【摘要】銀企信息不對稱是制約中小微企業(yè)融資的重要因素。我國信用信息共享服務(wù)體系建設(shè)仍存短板不足，在國家政策支持推動下，全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)加速形成，逐步成為以信用信息特別是公共信用信息共享促進中小微企業(yè)融資的重要基礎(chǔ)設(shè)施。各地依托一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)，積極推進融資信用服務(wù)平臺建設(shè)，開展“信易貸”融資服務(wù)模式創(chuàng)新實踐，為緩解銀企信息不對稱，促進中小微企業(yè)融資提供了有力支撐。下一步，應(yīng)加快建立完善全國一體化融資信用服務(wù)體系，健全信用信息共享長效機制，深化信用大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，促進公共數(shù)據(jù)要素價值釋放，以“信用賦能”促進提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，助力高質(zhì)量發(fā)展。
　　【關(guān)鍵詞】信用信息共享；中小微企業(yè)融資；一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)；“信易貸”
　　中小微企業(yè)是穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生的重要力量，融資難融資貴是長期以來困擾其發(fā)展的難題。如何打破銀企信息不對稱，幫助金融機構(gòu)準確評估和有效管控信貸風(fēng)險，使其“敢貸、愿貸”，是解決中小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵。數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，為“數(shù)據(jù)增信”破解金融機構(gòu)“不敢貸”創(chuàng)造了有利條件。圍繞加強信用信息共享促進中小微企業(yè)融資，建議加快全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，總結(jié)地方平臺建設(shè)和應(yīng)用服務(wù)實踐經(jīng)驗，進一步完善長效機制，提升服務(wù)效能。
　　一、中小微企業(yè)融資困境
　　（一）銀企信息不對稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因
　　截至2022年末，我國中小微企業(yè)數(shù)量超5200萬戶、普惠小微貸款余額23.6萬億元（見圖1），比2018年末分別增長51%和152.14%。中小微企業(yè)是富有活力的經(jīng)濟群體，構(gòu)成國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進經(jīng)濟繁榮、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、促進生產(chǎn)等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，中小微企業(yè)又存在管理機制不健全、財務(wù)體制不完備、抵質(zhì)押物不足等問題。金融機構(gòu)利用傳統(tǒng)信貸模式和專業(yè)手段，難以在維持低成本的同時快速將優(yōu)質(zhì)企業(yè)甄選出來，從而造成了部分優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題。金融服務(wù)也未能有效直達中小微企業(yè)。這其中，既有金融供給端原因，也有需求端問題；既有長期和共性因素存在，也有階段性和個體特征影響。
　　從供給端看，小微信貸單筆金額小、操作成本高、總體收益低。一些金融機構(gòu)存在發(fā)展慣性和路徑依賴，習(xí)慣了“壘大戶”，其信貸經(jīng)營管理能力和服務(wù)模式更適用于大項目、大企業(yè)，與小額面廣的中小微企業(yè)需求不相適應(yīng)。加之小微貸款不良率相對較高，因擔心受到問責(zé)處罰，導(dǎo)致部分機構(gòu)人員積極性不高、內(nèi)在動力不足，一定程度影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。
　　從需求端看，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財務(wù)管理不夠規(guī)范，信息透明度不夠高。此外，在當前需求不足、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的背景下，一些中小微企業(yè)經(jīng)營困難加大，風(fēng)險暴露增加，對企業(yè)償債能力形成一定制約。
　　從長期和共性因素看，中小微企業(yè)融資難融資貴一直是世界性難題，金融機構(gòu)需在提高效率和控制風(fēng)險之間形成有效平衡。目前，金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、金融科技等技術(shù)服務(wù)客戶和管控風(fēng)險的能力還有待增強，審批環(huán)節(jié)多、貸款要求高、辦理效率低等問題不同程度存在。
