2022年12月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，鼓勵征信機構(gòu)提供基于企業(yè)運營數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)要素的多樣化征信服務(wù)。傳統(tǒng)征信業(yè)主要依托企業(yè)資產(chǎn)狀況、借貸記錄等信息，存在數(shù)據(jù)來源不足、類型單一等問題，限制了征信機構(gòu)準確評估用戶信用狀況的能力。因此，需要利用替代數(shù)據(jù)進行補充。替代數(shù)據(jù)包含了個人消費、支付，企業(yè)用電、用水等多方面的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)雖然不與主體的信用狀況直接相關(guān)，但通過大數(shù)據(jù)分析，可以實現(xiàn)對信貸主體的精準畫像，以此評估其償還能力和信用風(fēng)險。
　　數(shù)據(jù)與征信業(yè)具有天然契合性，數(shù)據(jù)賦能征信的關(guān)鍵在于提升數(shù)據(jù)豐富度。充分利用多元替代數(shù)據(jù)，可以完善信用風(fēng)險評估模型，有效提升征信服務(wù)質(zhì)量。但目前我國替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用仍面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，尤其是在將替代數(shù)據(jù)納入監(jiān)管的過程中，存在數(shù)據(jù)治理機制落后、數(shù)據(jù)供給不足等多方面的問題。為進一步釋放數(shù)據(jù)要素在征信領(lǐng)域的價值，須結(jié)合具體場景找出問題所在，為數(shù)據(jù)要素更好賦能找到可行路徑。
　　替代數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的主要問題
　　(一)界定不清、重點不明，難以滿足治理需求。一是治理規(guī)則滯后于技術(shù)發(fā)展。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2021〕第4號)將替代數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管范圍。隨著數(shù)據(jù)分析技術(shù)的進一步提高，原本不相關(guān)、非敏感的數(shù)據(jù)，經(jīng)過挖掘分析后會轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂嘘P(guān)聯(lián)性、敏感性的數(shù)據(jù)，這對征信數(shù)據(jù)的界定與管理方式提出了新的要求。同時，目前的征信數(shù)據(jù)規(guī)則與《個人信息保護法》有關(guān)個人信息的保護規(guī)則高度重合，未根據(jù)征信數(shù)據(jù)的特點進行規(guī)范，對于電水氣等企業(yè)運營數(shù)據(jù)則缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)實際應(yīng)用中的治理需要。同時，大量數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)是替代數(shù)據(jù)的重要來源，但卻游離于征信監(jiān)管體系之外。這些機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工和流通的過程中，存在大量的不規(guī)范行為，既難以保證數(shù)據(jù)可信度，又容易引發(fā)安全風(fēng)險。
　　二是治理思路未能抓住重點環(huán)節(jié)。現(xiàn)有治理思路主要從數(shù)據(jù)本身出發(fā)，根據(jù)數(shù)據(jù)與主體的關(guān)聯(lián)性評估風(fēng)險，忽視了數(shù)據(jù)處理的動態(tài)過程，沒有充分認識到應(yīng)將處理行為作為規(guī)制的重點。治理方式上，著重于對數(shù)據(jù)本身的分級分類以及數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的規(guī)制，而在數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用等環(huán)節(jié)缺少有效監(jiān)管。隨著電商、社交、公共服務(wù)等系統(tǒng)中的海量數(shù)據(jù)被加以匯集，一旦借助大規(guī)模、高維度的分析技術(shù)，可以從原本不相關(guān)的數(shù)據(jù)中還原出個人隱私和企業(yè)經(jīng)營狀況等信息。如果缺乏可靠的安全保障機制，可能導(dǎo)致個人信息與商業(yè)秘密泄漏，甚至危及國家安全。
　　(二)孤島叢生、標準不一，難以形成規(guī)?；┙o。一是數(shù)據(jù)資源共享體系不完善。征信數(shù)據(jù)的共享匯聚是實現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能征信的基礎(chǔ)，但征信數(shù)據(jù)共享渠道單一，替代數(shù)據(jù)源活力不足。公共數(shù)據(jù)持有主體分散且開放數(shù)據(jù)需要投入大量資源，在缺乏明確的職責(zé)規(guī)定和市場化運營機制的情況下，難以推動開放。同時征信數(shù)據(jù)敏感度高，涉及個人隱私和國家安全。在缺乏數(shù)據(jù)分級分類管理細化規(guī)則的情況下，容易出現(xiàn)“一管就死”的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構(gòu)擁有大量用戶數(shù)據(jù)，但從商業(yè)角度缺乏主動開放的動力。
