2021年以來(lái)，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)快速發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)端，原銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》和《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，批復(fù)同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心以試點(diǎn)方式開展單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓。第二批試點(diǎn)將參與不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的主體大幅擴(kuò)容，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，將政策性銀行、部分城商行和農(nóng)商行等納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

    同時(shí)，在金融資產(chǎn)管理端，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，對(duì)金融資產(chǎn)管理公司（AMC）在化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面提出更高期望，大幅放寬了金融AMC的作業(yè)范圍。不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的擴(kuò)大和金融AMC業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，有望引領(lǐng)不良資產(chǎn)處置邁向新階段。

    一、對(duì)信用資產(chǎn)管理與不良資產(chǎn)處置實(shí)踐的分析和思考

    目前，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)利潤(rùn)水平較低，交易機(jī)會(huì)少且成本高，產(chǎn)業(yè)鏈與市場(chǎng)層級(jí)尚未形成且流轉(zhuǎn)不暢，交易市場(chǎng)不夠多元化，部分層級(jí)的市場(chǎng)參與者不足，整個(gè)市場(chǎng)的成熟度、機(jī)構(gòu)活躍度、資產(chǎn)豐富程度都處于初級(jí)階段，在對(duì)化解經(jīng)濟(jì)與金融風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度方面還有很大提升空間。

    （一）供給存量多、增長(zhǎng)快，承接與處置力不足

    目前，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)的堵點(diǎn)可能是信用服務(wù)業(yè)發(fā)展不足。有關(guān)資料顯示，不良資產(chǎn)總量逾3.8萬(wàn)億元。不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)兩年來(lái)，銀行個(gè)貸批轉(zhuǎn)成交規(guī)模超過200億元。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心的數(shù)據(jù)顯示，2022年相比2021年，成交的個(gè)人業(yè)務(wù)未償本息規(guī)模增長(zhǎng)了270%。目前，不良個(gè)貸供給者就已超過500家，且呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但受讓方AMC機(jī)構(gòu)總共只有60多家，且按現(xiàn)在的政策，個(gè)貸不良資產(chǎn)不能進(jìn)行二次轉(zhuǎn)讓，受讓方資金、處置的壓力和能力都有限。

    不良資產(chǎn)累計(jì)存量大、時(shí)間長(zhǎng)，出口小而脆弱，業(yè)內(nèi)人士稱之為“堰塞湖”。現(xiàn)在，迫切需要化解風(fēng)險(xiǎn)，疏通堵點(diǎn)，為此需要發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加進(jìn)場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量、提升服務(wù)機(jī)構(gòu)承接不良資產(chǎn)的服務(wù)能力。其實(shí)，從近兩年的不良資產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況來(lái)看，有多類型機(jī)構(gòu)參與，有一定的市場(chǎng)關(guān)注度和參與度是能夠支持交易發(fā)展的。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有6000多家不良資產(chǎn)處置服務(wù)商、催收公司、仲裁（調(diào)解）機(jī)構(gòu)等，如果再加上律師事務(wù)所、各類相關(guān)系統(tǒng)服務(wù)商、數(shù)據(jù)服務(wù)商、平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)等（保守估計(jì)這些非官方認(rèn)定的服務(wù)商數(shù)量在3000家以上），實(shí)際上可調(diào)動(dòng)的參與機(jī)構(gòu)規(guī)?？蛇_(dá)上萬(wàn)家。但是，這些機(jī)構(gòu)并不持牌。

    （二）信用資產(chǎn)管理與不良資產(chǎn)處置中的分類與匹配需改進(jìn)

    目前，不良資產(chǎn)處置的金額、分類與處置機(jī)構(gòu)的匹配程度不夠，不同類型的銀行在信用資產(chǎn)管理與不良資產(chǎn)處置中尚需明確的監(jiān)管政策。

    從不良資產(chǎn)處置的金額看，根據(jù)2022年銀行掛牌批轉(zhuǎn)的個(gè)貸不良包的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，單戶平均未償本金在13萬(wàn)元左右。這樣的金額，對(duì)于5家全國(guó)性AMC來(lái)說(shuō)實(shí)在太小，對(duì)于50多家地方AMC來(lái)說(shuō)吸引力也不夠，但對(duì)下游的不良資產(chǎn)處置服務(wù)商、催收公司、仲裁（調(diào)解）機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、系統(tǒng)與數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)商來(lái)說(shuō)，算是一個(gè)“有湯喝”的業(yè)務(wù)。但是，它們?cè)诔薪臃矫嫒圆粔蛎皂槨?