　　從階段性和個體特征看，我國經(jīng)濟發(fā)展正處于新舊動能轉(zhuǎn)換、推進高質(zhì)量發(fā)展時期，對一些具有輕資產(chǎn)、新業(yè)態(tài)特征的中小微企業(yè)，特別是投入大、周期長、迭代快的科技創(chuàng)新型企業(yè)，還存在“看不清”“找不到”的問題，缺乏科學(xué)的信用評價機制。
　　基于此，銀企之間信息不對稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因。在有限的成本前提下，銀行看不透中小微企業(yè)，不敢盲目放貸，導(dǎo)致信貸市場中小微企業(yè)融資效率低下。斯蒂格利茨和韋斯在《美國經(jīng)濟評論》上發(fā)表的文章《不完全信息市場中的信貸配給》，提出了著名的S-W模型，全面系統(tǒng)地從信息結(jié)構(gòu)角度對信貸配給現(xiàn)象進行了分析。S-W模型證明了在信息不對稱條件下信貸市場存在逆向選擇效應(yīng)。該模型認為，在信貸市場上，貸款人與借款人之間存在嚴重的信息不對稱，表現(xiàn)為借款人對待投資項目的風(fēng)險、貸款回收的時間周期、貸款的實際用途等具有信息優(yōu)勢，而貸款人則對以上信息具有信息劣勢。
　　中小微企業(yè)融資難問題是S-W信貸配給理論的一個合理推論。在市場上各類型企業(yè)都存在較大的信貸需求時，為最大程度避免信息不對稱造成的逆向選擇，銀行會根據(jù)以往經(jīng)驗，優(yōu)先選擇信息更豐富、財務(wù)更透明、資產(chǎn)更充足的大中型企業(yè)，金融信貸記錄匱乏、信用數(shù)據(jù)稀少的中小微企業(yè)大概率會被信貸配給掉。
　?。ǘ┙⑿畔⒐蚕硐到y(tǒng)可有效弱化銀企信息不對稱
　　信息不對稱理論產(chǎn)生于20世紀70年代，用來分析相關(guān)信息在交易雙方的不對稱分布對市場交易行為和市場運行效率所產(chǎn)生的一系列重要影響。20世紀80年代開始，一些經(jīng)濟學(xué)家把信息不對稱理論引入金融市場的研究領(lǐng)域，使得這一理論的價值逐漸體現(xiàn)出來。1993年，Pagano和Japelli通過構(gòu)建逆向選擇模型得出結(jié)論，信息共享能夠減少逆向選擇導(dǎo)致的負面效應(yīng)，助推資金交易和借貸市場的蓬勃發(fā)展，易于企業(yè)獲得銀行授信。2002年，Pagono和Jappelli進一步實證研究表明，當一個國家或地區(qū)信息共享系統(tǒng)建立后，金融機構(gòu)信用資金量會大幅增加，證明信息共享能夠有效地活躍信貸市場。
　　國內(nèi)關(guān)于信息不對稱和信用信息共享的研究起步較晚。學(xué)術(shù)界比較認同和支持的一種觀點是，從信息經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)的信息不對稱，是銀行等金融機構(gòu)難以向中小微企業(yè)進行資金融通的一個重要原因。奚君羊（1998）提出在銀行與中小微企業(yè)之間存在著信息不對稱。張榮剛、梁琦(2006)提出應(yīng)有效破除對信貸信息的壟斷，加強信息共享將同時有益于借貸雙方。高曉霞(2011)認為，人民銀行征信系統(tǒng)的建立能夠加強銀行間信貸信息共享，解決銀企信息不對稱問題，也可能會使銀行之間的競爭更加激烈。李鋒、陳倩(2013)通過對信貸信息共享與銀企間博弈關(guān)系的研究，提出銀行間信息共享能夠通過降低銀企信息不對稱程度降低銀行借貸風(fēng)險。
　　二、加強信用信息共享應(yīng)用，是緩解中小微企業(yè)融資難題促進實體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措
　?。ㄒ唬┪覈庞眯畔⒐蚕矸?wù)體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題
　　隨著社會信用體系建設(shè)不斷推進，我國已逐步形成“三位一體”的信用信息共享服務(wù)體系，包括以央行征信中心為主體的金融信用信息服務(wù)，以公共信用信息中心（包括國家公共信用信息中心和地方信用信息中心）為主體的公共信用信息服務(wù)，以市場化征信機構(gòu)為主體的市場信用信息服務(wù)。我國金融征信系統(tǒng)建設(shè)起步較早，制度體系較為完善，金融機構(gòu)可通過查詢征信報告便捷獲取企業(yè)信貸信息。整體上看，中小微企業(yè)信貸記錄信息較少，大量中小微企業(yè)是準“征信白戶”或是完全的“征信白戶”。我國市場化征信機構(gòu)雖可在一定程度上提供第三方信用信息補充服務(wù)，但面臨發(fā)展不充分不規(guī)范的問題，與發(fā)達國家相比仍有較大差距。
　　我國公共信用信息平臺建設(shè)起步較晚，但在應(yīng)用需求倒逼和政策推動雙重作用下發(fā)展較為迅速，為政府部門和公共事業(yè)單位掌握的公共信用信息共享應(yīng)用提供了有力支撐。然而，受數(shù)據(jù)分布特征和制度機制等因素影響，在公共信用信息面向普惠金融共享服務(wù)方面，面臨一些痛點、堵點問題。一是數(shù)據(jù)覆蓋面廣，條塊分割導(dǎo)致跨地區(qū)、跨層級數(shù)據(jù)共享壁壘高。海關(guān)等垂直管理部門，數(shù)據(jù)在國家層面大集中，按條線縱向歸集管理，而水電煤氣等數(shù)據(jù)，又落在地方，呈塊狀橫向分布，數(shù)據(jù)整合共享難度大。二是數(shù)據(jù)源分散，共享標準不統(tǒng)一。金融機構(gòu)“多頭對接”數(shù)據(jù)源單位，溝通協(xié)調(diào)難度大、成本高，效率低下。三是信息共享制度機制不健全，部分數(shù)據(jù)源單位“不敢、不愿”共享，數(shù)據(jù)共享范圍受限、共享質(zhì)量有待進一步提高。
　?。ǘ﹪覍用娉雠_一系列政策措施，強化信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資
　　近年來，國家層面出臺了一系列政策措施，推動構(gòu)建信用信息共享機制，破解“銀企信息不對稱”，促進中小微企業(yè)融資。2019年4月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出依托全國公共信用信息共享平臺建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲物流等信息，改善銀企信息不對稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評分和貸款可得性。2021年1月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《建設(shè)高標準市場體系行動方案》，提出加大“信易貸”模式推廣力度，支持開展信用融資。2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資的實施方案》（以下簡稱《實施方案》），提出構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，加強信用信息共享整合，深化信用信息開發(fā)利用，助力銀行提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》，提出加強公共信用信息同金融信息共享整合，推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用的“信易貸”模式。
　?。ㄈ┮浴皵?shù)據(jù)共享”為紐帶，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)
　　在國家發(fā)展改革委指導(dǎo)下，國家公共信用信息中心認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院文件有關(guān)要求，于2019年啟動建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（以下簡稱“全國融資信用服務(wù)平臺”或“國家平臺”），支撐開展信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用，挖掘信用信息價值、改善銀企信息不對稱，逐步形成全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)（簡稱“一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)”）。
　　一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)由全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（國家平臺）、省級信用平臺（省級節(jié)點）、地方融資信用服務(wù)平臺（地方平臺）組成，是以平臺互聯(lián)互通為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)共享為紐帶、邏輯上統(tǒng)一的一體化平臺網(wǎng)絡(luò)，是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計的科學(xué)體系框架（見圖2）。
　　1.標準規(guī)范一體化。為強化一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)標準化接入和規(guī)范化管理，全國融資信用服務(wù)平臺制定了平臺接入、數(shù)據(jù)接口、授權(quán)管理、數(shù)據(jù)安全等系列管理和技術(shù)規(guī)范，對省級節(jié)點和接入的地方平臺提出合規(guī)運行、規(guī)范服務(wù)、安全管理的統(tǒng)籌要求，形成一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)標準規(guī)范體系。