　　二是數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一。數(shù)據(jù)的標準化是實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)互通、融合的保障。我國征信數(shù)據(jù)來源廣泛、類型繁多，涵蓋金融機構(gòu)和各類替代數(shù)據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。但實踐中，由于各系統(tǒng)間的技術(shù)路線與數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，在接口、格式方面存在異構(gòu)性和不兼容性，不僅極大增加了數(shù)據(jù)流通與匯聚的成本，也導(dǎo)致了數(shù)據(jù)質(zhì)量低、時效性差和結(jié)構(gòu)不合理等問題，影響了征信數(shù)據(jù)互通的效率和效能，制約了征信數(shù)據(jù)共享的深度和廣度。
　　加強數(shù)據(jù)要素賦能征信的對策建議
　　(一)強化頂層制度設(shè)計，優(yōu)化征信數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。一是加快征信數(shù)據(jù)治理立法進程，推進多主體協(xié)同治理。修訂《征信業(yè)管理條例》(中華人民共和國國務(wù)院令第631號)與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，細化征信數(shù)據(jù)分級分類標準，規(guī)范征信數(shù)據(jù)處理行為，明確替代數(shù)據(jù)的界定標準。做好相關(guān)規(guī)則與《個人信息保護法》《數(shù)據(jù)安全法》等法律的銜接，建立征信數(shù)據(jù)安全風(fēng)險防控機制，健全個人信息權(quán)益保障機制，鼓勵個人信息合理利用。推動建立以人民銀行為主導(dǎo)、多方協(xié)同的征信數(shù)據(jù)治理機制。加強金融機構(gòu)內(nèi)控機制建設(shè)，做好自律管理。規(guī)范其他數(shù)據(jù)來源者在征信數(shù)據(jù)處理活動中的業(yè)務(wù)流程。鼓勵行業(yè)協(xié)會等社會力量，通過制定行業(yè)標準、開展評估監(jiān)測等方式積極參與治理。完善征信數(shù)據(jù)管理體制與國家數(shù)據(jù)頂層架構(gòu)的銜接。發(fā)揮新組建國家數(shù)據(jù)局的統(tǒng)籌作用，協(xié)調(diào)好不同領(lǐng)域在業(yè)務(wù)模式、管理要求等方面的差異。在其他數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的過程中，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則和方式的有效銜接。
　　二是找準征信數(shù)據(jù)特點，采取針對性的治理思路。以數(shù)據(jù)處理行為為重點，構(gòu)建征信數(shù)據(jù)治理新模式。征信數(shù)據(jù)的風(fēng)險不僅源于數(shù)據(jù)本身的敏感性，更在于不當?shù)臄?shù)據(jù)處理行為。應(yīng)將治理的重點從數(shù)據(jù)本身轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)處理行為，加強對過度分析、重復(fù)使用等問題的關(guān)注。在現(xiàn)有的個人征信業(yè)務(wù)持牌制、企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案制基礎(chǔ)上，建立分級備案、分類監(jiān)管機制，對數(shù)據(jù)處理尤其是數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)所采用的技術(shù)手段進行分級，并以此確定相匹配的監(jiān)管模式。
　　(二)健全數(shù)據(jù)開放共享機制，推動數(shù)據(jù)標準化工作。一是建立征信數(shù)據(jù)共享機制，探索公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營。加快數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，推進獨立征信機構(gòu)與人民銀行征信平臺的對接，探索征信業(yè)與其他行業(yè)的數(shù)據(jù)互通模式。允許符合條件的主體在合理范圍內(nèi)有償使用公共數(shù)據(jù)。所得收益首先用于反哺公共數(shù)據(jù)運營的資源投入，調(diào)動開放積極性，其余資金由財政統(tǒng)籌。
　　二是推進數(shù)據(jù)標準化建設(shè)，夯實流通應(yīng)用基礎(chǔ)。由人民銀行、全國信息安全標準化技術(shù)委員會牽頭，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)技術(shù)標準與數(shù)據(jù)管理標準。盡快在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)存儲等軟硬件方面建立通用標準；在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)共享等環(huán)節(jié)實行通用規(guī)范；在數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全等方面進行統(tǒng)一評估。降低數(shù)據(jù)處理成本，促進數(shù)據(jù)互通和互操作。
　　(作者單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院)