    從不良資產(chǎn)處置的類型上看，不良資產(chǎn)的類型有很多。以個(gè)貸為例，主要分為經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸、信用卡業(yè)務(wù)等。2022年銀行掛牌批轉(zhuǎn)的個(gè)貸不良資產(chǎn)包主要涉及經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸，市場(chǎng)廣泛關(guān)注的涉及信用卡的不良資產(chǎn)包不多。從不良資產(chǎn)出讓方的情況看，現(xiàn)在的參與群體范圍較廣，主要包括國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、信托公司、小貸公司、保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司等。在銀行方面主要是股份制商業(yè)銀行，國(guó)有大型商業(yè)銀行“出包”規(guī)模很小。

    有一個(gè)特別值得關(guān)注的問題是非銀個(gè)貸不良資產(chǎn)的批轉(zhuǎn)與處置。有關(guān)資料顯示，近兩年非銀個(gè)貸不良資產(chǎn)批轉(zhuǎn)較為活躍，消費(fèi)金融公司、持牌與非持牌AMC、科技服務(wù)等參與機(jī)構(gòu)種類與數(shù)量都較多，2022年市場(chǎng)規(guī)模在1000億元左右，市場(chǎng)化程度也較高，批轉(zhuǎn)交易主要是企業(yè)招投標(biāo)，可能未來(lái)這類交易需要有創(chuàng)新性的、較為靈活的市場(chǎng)。非銀機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自身的個(gè)貸信用資產(chǎn)管理水平。

    （三）規(guī)模、利潤(rùn)、數(shù)字化與信息化的水平亟待提升

    從銀行個(gè)貸資產(chǎn)包的市場(chǎng)價(jià)格看，2021年試點(diǎn)初期高點(diǎn)時(shí)達(dá)到5折，之后一路下降，2022年低點(diǎn)時(shí)一度達(dá)到0.5折。市場(chǎng)價(jià)格逐步走低的原因很多，其中利潤(rùn)空間、成本與市場(chǎng)信心是很重要的影響因素。對(duì)參與不良資產(chǎn)處置的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，最主要的影響因素是利潤(rùn)水平。目前，該行業(yè)利潤(rùn)水平較低。要提升利潤(rùn)水平，從經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐的角度看，有兩個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的路徑。其一，市場(chǎng)要有一定的規(guī)模，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)前不良資產(chǎn)處置金額雖然增長(zhǎng)較快，但是總量還比較少，要形成一個(gè)與金融信用資產(chǎn)匹配的高質(zhì)量的不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)，現(xiàn)在的規(guī)模是不足的。其二，要提高數(shù)字化與信息化水平，以此降低成本。比較現(xiàn)實(shí)的路徑是建立相關(guān)的交易平臺(tái)，線上線下運(yùn)營(yíng)。一方面，不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)可以借助平臺(tái)拓寬渠道，找到更多的投資者，同時(shí)也使合適的投資者可以較為方便地找到合適的資產(chǎn)，提高交易效率；另一方面，相關(guān)的處置機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字化、信息化降低管理與業(yè)務(wù)成本。

    （四）機(jī)構(gòu)層次與產(chǎn)業(yè)鏈條尚不清晰，服務(wù)能力有待增強(qiáng)

    目前，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)已經(jīng)聚集了一定數(shù)量的不同種類的機(jī)構(gòu)，但是還不能明確地分出層次，產(chǎn)業(yè)鏈沒有完全形成，上下游業(yè)態(tài)不清晰，分工協(xié)作的商業(yè)模式不確定，不利于市場(chǎng)良性循環(huán)。

    現(xiàn)在，不良資產(chǎn)處置主要還是圍繞著銀行與持牌機(jī)構(gòu)的一級(jí)批發(fā)交易，還沒有真正發(fā)展二級(jí)市場(chǎng)，換句話說(shuō)，主要還是買賣而不是盤活，主要化解的是金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。但從債務(wù)人（企業(yè)）角度看，對(duì)于怎么化解債務(wù)，怎么維護(hù)住自己的信用，怎么走出困境與正常經(jīng)營(yíng)，還缺乏實(shí)質(zhì)的幫助。

    當(dāng)然，現(xiàn)在有一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)（有持牌的也有不持牌的），已經(jīng)成長(zhǎng)為合格投資者中的“行家里手”，能在取得不錯(cuò)收益的同時(shí)，在自己熟悉的行業(yè)幫助債務(wù)企業(yè)盤活資產(chǎn)，走出困境，獲得重生。但是，相比龐大的市場(chǎng)，這樣的機(jī)構(gòu)太少了，成功的案例與經(jīng)驗(yàn)整理也不多。