　　2.數(shù)據(jù)共享一體化。依托一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)國家“總對總”歸集數(shù)據(jù)“一處接入，全網(wǎng)共享”，打通數(shù)據(jù)源單位與金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)共享通道，在取得必要授權(quán)前提下，向金融機構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，降低金融機構(gòu)多頭對接數(shù)據(jù)成本。
　　3.融資服務(wù)一體化。依托信用中國網(wǎng)站，開通一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)訪問入口，以權(quán)威性、公益性優(yōu)勢為地方平臺導(dǎo)流；地方平臺匯聚銀行等各類機構(gòu)及多樣化的融資產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供便捷高效的“一站式”融資服務(wù)，破解“企業(yè)到處找融資，銀行到處找客戶”的供需錯配問題。
　　4.監(jiān)測預(yù)警一體化。依托一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)，對中小微企業(yè)開展信用風(fēng)險評估，跟蹤監(jiān)測企業(yè)信用狀況變化情況，在為金融機構(gòu)融資業(yè)務(wù)提供預(yù)警參考的基礎(chǔ)上，逐步拓展形成對區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈直至宏觀經(jīng)濟的風(fēng)險識別和決策支持能力。
　　一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計的科學(xué)體系框架，凸顯了“包容、集約、公益、規(guī)范”等屬性。
　　1.平臺接入凸顯包容性。一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)接入的地方平臺由地方自主建設(shè)，各級政府負責(zé)監(jiān)管，不限定平臺的主管部門，有利于調(diào)動各部門積極性、強化工作協(xié)同，最大限度形成服務(wù)中小微企業(yè)融資多方合力。
　　2.平臺互聯(lián)凸顯集約化。由于歷史原因，部分省、市建有多個融資服務(wù)類平臺，資源不集中導(dǎo)致平臺運行效果欠佳。一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)不要求地方新建平臺，鼓勵地方整合、優(yōu)化現(xiàn)有平臺資源，避免重復(fù)建設(shè)，提升互通共享效率。
　　3.平臺服務(wù)凸顯公益性。一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)秉持公益性原則，依法依規(guī)向接入的銀行等各類金融機構(gòu)、信用服務(wù)機構(gòu)、中小微企業(yè)提供公益性信用信息共享服務(wù)，且要求接入機構(gòu)不得向企業(yè)收費。
　　4.平臺管理凸顯規(guī)范化。國家平臺在充分參考相關(guān)法律法規(guī)要求的基礎(chǔ)上，制定了系列標準規(guī)范，促使接入的地方平臺提升規(guī)范化運行管理水平，進而提升一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)化、規(guī)范化、整體性服務(wù)能力。
　　截至2022年底，一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了積極成效，為緩解中小微企業(yè)融資難題，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐。
　　一是覆蓋面不斷擴大。國家平臺聯(lián)通了31個省級節(jié)點、160多個地方平臺，一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)基本形成，累計注冊企業(yè)數(shù)達2200萬家，已逐步成為信用信息共享促進中小微企業(yè)融資重要基礎(chǔ)設(shè)施。
　　二是信用信息共享質(zhì)效顯著提升。國家平臺“總對總”接入了注冊登記、社保、公積金、商標專利、司法判決等高價值信息，面向入駐一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)的2.2萬家金融機構(gòu)，提供信用信息查詢服務(wù)5940余萬次，周均訪問量超百萬次。
　　三是服務(wù)中小企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長。截至2022年底，通過各級融資信用服務(wù)平臺累計實現(xiàn)融資規(guī)模16.6萬億元，其中，信用貸款約3.5萬億元。
　　三、開展“信易貸”模式創(chuàng)新實踐，探索信用賦能中小微企業(yè)融資有效實現(xiàn)路徑
