前不久，深圳中院的法官向債務(wù)人郭某、李某夫婦送達(dá)裁定書(shū)，這是深圳中院首次裁定宣告一對(duì)夫妻債務(wù)人破產(chǎn)。郭某、李某自1998年起，在深圳羅湖區(qū)開(kāi)設(shè)毛巾批發(fā)零售店。2009年，倉(cāng)庫(kù)遭遇火災(zāi)，約150萬(wàn)元存貨被燒毀，此后10余年店鋪一直虧損，2023年店鋪關(guān)閉后，兩人負(fù)債共928萬(wàn)余元。夫妻兩人向法院申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)清算。2024年5月31日，深圳中院裁定受理郭某、李某夫婦個(gè)人破產(chǎn)清算案，并指定律師事務(wù)所擔(dān)任兩人的破產(chǎn)管理人。破產(chǎn)管理人核查后認(rèn)為，兩人情況符合《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》規(guī)定的個(gè)人破產(chǎn)清算條件。8月29日，法官向債務(wù)人郭某、李某夫婦送達(dá)裁定書(shū)，宣告郭某、李某同時(shí)破產(chǎn)。債務(wù)人依法進(jìn)入為期三年的免責(zé)考察期。這也是自個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施以來(lái)，深圳第二例個(gè)人破產(chǎn)清算走入法定程序的案例。

　　黨的二十屆三中全會(huì)提出，要“健全企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制，探索建立個(gè)人破產(chǎn)制度”。深圳是中國(guó)境內(nèi)首個(gè)出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)的地區(qū)，也是唯一的個(gè)人破產(chǎn)制度改革試點(diǎn)城市。2021年3月1日，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式施行，三年多來(lái)，在個(gè)人破產(chǎn)制度的探索上，深圳不斷為個(gè)人破產(chǎn)立法提供“深圳經(jīng)驗(yàn)”。

　　今年4月，內(nèi)蒙古通遼市庫(kù)倫旗法院組織召開(kāi)趙某、包某某個(gè)人債務(wù)集中清理案?jìng)鶛?quán)人會(huì)議，會(huì)議通過(guò)了債務(wù)清償方案，簽署了個(gè)人重整協(xié)議。待履行完畢后，法院將對(duì)趙某、包某某進(jìn)行信用修復(fù)。這樣一來(lái)，“誠(chéng)實(shí)但不幸”的債務(wù)人可放下重?fù)?dān)，翻開(kāi)人生新的篇章。

　　《條例》施行后，江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也相繼開(kāi)展了各類個(gè)人破產(chǎn)、個(gè)人債務(wù)清理的業(yè)務(wù)探索，為個(gè)人破產(chǎn)立法積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，提供了實(shí)踐樣本。個(gè)人破產(chǎn)立法的意義是什么？當(dāng)前，個(gè)人破產(chