數(shù)字普惠金融就是利用數(shù)字化技術(shù)和手段推進(jìn)普惠金融服務(wù)，重點(diǎn)是借助數(shù)字化手段緩解那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)方式難以覆蓋群體金融服務(wù)難的問題，改善其金融可獲得性。2023年9月25日，國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，并分別針對(duì)提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)以及健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系三個(gè)方面的工作提出了明確的要求。
　　“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”首次被提出是在2021年的中央一號(hào)文件中，時(shí)隔三年，2024年中央一號(hào)文件再次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，同時(shí)要求“推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”。顯而易見，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是發(fā)展發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要基礎(chǔ)，也是其強(qiáng)有力的支撐。那么，如何讓農(nóng)村信用體系建設(shè)與發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融相得益彰，共同促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化？
　　中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰認(rèn)為，要想發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，就要結(jié)合數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，建立健全涉農(nóng)信息共享機(jī)制和數(shù)據(jù)資源體系，同時(shí)，結(jié)合鄉(xiāng)村治理水平的提升行動(dòng)，完善農(nóng)村誠信環(huán)境，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系的完善。
　　事實(shí)上，普惠金融的理念更多體現(xiàn)于為農(nóng)戶和小微主體帶來獲得金融服務(wù)的“機(jī)會(huì)”，而數(shù)字技術(shù)的推動(dòng)讓這樣的“機(jī)會(huì)”變得更大。除了不同金融供給主體和技術(shù)服務(wù)主體之外，以政府主導(dǎo)、人民銀行推進(jìn)的新型農(nóng)村信用體系建設(shè)正在成為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融重要的平臺(tái)支撐。各地的實(shí)踐表明，要想讓分散的數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的作用，數(shù)據(jù)歸集與有效運(yùn)用是關(guān)鍵，而平臺(tái)化的數(shù)據(jù)服務(wù)為供需雙方提供了高效對(duì)接的可能，同時(shí)，鄉(xiāng)村及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化讓金融服務(wù)更有的放矢。
　　如何理解新型農(nóng)村信用體系建設(shè)？
　　首先，新型農(nóng)村信用體系一定是基于數(shù)字化平臺(tái)之上的，換言之，新型農(nóng)村信用體系離不開數(shù)字化技術(shù)及大數(shù)據(jù)的加持。近幾年，從普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作來看，各試驗(yàn)區(qū)都在致力于開展基于數(shù)字化平臺(tái)的全新農(nóng)村信用體系建設(shè)，而且，一些地區(qū)已經(jīng)取得了較好的進(jìn)展，并較為顯效地促進(jìn)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展；其次，新型農(nóng)村信用體系將“金融類信息”和“非金融類信息”做了更多有效融合，也就是說，新型農(nóng)村信用體系不僅局限于傳統(tǒng)的金融供給方所需要的信息，而是將更多的場(chǎng)景打通，把農(nóng)村金融需求主體生產(chǎn)經(jīng)營和生活方方面面的數(shù)據(jù)更多地納入進(jìn)來，可以從更多維度去評(píng)估需求主體的信用情況；再次，新型農(nóng)村信用體系建設(shè)所產(chǎn)生的作用價(jià)值也更多元化，已不只是為了信貸服務(wù)，其越來越成為一種公共產(chǎn)品，為做好鄉(xiāng)村治理、產(chǎn)業(yè)促進(jìn)等方面工作提供了更多支持；最后，新型農(nóng)村信用體系建設(shè)需要更多方面的參與和協(xié)同。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用體系建設(shè)更多是單向的，政府和監(jiān)管部門推動(dòng)，商業(yè)銀行參與，針對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，當(dāng)前很多地區(qū)的農(nóng)村信用體系建設(shè)還是按照上述的做法。但是，新型農(nóng)村信用體系建設(shè)要求政府部門更多支持和參與，要求專業(yè)技術(shù)主體參與，要求將更多方面的數(shù)據(jù)整合、打通，這就需要更多部門的配合，甚至還需要有村級(jí)金融服務(wù)主體（例如普惠金融服務(wù)站）深度、持續(xù)地配合。因此，新型農(nóng)村信用體系建設(shè)在如今升級(jí)為一項(xiàng)系統(tǒng)性、技術(shù)性、共享性要求更高的工作。
　　新型農(nóng)村信用體系建設(shè)也是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期推動(dòng)的工作，是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要載體。只有在良性、健康的農(nóng)村信用體系之上，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融才能做到“有據(jù)可依”，同時(shí)，需要構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融的良好生態(tài)。從生態(tài)建設(shè)的角度來看，農(nóng)村地區(qū)與城市差別較大，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融需要線上線下結(jié)合，整合農(nóng)村金融信用信息資源，并基于數(shù)字化平臺(tái)提供多樣化的、“金融+非金融”服務(wù)。通過多樣化的服務(wù)，一方面可以獲取全方位、多渠道、可以相互補(bǔ)充和交叉校正的信息；另一方面可以通過電商、民生服務(wù)等，緩解農(nóng)村主體、小微主體可能面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等，進(jìn)一步緩解信用風(fēng)險(xiǎn)。可以通過開放銀行模式，擴(kuò)大銀行的信息開發(fā)、擴(kuò)展銀行與小微企業(yè)所在供應(yīng)鏈主體的信息交流通道、增加信息互聯(lián)接口，建立信息共享、業(yè)務(wù)共贏的生態(tài)系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)，也能讓小微企業(yè)更好地了解金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，選擇適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，在數(shù)字政府建設(shè)基礎(chǔ)上，推進(jìn)數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)數(shù)據(jù)的整合、共享，將政務(wù)數(shù)據(jù)作為小微企業(yè)主體、農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體的信用信息的“替代數(shù)據(jù)”來源，可以緩解信用白戶、邊緣群體的信用短缺問題。
　　需要注意的是，數(shù)字普惠金融生態(tài)體系構(gòu)建要在合作、共贏的基礎(chǔ)上進(jìn)行，要依法守規(guī)、尊重?cái)?shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，要保護(hù)隱私信息、保障信息安全；同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)自律。