    從對(duì)債務(wù)人的剖析來(lái)看，形成不良資產(chǎn)的原因可粗略劃分為兩類情況。一類是有些債務(wù)人的誠(chéng)信度不夠，可以借助社會(huì)信用體系對(duì)其加強(qiáng)信用宣傳與教育，授信機(jī)構(gòu)在貸前也應(yīng)適度加強(qiáng)教育。大部分債務(wù)人則是另一類情形：經(jīng)營(yíng)管理不善。經(jīng)營(yíng)管理不善的原因有很多，常見的就是對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不充分，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與防控水平不夠，企業(yè)內(nèi)部管理水平比較弱。

    這樣的債務(wù)人一般是有一定誠(chéng)信度的，也有意愿維護(hù)自己的信用，在專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助下是能夠提升自己的信用資本管理水平的。但是，對(duì)實(shí)體企業(yè)、對(duì)債務(wù)人比較多的是債務(wù)處置、債務(wù)追收，對(duì)其提升信用管理則缺乏真正有效的幫助。

    從表面上看，不良資產(chǎn)處置是處置了企業(yè)對(duì)銀行所欠的債務(wù)，但是在整個(gè)處置過程中，涉及債權(quán)人對(duì)企業(yè)信用資產(chǎn)的重新估價(jià)，對(duì)其信任價(jià)值的重新評(píng)估。實(shí)際上，不良資產(chǎn)處置過程是對(duì)企業(yè)自身信用資本管理、信用資本維護(hù)和信用資本價(jià)值提升活動(dòng)的一個(gè)考驗(yàn)，也是一次信用修復(fù)的過程。

    對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也不是將不良資產(chǎn)包一賣了之。作為原債權(quán)人，不僅應(yīng)該協(xié)助新的債權(quán)人進(jìn)行債務(wù)清理，還應(yīng)該反思與總結(jié)自己在信用資產(chǎn)管理中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以提升自己的信用資產(chǎn)管理水平。

    不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的服務(wù)方式有很大的改進(jìn)空間。例如，催收方式主要是電話催收，雖有很多好處，但一直比較粗放，需要合規(guī)化與規(guī)范化。但在法治化不斷加強(qiáng)的大背景下，在《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》實(shí)施以后，需要明確的政策底線，并使機(jī)構(gòu)努力提升自身的服務(wù)質(zhì)量。

    （五）征信基礎(chǔ)設(shè)施還有很大的發(fā)揮作用空間

    目前，征信基礎(chǔ)設(shè)施的作用發(fā)揮不充分，是信用資產(chǎn)管理與不良資產(chǎn)處置行業(yè)的痛點(diǎn)。從理論上說(shuō)，征信作為基礎(chǔ)設(shè)施能夠在經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解中發(fā)揮很重要的作用。從實(shí)踐情況看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有半數(shù)債務(wù)人害怕逾期記錄上征信，征信的約束力和震懾力是促成還款的比較明顯的影響因素。但是，在不良資產(chǎn)批轉(zhuǎn)化解中，一方面，出讓方中很多機(jī)構(gòu)尚未全面接入人民銀行征信系統(tǒng)，比如個(gè)貸不良市場(chǎng)中大量的消費(fèi)金融公司機(jī)構(gòu)；另一方面，受讓方中只有少數(shù)AMC可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，大部分機(jī)構(gòu)都未能接入。

    （六）社會(huì)信用基礎(chǔ)制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)

    金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、不良資產(chǎn)處置，其中最難的是意識(shí)與認(rèn)知，難點(diǎn)就是信用文化的改進(jìn)與提升。從近兩年試點(diǎn)的情況看，銀行掛牌批轉(zhuǎn)的個(gè)貸不良資產(chǎn)包最長(zhǎng)的年限超過8年。而且，拖欠者從二十幾歲到五十多歲，年齡向兩頭延展。有一種現(xiàn)象是拖欠者隨著年齡增大還款意愿下降，這可能和其自身對(duì)聲譽(yù)、信用記錄的維護(hù)意愿與重視程度不斷下降有關(guān)，也和外部的信用環(huán)境與信用文化有關(guān)。我們的信用文化不能助長(zhǎng)借錢不還、拖欠到老、不了了之的心理與行為。

