一、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以科技為手段，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面升級(jí)和優(yōu)化的過程。在金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融行業(yè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略，其意味著利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、5G通信等技術(shù)，改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)模式，提高金融服務(wù)的可達(dá)性、便捷性和普惠性。

    農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行具有分布分散、數(shù)量眾多等特點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，是國家財(cái)政政策與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展政策協(xié)同配合的關(guān)鍵載體，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的直接驅(qū)動(dòng)力。近年來，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行為適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代做出了一系列積極努力，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程主要呈現(xiàn)推進(jìn)速度快但機(jī)構(gòu)差異明顯的特點(diǎn)。

    通過引入先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行正將傳統(tǒng)的金融服務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)化改造，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和標(biāo)準(zhǔn)化，并通過積極發(fā)展線上服務(wù)平臺(tái)，如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行App、自助服務(wù)等，逐步擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的范圍。根據(jù)中國人民銀行《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2022年）》，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.99%。

    二、加快農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

    （一）我國農(nóng)村金融服務(wù)需進(jìn)一步提升

    我國農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)取得了顯著的進(jìn)步。特別是近年來，隨著國有大型銀行服務(wù)的不斷延伸至農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)的普及度和便捷性得到了極大的提升，這對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。然而，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行所提供的金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求不匹配的問題需要進(jìn)一步解決。

    一是服務(wù)效率需要進(jìn)一步提高。由于農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行數(shù)字化建設(shè)能力相對(duì)較為薄弱，難以留住高端數(shù)字化人才，部分農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者存在數(shù)字金融服務(wù)使用性鴻溝，高效率金融服務(wù)受客觀環(huán)境因素影響較大等原因，從整體上而言，農(nóng)村金融服務(wù)的效率相較于城市地區(qū)還存在一定的差距。

    二是服務(wù)范圍需要進(jìn)一步拓展。農(nóng)村地區(qū)通常地理環(huán)境復(fù)雜，人口分布較為分散，這增加了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的成本和難度。盡管近年來金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有所提升，但仍有部分偏遠(yuǎn)地區(qū)由于地理位置偏僻、人口稀少，難以吸引金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不平衡、不充分的問題還有待進(jìn)一步解決。此外，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行提供的金融服務(wù)通常集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品較為單一，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨、金融租賃等多元化金融產(chǎn)品則涉足較少。在數(shù)字中國建設(shè)不斷深化的大背景下，我國小型農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求在不斷增加，還需要更多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

    （二）我國農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

    在此背景下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了迫切需求。

    一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。數(shù)字化轉(zhuǎn)型通過引入新技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，能夠極大提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率。例如，通過自動(dòng)化的數(shù)據(jù)分析，可以更快速地識(shí)別和響應(yīng)農(nóng)村居民的金融需求，提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)；通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，金融機(jī)構(gòu)可以更有效地評(píng)估貸款申請(qǐng)者的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款審批的準(zhǔn)確性和速度。同時(shí)，這些技術(shù)也有助于實(shí)時(shí)監(jiān)控金融交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防欺詐行為。

    二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以推動(dòng)金融服務(wù)覆蓋率提升。傳統(tǒng)金融服務(wù)通常受限于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的分布，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用，使得金融服務(wù)不再受地理位置的限制。農(nóng)村居民即使身處偏遠(yuǎn)地區(qū)，也能通過智能手機(jī)或電腦等設(shè)備享受金融服務(wù)。通過建立線上服務(wù)平臺(tái)，如移動(dòng)應(yīng)用程序、網(wǎng)上銀行等，農(nóng)村居民可以輕松地獲取金融信息，進(jìn)行貸款申請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬支付等操作，從而拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍。

    三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。數(shù)字化手段有助于增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控和控制能力。通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，如欺詐行為或洗錢活動(dòng)，并迅速采取相應(yīng)措施；通過建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，可以基于歷史數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，并為風(fēng)險(xiǎn)管理提供決策支持；數(shù)字化手段還可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程的自動(dòng)化，如通過設(shè)置自動(dòng)化的預(yù)警系統(tǒng)，在檢測(cè)到潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)緩解措施，如限制交易、暫停服務(wù)或通知相關(guān)人員等，從而提高農(nóng)村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

    三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的六大關(guān)鍵

    （一）實(shí)施三大關(guān)鍵步驟：推動(dòng)技術(shù)升級(jí)、推進(jìn)人才培訓(xùn)和重視數(shù)據(jù)管理

    一是推動(dòng)技術(shù)升級(jí)。技術(shù)升級(jí)是農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要引入先進(jìn)的信息技術(shù)，如管理信息系統(tǒng)、云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)分析工具和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等，以提高服務(wù)效率和質(zhì)量；升級(jí)客戶服務(wù)終端，主動(dòng)推廣移動(dòng)支付等，以支持轉(zhuǎn)型后的數(shù)字化服務(wù)。

    二是推進(jìn)人才培訓(xùn)。人才是農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。根據(jù)《2024年中央一號(hào)文件》相關(guān)要求，應(yīng)加大鄉(xiāng)村本土人才培養(yǎng)，有序引導(dǎo)城市各類專業(yè)技術(shù)人才下鄉(xiāng)服務(wù)。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的培訓(xùn)，提升員工的技術(shù)能力和服務(wù)水平；或引入專業(yè)技術(shù)人才下鄉(xiāng)指導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期開展外部交流，邀請(qǐng)金融科技公司、高校和大型銀行的先進(jìn)人才進(jìn)行分享，學(xué)習(xí)外部先進(jìn)技術(shù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以更好地適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。

    三是重視數(shù)據(jù)管理。數(shù)據(jù)是農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心資源。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要建立完善的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理體系，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用全流程的管控，確保內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全；建立安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)傳輸和處理的高效性和安全性。同時(shí)，農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要加快信用體系建設(shè)，共同構(gòu)建涉農(nóng)公用信息平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)效。

    （二）探索三大關(guān)鍵戰(zhàn)略：選擇合作伙伴、適應(yīng)政策環(huán)境、滿足客戶需求

    一是選擇合作伙伴。選擇合適的技術(shù)合作伙伴對(duì)于農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行應(yīng)在外購數(shù)字化硬件、軟件的基礎(chǔ)上，與金融科技公司、軟件供應(yīng)商、硬件設(shè)備制造商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商或其他金融機(jī)構(gòu)等建立長期合作關(guān)系。合作伙伴應(yīng)具備先進(jìn)技術(shù)、豐富經(jīng)驗(yàn)和良好的市場(chǎng)聲譽(yù)，以確保技術(shù)升級(jí)的順利進(jìn)行和對(duì)后續(xù)服務(wù)的長期可靠支持。合作伙伴應(yīng)提供定期人員培訓(xùn)、定期系統(tǒng)維護(hù)更新等基本服務(wù)，助力農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    二是適應(yīng)政策環(huán)境。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要密切關(guān)注并適應(yīng)國家關(guān)于農(nóng)村金融和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策導(dǎo)向，利用政策給予的優(yōu)惠條件，如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等，以降低轉(zhuǎn)型成本。根據(jù)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要立足本土、專注支農(nóng)支小，強(qiáng)化“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸資源配置。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興、普惠金融等戰(zhàn)略，通過數(shù)字化手段擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和服務(wù)深度，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度和金融服務(wù)水平。

    三是滿足客戶需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需深入了解農(nóng)村客戶的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)和提供符合他們具體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的宣傳和推廣，助力農(nóng)戶和當(dāng)下主流支付方式接軌；在構(gòu)建客戶信用畫像的基礎(chǔ)上，推出快速審批的貸款服務(wù)，使貸款精準(zhǔn)發(fā)放至信用良好的農(nóng)戶；推出其他創(chuàng)新型產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等。通過建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并使用人工智能對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和服務(wù)優(yōu)化，提升農(nóng)戶的滿意度。

    四、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：賦能農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

    一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高農(nóng)村資金流通效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型減少了農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行對(duì)物理基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，使得金融服務(wù)不再局限于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)營業(yè)時(shí)間，增加資金流通的地理范圍，做到金融服務(wù)的24小時(shí)不間斷提供，同時(shí)降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的維護(hù)費(fèi)用和人工運(yùn)營的成本。在線支付系統(tǒng)、電子交易、自動(dòng)化后臺(tái)處理減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理時(shí)間、簡化了業(yè)務(wù)審批流程，使得金融機(jī)構(gòu)能夠以更高的運(yùn)營效率提供金融服務(wù)，加快了資金的流轉(zhuǎn)速度。

    二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力。從金融服務(wù)提供方看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行提供了更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工具。利用大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)能夠更有效地識(shí)別和量化貸款和投資的風(fēng)險(xiǎn)，保障資金流通的穩(wěn)定性和安全性，從而更精準(zhǔn)地支持農(nóng)村地區(qū)的金融需求，為小微企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等提供更多融資。

    從金融服務(wù)接受方看，數(shù)字化金融服務(wù)的普及降低了群眾、小微企業(yè)獲取資金的交易成本、簡化了貸款流程、降低了創(chuàng)業(yè)門檻。通過在線貸款、移動(dòng)支付和數(shù)字錢包等創(chuàng)新金融工具，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者能夠快速獲得必要的啟動(dòng)資金和營運(yùn)資金，用以引入自動(dòng)化的農(nóng)業(yè)機(jī)械、先進(jìn)生物技術(shù)和精準(zhǔn)檢測(cè)調(diào)控設(shè)備，鼓勵(lì)了農(nóng)業(yè)創(chuàng)新和新技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)理念的革新。

