉農(nóng)主體的信用、信息，優(yōu)化風(fēng)險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔(dān)保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重”。在這里，有關(guān)方面反復(fù)提及信息“整合”問題，不僅說明“整合”之重要，也說明“整合”之不易。因為，“整合”說到底就是“互聯(lián)互通、融合發(fā)展”，這需要很多部門配合；只有多部門“讓渡”信息，碎片化的信息最終才能整合轉(zhuǎn)化成有價值的共享信息。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持與鄉(xiāng)村治理深度融合”。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理深度融合，是“五個堅持”中與“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”關(guān)系最為密切的一條，也是最能體現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)對鄉(xiāng)村振興具有促進作用的一條。農(nóng)村信用體系建設(shè)要與鄉(xiāng)村治理深度融合，一方面要將條塊部門掌握的信息與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村一級農(nóng)戶公共信用信息實施互聯(lián)互通，打破“部門信息孤島”以及政府信息與金融機構(gòu)信息隔離等現(xiàn)象；另一方面研究探索村民家庭和個人信用評價方案，將村民所享受的各種補貼福利等與信用等級掛鉤，按信用等級獲取相應(yīng)福利和激勵。同時，引入信用重建和修復(fù)機制，已經(jīng)發(fā)生信用損害主體可以通過志愿服務(wù)、公益活動等進行信用重建和修復(fù)。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理深度融合，將極大拓展農(nóng)村信用體系的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，在幫助金融機構(gòu)擴大信用貸款投放覆蓋面、提高信貸可得性的同時，也能幫助鄉(xiāng)村治理，促進鄉(xiāng)風(fēng)文明，進而實現(xiàn)信息共享下的多方共贏。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持因地制宜、循序漸進”。我國幅員遼闊，地域廣袤，各地情況千差萬別，一刀切的做法并不可行。因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)需要遵循因地制宜、循序漸進的原則，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)民俗，結(jié)合當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)互通條件，不急躁冒進，不盲目攀比，扎扎實實，有條不紊，一步一個腳印地穩(wěn)妥將信用體系建設(shè)工作向前推進。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持做好風(fēng)險防范”。農(nóng)村信用體系建設(shè)中的風(fēng)險，或表現(xiàn)為有些地方通過行政干預(yù)或簡單化處理，對一些不完全符合信用村、信用鄉(xiāng)標(biāo)準(zhǔn)的，一律評上；或表現(xiàn)為部分涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用自覺行為能力較低，仍存在欠債不還的意識；諸如此類，不一而足。要做好風(fēng)險防范，就必須在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，將關(guān)口前移，堅持嚴(yán)的標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)的流程，把好評定關(guān)，真正做到防患于未然。

　　堅守“五個堅持”，目的是通過整合涉農(nóng)信用信息，緩解農(nóng)村信息不對稱的問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，最終實現(xiàn)讓普惠金融惠及更多人群、讓信用貸款投放量持續(xù)增長、讓農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善、讓鄉(xiāng)村治理水平邁上新臺階的目標(biāo)。（作者：徐紹峰）

保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重”。在這里，有關(guān)方面反復(fù)提及信息“整合”問題，不僅說明“整合”之重要，也說明“整合”之不易。因為，“整合”說到底就是“互聯(lián)互通、融合發(fā)展”，這需要很多部門配合；只有多部門“讓渡”信息，碎片化的信息最終才能整合轉(zhuǎn)化成有價值的共享信息。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持與鄉(xiāng)村治理深度融合”。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理深度融合，是“五個堅持”中與“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”關(guān)系最為密切的一條，也是最能體現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)對鄉(xiāng)村振興具有促進作用的一條。農(nóng)村信用體系建設(shè)要與鄉(xiāng)村治理深度融合，一方面要將條塊部門掌握的信息與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村一級農(nóng)戶公共信用信息實施互聯(lián)互通，打破“部門信息孤島”以及政府信息與金融機構(gòu)信息隔離等現(xiàn)象；另一方面研究探索村民家庭和個人信用評價方案，將村民所享受的各種補貼福利等與信用等級掛鉤，按信用等級獲取相應(yīng)福利和激勵。同時，引入信用重建和修復(fù)機制，已經(jīng)發(fā)生信用損害主體可以通過志愿服務(wù)、公益活動等進行信用重建和修復(fù)。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理深度融合，將極大拓展農(nóng)村信用體系的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，在幫助金融機構(gòu)擴大信用貸款投放覆蓋面、提高信貸可得性的同時，也能幫助鄉(xiāng)村治理，促進鄉(xiāng)風(fēng)文明，進而實現(xiàn)信息共享下的多方共贏。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持因地制宜、循序漸進”。我國幅員遼闊，地域廣袤，各地情況千差萬別，一刀切的做法并不可行。因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)需要遵循因地制宜、循序漸進的原則，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)民俗，結(jié)合當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)互通條件，不急躁冒進，不盲目攀比，扎扎實實，有條不紊，一步一個腳印地穩(wěn)妥將信用體系建設(shè)工作向前推進。

　　持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要“堅持做好風(fēng)險防范”。農(nóng)村信用體系建設(shè)中的風(fēng)險，或表現(xiàn)為有些地方通過行政干預(yù)或簡單化處理，對一些不完全符合信用村、信用鄉(xiāng)標(biāo)準(zhǔn)的，一律評上；或表現(xiàn)為部分涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用自覺行為能力較低，仍存在欠債不還的意識；諸如此類，不一而足。要做好風(fēng)險防范，就必須在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，將關(guān)口前移，堅持嚴(yán)的標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)的流程，把好評定關(guān)，真正做到防患于未然。

　　堅守“五個堅持”，目的是通過整合涉農(nóng)信用信息，緩解農(nóng)村信息不對稱的問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，最終實現(xiàn)讓普惠金融惠及更多人群、讓信用貸款投放量持續(xù)增長、讓農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善、讓鄉(xiāng)村治理水平邁上新臺階的目標(biāo)。（作者：徐紹峰）