    二、未來(lái)發(fā)展建議

    （一）明確分層，確立一級(jí)市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立合格投資者制度

    以持牌機(jī)構(gòu)為主的一級(jí)批發(fā)商有資格、有能力直接從銀行接收大型資產(chǎn)包，有利于銀行快速化解信用資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立有序的二級(jí)交易市場(chǎng)，讓現(xiàn)在參與不良資產(chǎn)處置的律師事務(wù)所、處置機(jī)構(gòu)、科技服務(wù)商、信用服務(wù)商等都名正言順地有序介入；開放交易市場(chǎng)，允許合格投資者介入。

    合格投資者可以由一些管理機(jī)構(gòu)認(rèn)證，認(rèn)證可以通過對(duì)投資者誠(chéng)信度、合規(guī)度與踐約度三維測(cè)評(píng)綜合考慮。關(guān)于管理機(jī)構(gòu)，建議可以包括原有的登記交易機(jī)構(gòu)、平臺(tái)機(jī)構(gòu)、新成立的區(qū)域信用資產(chǎn)交易中心等。這樣有利于市場(chǎng)分層，產(chǎn)業(yè)分成上中下游，機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，各自的能量都釋放出來(lái)，使不良資產(chǎn)大包化小包，小包化具體，這樣投資者更容易找到想要的資產(chǎn)，有利于提升信用資產(chǎn)管理與盤活的效率。

    監(jiān)管政策可以考慮分層分類，對(duì)一級(jí)批發(fā)的持牌機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于二級(jí)交易市場(chǎng)的參與者可以進(jìn)行市場(chǎng)化框架下的服務(wù)與交易合規(guī)監(jiān)管。

    （二）在有條件的區(qū)域設(shè)立信用資產(chǎn)交易中心

    建立區(qū)域信用資產(chǎn)交易中心，提高不良資產(chǎn)處置速度?！把呷贝胬m(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，危險(xiǎn)越大。債務(wù)逾期時(shí)間太長(zhǎng)不僅會(huì)影響處置與追收難度，還會(huì)影響信用文化。加快不良資產(chǎn)處置的路徑之一是建立更多的交易市場(chǎng)、釋放更多的交易量?？梢钥紤]設(shè)立幾個(gè)區(qū)域的信用資產(chǎn)交易中心，以緩解不良資產(chǎn)供給多、交易市場(chǎng)少、能參與的機(jī)構(gòu)數(shù)量和可處置的金額少的困境。

    不同的區(qū)域信用資產(chǎn)交易中心可以有不同的業(yè)務(wù)側(cè)重。區(qū)域信用資產(chǎn)交易中心，有的可以專門做非銀個(gè)貸不良的批轉(zhuǎn)與處置，有的可以做銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)化解，有的可以做政府債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置。最好是在行業(yè)性方面有所側(cè)重，方便聚集同行業(yè)投資者，便利交易。

    建立信用資產(chǎn)交易中心在促進(jìn)交易信任、降低交易成本、提高交易效率、拓寬投融資渠道、加快處置與化解經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)、提升信用管理水平、探索創(chuàng)新發(fā)展模式與路徑等方面有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

    （三）支持行業(yè)內(nèi)的“行家里手”發(fā)揮更大的作用

    不良資產(chǎn)處置最重要的可能既不是一級(jí)市場(chǎng)的批發(fā)，也不是二級(jí)市場(chǎng)的買賣，而是一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)對(duì)信用資產(chǎn)管理理念與分類具有一致性，讓合適的投資者找到適合的資產(chǎn)。這樣在一級(jí)市場(chǎng)上，銀行打包買賣、一級(jí)批發(fā)商即持牌機(jī)構(gòu)接包、拆包、分包的效率和資產(chǎn)可交易的程度會(huì)大大提高；在二級(jí)市場(chǎng)上，一級(jí)批發(fā)商和服務(wù)商與投資者進(jìn)行資產(chǎn)議價(jià)的效率也會(huì)大大提高。

    如果想讓不良資產(chǎn)處置的市場(chǎng)活動(dòng)活躍起來(lái)，二級(jí)市場(chǎng)是比較重要的，發(fā)展合格投資者是重中之重。這些合格投資者的“行家里手”們是各類機(jī)構(gòu)，比如數(shù)字與信息化科技服務(wù)機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)制造技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用管理咨詢機(jī)構(gòu)等，深耕于不同的行業(yè)，有自己獨(dú)特的專精尖的能力，可以從不同的角度去輔導(dǎo)債務(wù)人。更多的合格投資者介入、指導(dǎo)債務(wù)人走出困境、盤活信用資產(chǎn)、恢復(fù)經(jīng)營(yíng)活力是非常重要的，是不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展必須要考慮的問題之一。