　　地方是中小微企業(yè)融資“主戰(zhàn)場”。依托地方融資信用服務(wù)平臺（也稱“信易貸平臺”），各地積極探索實踐以信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用為基礎(chǔ)的“信易貸”融資模式，在平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險緩釋等方面，形成了一批典型經(jīng)驗做法，在提升中小微企業(yè)貸款可得性、融資便利性、降低融資成本等方面取得顯著成效。
　?。ㄒ唬┩ㄟ^信用信息充分共享，提供多元化信貸產(chǎn)品服務(wù)，構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔機制，大幅提升中小微企業(yè)貸款可得性
　　1.通過融資信用服務(wù)平臺集約化整合公共信用信息。依法依規(guī)統(tǒng)一向金融機構(gòu)共享，助力有效評估中小微企業(yè)信用狀況和履約能力，破解金融機構(gòu)因信息不對稱而“不敢貸”的問題。如，山東青島“信易貸”平臺整合國家及本地共享數(shù)據(jù)超過8億條，涵蓋企業(yè)基本信息、監(jiān)管信息、納稅、社保及公積金繳納、財務(wù)報表、商標專利、倉儲物流等，通過接入金融城域網(wǎng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享“一鍵直達”全部56家金融機構(gòu)、500個銀行網(wǎng)點。浙江衢州融資信用服務(wù)平臺（“衢融通”）基于海量共享數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)公共信用評價模型，對中小微企業(yè)實施“精準畫像”，涵蓋經(jīng)營、財務(wù)、風(fēng)險、企業(yè)關(guān)系圖譜等維度，并以信用報告形式共享至金融機構(gòu)，有效緩解銀企信息不對稱問題。
　　2.依托融資信用服務(wù)平臺匯聚多元化金融機構(gòu)和多樣化融資產(chǎn)品，支撐金融機構(gòu)為中小微企業(yè)“量身定做”特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化“信貸產(chǎn)品供給”，充分滿足了不同類型的融資需求。如，福建廈門、廣東廣州、新疆等地融資信用服務(wù)平臺創(chuàng)新垂直領(lǐng)域“信易貸”應(yīng)用場景，推出滿足企業(yè)個性化、特色化融資需求的“工程信易貸”“電力信易貸”“興農(nóng)貸”“港航信易貸”“政采信易貸”“棉花收購貸”等產(chǎn)品。多數(shù)地方平臺均實現(xiàn)了銀行、保險、擔保等多元化金融機構(gòu)入駐。又如，北京、上海等地融資信用服務(wù)平臺推出線上“金融超市”，匯聚信用類、抵押類、擔保類等多樣化金融產(chǎn)品，供中小微企業(yè)根據(jù)需求自主選擇。
　　3.構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔機制。通過多方共擔風(fēng)險大大降低銀行信貸風(fēng)險，促使銀行“敢貸、愿貸”。福建廈門市“信易貸”平臺開設(shè)增信基金專屬服務(wù)區(qū)，實時對接“市中小微企業(yè)融資增信基金”，已為全市超5800家中小微企業(yè)，超9000筆、196億元純信用貸款提供增信服務(wù)，首貸戶占比達23%。江蘇、福建泉州等地融資信用服務(wù)平臺建立了多元風(fēng)險緩釋和融資擔保機制，為企業(yè)提供風(fēng)險共擔融資模式。江蘇建立了省級普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金，最高補償80%的本金損失。福建泉州建立1家市級+10家縣級政府性融資擔保機構(gòu)體系，為平臺內(nèi)貸款產(chǎn)品給予融資擔保和優(yōu)惠擔保費率支持。
　?。ǘ┩ㄟ^線上服務(wù)高效觸達，融資需求智能匹配，精簡甚至再造信貸服務(wù)流程，大幅提升中小微企業(yè)融資便利性
　　1.通過融資信用服務(wù)平臺提供一站式便捷融資服務(wù)，打造“政、銀、企、信”互通共享的融資服務(wù)生態(tài)，通過平臺線上化服務(wù)高效、便捷觸達本地區(qū)中小微企業(yè)。甘肅、新疆等地統(tǒng)籌省級、市級服務(wù)站點建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一融資服務(wù)平臺，實現(xiàn)中小微企業(yè)融資服務(wù)全覆蓋。重慶通過App、微信小程序打造“信易貸·渝惠融”平臺，實現(xiàn)了融資服務(wù)從“網(wǎng)上辦”向“掌上辦”“指尖辦”延伸。
　　2.通過融資信用服務(wù)平臺實現(xiàn)融資需求智能匹配，在解決“供需錯配”問題的同時，大幅提升企業(yè)融資效率。浙江杭州、廣東廣州等多地融資信用服務(wù)平臺提供“智能匹配”融資服務(wù)，企業(yè)線上發(fā)布融資需求，平臺自動匹配金融機構(gòu)和融資產(chǎn)品，既幫助金融機構(gòu)精準獲客，又讓企業(yè)“少跑腿”，促進企業(yè)融資便利化。
