為降低疫情對經(jīng)濟(jì)的沖擊，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，減少對抵押擔(dān)保的依賴，大幅增加小微企業(yè)信用貸款, “愿貸”“能貸”“會(huì)貸”“敢貸”的機(jī)制逐步構(gòu)建，小微企業(yè)信用貸款投放整體呈現(xiàn)“增速加快、占比提升”的態(tài)勢。但當(dāng)前小微企業(yè)信用貸款增長仍然面臨客戶數(shù)據(jù)信息獲取不充分、銀行放款條件與客戶經(jīng)營需求存在差距、信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大等問題，建議搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)、優(yōu)化信用環(huán)境機(jī)制、完善信用貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，促進(jìn)小微信用貸款的可持續(xù)發(fā)展。

　　面臨的困難及問題

　　銀行獲取小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)對信用貸款的支撐作用有待加強(qiáng)。信用貸款投放的前提是銀行能夠獲得可靠的數(shù)據(jù)資源，從調(diào)研情況看，在內(nèi)部數(shù)據(jù)獲取方面，小微企業(yè)財(cái)務(wù)賬目設(shè)置不規(guī)范的問題較為普遍，不能反映真實(shí)經(jīng)營情況，嚴(yán)重影響銀行為小微企業(yè)授信的準(zhǔn)確性。在外部數(shù)據(jù)獲取方面，涉企信用信息歸集仍存在一定的短板，歸集的稅務(wù)、社保、公積金、水電氣暖等重要信用信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性有待提升，與銀行發(fā)放信用貸款、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、挖掘優(yōu)質(zhì)客戶等方面需求不匹配，關(guān)鍵授信數(shù)據(jù)銀行尚難以及時(shí)準(zhǔn)確獲取。

　　銀行放款條件與小微企業(yè)經(jīng)營需求存在差距。信用貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行基于自身風(fēng)控要求，對貸款期限和額度有所控制。信用貸款期限一般為1年，與企業(yè)經(jīng)營周期不完全匹配。多數(shù)線上信用貸款的實(shí)際審批額度一般在100萬元左右，大額信用貸款偏少，呈現(xiàn)“小額分散”特點(diǎn)，部分客戶認(rèn)為金額過低無法滿足自身需求導(dǎo)致貸款未能最終落地。例如，部分科創(chuàng)型小微企業(yè)從技術(shù)開發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)到大規(guī)模應(yīng)用一般往往是跨周期的，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)盈利，企業(yè)希望用額度大和中長期信貸資金來匹配研發(fā)生產(chǎn)的回款周期和開發(fā)需求。

　　信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，特色信用貸款產(chǎn)品研發(fā)不足。目前，很多銀行機(jī)構(gòu)依靠稅收數(shù)據(jù)建模、小微企業(yè)經(jīng)營流水等信息發(fā)放信用貸款，將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，作為信用貸款模式的主打產(chǎn)品。據(jù)了解，納稅信用貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對社保、水電等企業(yè)信用數(shù)據(jù)未能有效充分挖掘，創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品數(shù)量有限，服務(wù)不夠豐富和多元化，特別是在民營小微、綠色低碳、先進(jìn)制造、科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等領(lǐng)域的專項(xiàng)服務(wù)有待提升，制約了小微企業(yè)信貸支持覆蓋面。同時(shí)，涉企公共信用信息分布在多個(gè)部門，高質(zhì)量公共信息仍顯不足，存在數(shù)據(jù)格式不一致、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，銀行信用貸款投放內(nèi)生動(dòng)力不足。多年來，因抵押擔(dān)保更具剛性約束的風(fēng)控邏輯，銀行對抵押擔(dān)保形成習(xí)慣性路徑依賴，雖然在前期各項(xiàng)政策措施的共同作用下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的積極性開始提高，風(fēng)險(xiǎn)顧慮有所緩解，但是因收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配導(dǎo)致銀行更愿意將有限的信用貸款資源配置到收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的大中型企業(yè)和行業(yè)，銀行小微信用貸款投放內(nèi)生動(dòng)力不足。一是部分貸款資金流向難以準(zhǔn)確監(jiān)控。由于商業(yè)銀行之間無法實(shí)現(xiàn)資金流向系統(tǒng)互通，無法對跨行的信貸資金流向進(jìn)行有效管控。二是線上小微信用貸款追償較為困難。線上信用貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，由于沒有任何擔(dān)保措施，也缺乏財(cái)產(chǎn)線索，難以與借款人取得聯(lián)系，尤其是當(dāng)借款人失聯(lián)時(shí)，不良貸款清收基本沒有抓手。三是在疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行疊加影響下，部分小微信用貸款已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行授信更加謹(jǐn)慎。