    此外，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)打造創(chuàng)新的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足農(nóng)村不同客戶群體的需求，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新動(dòng)力。

    五、通過完善三類政策和建立四種社會(huì)合作機(jī)制，加快農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用好農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展強(qiáng)大引擎

    （一）完善三類政策：加大政府支持力度、完善更新法律法規(guī)、出臺(tái)技術(shù)推廣政策

    一是加大政府支持力度。政府部門可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況和發(fā)展需要“因城施策”，出臺(tái)引導(dǎo)性政策，鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等方式，為農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行的數(shù)字化項(xiàng)目提供財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，降低其轉(zhuǎn)型成本。政府還可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)科技和小微企業(yè)的信貸支持，或設(shè)立農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型基金，扶持高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

    二是完善更新法律法規(guī)。政府部門應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，建立健全數(shù)據(jù)保護(hù)、電子交易、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理及消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)方面的法規(guī)，確保農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)安全、個(gè)人信息安全和農(nóng)商銀行、信用合作社的數(shù)據(jù)安全，增強(qiáng)農(nóng)村用戶對(duì)數(shù)字化服務(wù)的信任，確保各參與主體在使用或提供數(shù)字化金融服務(wù)時(shí)的權(quán)益不受損害。

    三是出臺(tái)技術(shù)推廣政策。政府部門可以提供技術(shù)研發(fā)支持，如鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作，共同開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的技術(shù)解決方案；創(chuàng)建數(shù)字化示范項(xiàng)目，展示成功的技術(shù)應(yīng)用案例，促進(jìn)知識(shí)和技術(shù)共享，激勵(lì)更多機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，加速技術(shù)的推廣和應(yīng)用。

    （二）討論四種社會(huì)合作機(jī)制：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作、政銀合作、科技企業(yè)聯(lián)盟、農(nóng)村金融知識(shí)普及教育合作

    一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作。通過與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行可以共享技術(shù)資源、客戶資源和市場(chǎng)信息，共同開展員工培訓(xùn)和研發(fā)活動(dòng)，共享知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能，提高整體的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。通過合作開發(fā)新技術(shù)平臺(tái)或接入已有技術(shù)平臺(tái)，如支付清算系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)等，或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)共同開展金融科技創(chuàng)新，如開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付解決方案、線上貸款審批系統(tǒng)等，提高運(yùn)營效率，降低技術(shù)門檻。通過合作，各金融機(jī)構(gòu)可以分散面對(duì)新興技術(shù)時(shí)的投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)推廣風(fēng)險(xiǎn)。

    二是加強(qiáng)政銀合作。通過共享信息和資源整合，政府和農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行可以共同推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，政府能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別和監(jiān)測(cè)貧困家庭，確保扶貧資金精準(zhǔn)到人；農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行利用數(shù)字化平臺(tái)，可以簡化貸款流程，快速發(fā)放扶貧貸款，提高資金使用效率。此外，通過整合政府的行政資源和金融機(jī)構(gòu)的金融資源，形成合力，共同評(píng)估和支持大型鄉(xiāng)村投資項(xiàng)目，使用金融資源賦能鄉(xiāng)村振興。

    三是建立科技企業(yè)聯(lián)盟。農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行可以與科技公司建立金融科技創(chuàng)新平臺(tái)，引入先進(jìn)的信息技術(shù)，共同研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，如基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估模型、適合農(nóng)業(yè)周期的貸款產(chǎn)品等，以提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在這種合作框架下，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行需要樹立“主人翁”意識(shí)，利用自身對(duì)本地市場(chǎng)的深刻理解，為當(dāng)?shù)亓可矶ㄖ品蠈?shí)際需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

    四是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育合作。通過與相關(guān)基層政府部門和村委會(huì)等開展合作，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育。這不僅有助于提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，還能促進(jìn)他們更好地利用數(shù)字化金融服務(wù)。利用農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，依托相關(guān)基層政府部門和村委會(huì)的組織優(yōu)勢(shì)，開展面對(duì)面的教育培訓(xùn)，提供咨詢和指導(dǎo)服務(wù)。通過組織金融知識(shí)講座、培訓(xùn)班和研討會(huì)，向農(nóng)村居民介紹基礎(chǔ)的金融概念和數(shù)字化服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、在線貸款申請(qǐng)等，提高他們對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)，教育農(nóng)村居民如何識(shí)別和防范金融詐騙，保護(hù)個(gè)人信息安全，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

    六、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功案例

    （一）浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行：聯(lián)合全省農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用合作社，共同推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行于2022年4月18日正式開業(yè)，標(biāo)志著全國農(nóng)信社改革的首項(xiàng)成果成功落地，下轄82家縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社，擁有網(wǎng)點(diǎn)4100余個(gè)，豐收驛站1萬余家，村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)2萬余家，員工5萬余人。