　　3.通過融資信用服務(wù)平臺打通關(guān)鍵部門、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信貸流程優(yōu)化再造，大大壓縮辦理時間，有力提升融資便利性。重慶“信易貸”平臺通過與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)用戶互認和聯(lián)合建模，進而實現(xiàn)融資申請、支用、還款等各環(huán)節(jié)、全周期的跨平臺無感操作，已在“三農(nóng)”領(lǐng)域率先落地。浙江依托融資信用服務(wù)平臺，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅互動等業(yè)務(wù)辦理高度線上化，其中，不動產(chǎn)抵押登記線上辦理實現(xiàn)全省全覆蓋，日均辦件量超5000筆，抵押登記、注銷、查詢等各環(huán)節(jié)實現(xiàn)在線操作、異地可辦，辦理時間從原來線下平均一周左右壓縮到5小時左右。
　?。ㄈ┩ㄟ^平臺公益化融資撮合，實現(xiàn)“好信用”享受“低利率”，政府貼息“免申即享”，降低中小微企業(yè)融資成本
　　1.打造陽光化、公益性融資服務(wù)平臺。以“平臺撮合”代替“貸款中介”，實現(xiàn)中小微企業(yè)融資“去中介化”，避免“中間商賺差價”，大幅降低企業(yè)融資成本。據(jù)統(tǒng)計，通過各級融資信用服務(wù)平臺實現(xiàn)的貸款平均利率與普惠貸款平均利率基本一致，遠遠低于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺18%～24%的貸款利率。
　　2.利用融資信用服務(wù)平臺流量、數(shù)據(jù)、服務(wù)等優(yōu)勢引導(dǎo)信貸利率合理降低，讓信用好的中小微企業(yè)享受更優(yōu)惠的貸款利率。福建泉州融資信用服務(wù)平臺推出“搶單拼團+競價報價”模式，企業(yè)可根據(jù)報價自主選擇合適利率產(chǎn)品。重慶“信易貸”平臺基于平臺數(shù)據(jù)支撐銀行創(chuàng)新開發(fā)“裕農(nóng)快貸·信易貸”線上融資產(chǎn)品，較以往同款產(chǎn)品利率下降15%。遼寧大連“信易貸”平臺推出“數(shù)字信用券”，信用良好企業(yè)可在低利率基礎(chǔ)上再享受20個基點的利率優(yōu)惠。
　　3.依托融資信用服務(wù)平臺實現(xiàn)政府貼息、無還本續(xù)貸等優(yōu)惠政策線上辦理，撬動信貸資金直達中小微企業(yè)，進一步降低中小微企業(yè)融資成本。安徽合肥“信易貸”平臺通過“免申即享”方式補貼利息1.8億元，支持信用良好企業(yè)獲得低成本融資，利率最低達2.2%。浙江融資信用服務(wù)平臺（“浙里金融”）開通“無還本續(xù)貸”專區(qū)，企業(yè)可一鍵查詢是否符合辦理條件，并可線上對接銀行辦理，截至2022年底，為28.7萬家企業(yè)辦理無還本續(xù)貸，授信金額8468.13億元，節(jié)約融資成本87億元。
　　四、加快推進全國一體化融資信用服務(wù)體系建設(shè)，助力金融活水源源不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟
　　強化對中小微企業(yè)的金融支持力度，對激發(fā)經(jīng)營主體活力，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。構(gòu)建全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，是打破跨部門、跨地區(qū)、跨層級數(shù)據(jù)共享壁壘，破解“銀企信息不對稱”問題的有效解決方案，是探索公共信用信息和金融信息整合應(yīng)用，助力金融業(yè)態(tài)變革、模式變革、效率變革的創(chuàng)新實踐舉措，是充分發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)要素供給中的作用，將中小微企業(yè)“信用資源”轉(zhuǎn)化為“金融資源”，將公共數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的重要實現(xiàn)路徑。為此，應(yīng)加快建立完善全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，進一步提升信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用水平，更好發(fā)揮“數(shù)據(jù)增信”服務(wù)中小微企業(yè)融資作用，暢通金融體系和實體經(jīng)濟良性循環(huán)。
　?。ㄒ唬┙∪庞眯畔⒐蚕黹L效機制，切實提升公共數(shù)據(jù)供給能力
　　加快推進社會信用立法，通過立法，進一步完善信用信息歸集共享機制，為打破“數(shù)據(jù)孤島”、促進數(shù)據(jù)要素價值釋放提供有力保障。