    據(jù)調(diào)查分析，有些行業(yè)化的專業(yè)機(jī)構(gòu)可能沒有很多資金，也可能不持牌。但它們對(duì)某個(gè)行業(yè)非常熟悉，有很強(qiáng)的資產(chǎn)定價(jià)能力和處置能力，實(shí)際上，當(dāng)它們準(zhǔn)備從銀行或持牌機(jī)構(gòu)那里買下資產(chǎn)包的時(shí)候，可能就有處置方案了，可以憑借自己的專業(yè)來(lái)指導(dǎo)債務(wù)人改善經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況，能幫助債務(wù)人走出困境，真正盤活資產(chǎn)。不良資產(chǎn)處置的核心是償還債務(wù)的同時(shí)找回信用資本，重建信任再發(fā)展。至此，不良資產(chǎn)的處置才真正完成，信用資產(chǎn)管理在新的估值基礎(chǔ)上重新開始。

    （四）加強(qiáng)行業(yè)研究與總結(jié)，深入開展培訓(xùn)

    在我國(guó)，信用資產(chǎn)管理與不良資產(chǎn)處置，無(wú)論是理論還是實(shí)踐都需要好好研究與總結(jié)。隨著不良資產(chǎn)處置的持續(xù)開展，從事相關(guān)工作的人可能會(huì)越來(lái)越多，行業(yè)會(huì)有擴(kuò)容與快速發(fā)展，行業(yè)服務(wù)質(zhì)量需要隨之提升。建議在有關(guān)部門的支持與指導(dǎo)下，業(yè)內(nèi)龍頭和骨干企業(yè)聯(lián)合科研院所的專家學(xué)者在行業(yè)發(fā)展的理論基礎(chǔ)、方法論、法律邊界、政策精神與底線、規(guī)范性內(nèi)容、從業(yè)人員守則、業(yè)務(wù)流程與規(guī)則等方面形成比較系統(tǒng)化的基礎(chǔ)性培訓(xùn)教程，并在業(yè)內(nèi)廣泛開展培訓(xùn)。

    （五）發(fā)揮社會(huì)信用體系的作用

    這些年我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得了積極進(jìn)展，可將相關(guān)成果應(yīng)用到不良資產(chǎn)處置中。例如，公共信用信息機(jī)構(gòu)與銀行等授信機(jī)構(gòu)、AMC機(jī)構(gòu)或參與不良資產(chǎn)處置的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等共享不良資產(chǎn)債務(wù)人的公共信用信息，在政府采購(gòu)、招標(biāo)投標(biāo)、資質(zhì)審核、資金扶持等活動(dòng)中強(qiáng)化對(duì)涉不良資產(chǎn)案件失信被執(zhí)行人、虛假訴訟失信人的限制和懲戒，依托“信易貸”等平臺(tái)加強(qiáng)不良資產(chǎn)信息共享，健全破產(chǎn)重整企業(yè)信用修復(fù)機(jī)制、對(duì)有持續(xù)經(jīng)營(yíng)價(jià)值的企業(yè)積極進(jìn)行救治等。

    當(dāng)然，這些需要更強(qiáng)有力的法律法規(guī)支撐，地方在開展信用立法工作時(shí)應(yīng)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行研究和納入。另外，在社會(huì)信用體系建設(shè)示范區(qū)創(chuàng)建和城市信用監(jiān)測(cè)排名中也應(yīng)充分考慮城市在信用風(fēng)險(xiǎn)防范和化解方面取得的成效。

    （六）發(fā)揮各社會(huì)團(tuán)體的作用

    建議鼓勵(lì)支持協(xié)會(huì)、商會(huì)、聯(lián)合會(huì)、聯(lián)盟等社團(tuán)組織在協(xié)商、調(diào)解等方面發(fā)揮作用。更重要的是要加強(qiáng)對(duì)其成員的教育培訓(xùn)，幫助他們?cè)鰪?qiáng)誠(chéng)信意識(shí)、提高踐約能力、努力維護(hù)和提升自身信用。不良資產(chǎn)處置不僅是處理債務(wù)，還涉及債務(wù)人信用資本價(jià)值的維護(hù)和提升。只有當(dāng)企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到信用資本的作用、主動(dòng)去維護(hù)自己的信用資本價(jià)值的時(shí)候，企業(yè)的信用水平才能得到提升，授信機(jī)構(gòu)的信用資產(chǎn)才能得到盤活，整個(gè)經(jīng)濟(jì)才能真正恢復(fù)健康與活力。（來(lái)源：吳教授信用管理工作室）