    開業(yè)后，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行引領(lǐng)成員機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前擁有2500余人科技隊(duì)伍和500余人的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)。浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行已經(jīng)建立了“1+1+1+10+N”金融科技體系，已成功構(gòu)建起四大數(shù)據(jù)中心，全面覆蓋管理、需求、研發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維、運(yùn)營等全生命周期的管理流程，確保了400多個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)的穩(wěn)定高效運(yùn)行。通過做好頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃，整合各方資源和信息、聯(lián)合推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行各成員機(jī)構(gòu)均降低了自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本，提高了轉(zhuǎn)型效率。

    （二）北京農(nóng)商銀行：打造量身定制服務(wù)，進(jìn)行因地制宜管理

    北京農(nóng)商銀行面對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的挑戰(zhàn)，如地理分布廣泛、山區(qū)交通不便、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本高等問題，采取了一系列創(chuàng)新措施，節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)成本，穩(wěn)定了存款規(guī)模，服務(wù)了農(nóng)村弱勢(shì)群體，增強(qiáng)了村委會(huì)的威望，促進(jìn)了與政府的合作關(guān)系。

    一是提供量身定制的服務(wù)模式。通過鄉(xiāng)村便利店模式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，包括自助服務(wù)終端、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)和直撥電話，滿足80%以上的基礎(chǔ)金融需求；提供“產(chǎn)地直達(dá)”服務(wù)，幫助農(nóng)村客戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，增加收入。二是采用因地制宜的管理模式。與村委會(huì)合作，利用村委會(huì)的場(chǎng)地和設(shè)施，由村委會(huì)推薦輔導(dǎo)員，提供面對(duì)面服務(wù)，解決中老年客戶自助服務(wù)的難題；通過手機(jī)端管理系統(tǒng)，提升輔導(dǎo)員的業(yè)務(wù)管理能力。

    （三）青島農(nóng)商銀行：提供安全、便捷、低成本的移動(dòng)支付體系，滿足農(nóng)產(chǎn)品收購產(chǎn)業(yè)需求

    由于農(nóng)產(chǎn)品收購產(chǎn)業(yè)在結(jié)算方式上存在存單易丟失、交易耗時(shí)長、交易金額受限、手續(xù)費(fèi)高、交易統(tǒng)計(jì)困難以及農(nóng)產(chǎn)品流通信息不對(duì)稱等問題，青島農(nóng)商銀行搭建了鄉(xiāng)村振興服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)在多個(gè)地區(qū)成功應(yīng)用，服務(wù)了百余戶收購商和約2000戶農(nóng)戶，處理了4472筆交易，交易金額超過5000萬元。

    青島農(nóng)商銀行通過開展線上資金結(jié)算，為收購商和合作社提供定制化的記賬、付款及信息統(tǒng)計(jì)服務(wù)，同時(shí)為農(nóng)戶提供收款記錄服務(wù)。該行還推出了“豐收e寶”智能POS終端，支持多種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和GPS定位，便于收購商攜帶和使用，支持多種支付結(jié)算模式，以滿足不同的業(yè)務(wù)需求。該行通過整合資金流、信息流等涉農(nóng)交易數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析幫助收購方實(shí)現(xiàn)信息化管理，提高決策的精準(zhǔn)度。此外，通過交易數(shù)據(jù)完善客戶畫像，提供精準(zhǔn)信貸支持，改善融資難題。

    （四）啟示與借鑒

    農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要做到以下幾點(diǎn)：

    一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。頂層設(shè)計(jì)是確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。在農(nóng)村信用社的持續(xù)改革的大背景下，機(jī)構(gòu)改革需要與數(shù)字化轉(zhuǎn)型同步進(jìn)行，需要制定清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)、規(guī)劃實(shí)施路徑、建立相應(yīng)的政策和監(jiān)管框架，搭建統(tǒng)一的數(shù)字化平臺(tái)，共享信息和資源，以提高其服務(wù)能力和效率。

    二是適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r。農(nóng)村地區(qū)的金融需求與城市有顯著不同，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要考慮到農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平，以及農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等。

    三是持續(xù)投入和創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)的資源投入和不斷的技術(shù)創(chuàng)新。這包括但不限于人才的培養(yǎng)、技術(shù)的更新、服務(wù)模式的創(chuàng)新等。只有不斷地投入和創(chuàng)新，才能保證農(nóng)村金融服務(wù)的持續(xù)改進(jìn)和升級(jí)，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)和技術(shù)環(huán)境。

來源：新華財(cái)經(jīng)

作者：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任、《中國農(nóng)村金融》雜志學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任、原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)政策法規(guī)部助理巡視員周道許，中國國際金融股份有限公司投資銀行部分析員沈樂陽，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行運(yùn)營管理部財(cái)會(huì)副經(jīng)理董思秦。