　　突出需求導(dǎo)向、應(yīng)用導(dǎo)向、問題導(dǎo)向，依托全國信用信息共享平臺和一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)，拓展信用信息歸集共享范圍，提升信用信息共享質(zhì)量，構(gòu)建權(quán)威、統(tǒng)一、高效的信用信息共享查詢服務(wù)體系，實現(xiàn)信用信息“一張網(wǎng)”歸集、共享、應(yīng)用，切實提升公共數(shù)據(jù)供給能力，降低公共數(shù)據(jù)獲取成本，有效破解“銀企信息不對稱”，以“更全面、更充分、更解渴、更安全”的數(shù)據(jù)共享更好支持信貸風(fēng)險定價，以高質(zhì)量數(shù)據(jù)供給支撐高水平融資信用服務(wù)。
　?。ǘ┤嫱七M平臺一體化建設(shè)，持續(xù)提升中小微企業(yè)融資服務(wù)效能
　　加快推進一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，強化國家平臺、地方平臺、金融機構(gòu)、信用服務(wù)機構(gòu)互聯(lián)互通和協(xié)同聯(lián)動，實現(xiàn)信用信息高效整合、有序流通和安全共享。
　　構(gòu)建匯聚信用信息、聯(lián)接金融機構(gòu)、融通資金需求、直達中小微企業(yè)的“一體化”融資信用服務(wù)體系，最大程度發(fā)揮平臺合力、數(shù)據(jù)合力、服務(wù)合力，逐步實現(xiàn)一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，不斷提升中小微企業(yè)融資可得性、便利性。
　　通過數(shù)據(jù)賦能、流量導(dǎo)入、政策支持等方式，支持地方平臺做實、做精、做深、做強，創(chuàng)建一批有特色、有創(chuàng)新、有示范效應(yīng)的地方平臺。推廣可復(fù)制的先進模式和經(jīng)驗，不斷強化一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)影響力和服務(wù)能力，打造中小微企業(yè)融資服務(wù)重要基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)筑中小微企業(yè)融資服務(wù)良好生態(tài)，切實提升中小微企業(yè)獲得感。
　?。ㄈ┥罨庞么髷?shù)據(jù)開發(fā)利用，不斷增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效
　　探索公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營機制，依托一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)，加強公共信用信息、市場信用信息和金融信用信息融合應(yīng)用，提升信用信息應(yīng)用服務(wù)效能。
　　完善中小微企業(yè)信用評價體系，深化風(fēng)險評估、監(jiān)測預(yù)警等信用增值服務(wù)，為金融機構(gòu)全生命周期信貸管理提供服務(wù)支撐。建設(shè)國家、區(qū)域、行業(yè)信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用聯(lián)合實驗室，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過聯(lián)合建模等方式，深入挖掘信用信息價值，助力提升金融服務(wù)精準性、有效性。
　　創(chuàng)新“信易貸”服務(wù)模式，突出重點產(chǎn)業(yè)服務(wù)、場景化服務(wù)、精細化服務(wù)，對綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、先進制造等領(lǐng)域經(jīng)營主體予以更多融資支持，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
　　（四）注重統(tǒng)籌發(fā)展和安全，強化風(fēng)險防控和信息安全保障
　　完善多層次風(fēng)險分擔機制，鼓勵地方依托融資信用服務(wù)平臺建立“信易貸”風(fēng)險緩釋基金、中小微企業(yè)融資增信基金，推動一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)與政府性融資擔保體系有機結(jié)合。發(fā)揮保險、擔保等市場化機構(gòu)作用，在支持金融機構(gòu)“敢貸、愿貸”的同時，降低金融風(fēng)險。
　　加強一體化融資平臺網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范運行管理，完善平臺對接、機構(gòu)入駐、信息共享、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)督考核等管理規(guī)范和標準體系，提升安全風(fēng)險監(jiān)測評估和預(yù)警處置能力。強化數(shù)據(jù)共享、使用、傳輸、存儲的安全性保障，探索實踐隱私計算等“數(shù)據(jù)可用不可見”的共享服務(wù)方式，切實保障信息共享安全。（門立群，國家公共信用信息中心主任；孔守斌，國家公共信用信息中心應(yīng)用處負責(zé)人。刊發(fā)于《宏觀經(jīng)濟管理》2023年第10期）