　　對策建議

　　充分整合信息資源,搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)。按照小微企業(yè)信用信息采集核心數(shù)據(jù)項(xiàng)和拓展數(shù)據(jù)項(xiàng)，以實(shí)用性、可采性、可拓展、可持續(xù)為原則，充分整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、公積金、社保、水電等信息，打破各部門的信息壁壘，健全涉企信用信息共享機(jī)制，確保涉企信用信息的相關(guān)主管部門應(yīng)聯(lián)盡聯(lián)，豐富銀行可獲取的數(shù)據(jù)信息維度，為銀行機(jī)構(gòu)快速有效的放貸決策提供參考，夯實(shí)信用貸款投放基礎(chǔ)。同時(shí)，不斷提高銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)緩解小微企業(yè)信息不對稱的能力，加大線上產(chǎn)品開發(fā)力度，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，運(yùn)用金融科技手段對客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)批量拓展業(yè)務(wù)。

　　優(yōu)化外部信用環(huán)境，為小微信用貸款發(fā)展保駕護(hù)航。進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)信用體系建設(shè)的作用，加大小微企業(yè)信用培植力度，引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)誠信經(jīng)營的意識(shí)，完善財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、按時(shí)納稅，規(guī)范賬務(wù)、公私分明、讓銀行有賬可查。推動(dòng)地方政府充分發(fā)揮在區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)處置中的主導(dǎo)作用，完善行業(yè)自律與失信懲戒機(jī)制，加大對金融欺詐、惡意逃廢債等非法金融活動(dòng)的打擊力度，切實(shí)保障債權(quán)人的合法權(quán)益，幫助銀行機(jī)構(gòu)提高不良貸款清收能力，運(yùn)用多種方式處置和消化不良資產(chǎn)，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)投放信心。

　　加強(qiáng)小微企業(yè)信用貸款支持力度，推動(dòng)貸款持續(xù)放量發(fā)展。充分發(fā)揮結(jié)構(gòu)性政策調(diào)節(jié)作用，做好普惠小微信用貸款支持工具的接續(xù)工作，調(diào)整政策激勵(lì)對象，擴(kuò)大政策惠及面。加快推進(jìn)信用貸款尤其是大額信用貸款投放,不斷降低小微信用貸款融資成本。提高信用貸款不良貸款容忍度，降低風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提要求，緩解銀行不良貸款壓力。強(qiáng)化金融和財(cái)政政策協(xié)同配合，針對銀行向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等重點(diǎn)對象發(fā)放的信用貸款，由財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對形成損失的貸款按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償。加大再貸款發(fā)放貼息力度，增強(qiáng)銀行發(fā)放純信用貸款的信心。

　　強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)和能力培養(yǎng)。鼓勵(lì)銀行加大線上產(chǎn)品開發(fā)力度，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，提升客戶信息采集與分析能力，并開展政策咨詢、項(xiàng)目開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等綜合性服務(wù)。引導(dǎo)銀行內(nèi)部健全不良貸款責(zé)任追究制度，對不可抗因素、非道德風(fēng)險(xiǎn)造成不良的，完善容錯(cuò)糾錯(cuò)、盡職免責(zé)機(jī)制。加強(qiáng)一線信貸人員金融素養(yǎng)及風(fēng)控能力的培訓(xùn)，嚴(yán)格按照流程開展業(yè)務(wù)，避免人為不利因素發(fā)生，降低信用貸款不良風(fēng)險(xiǎn)。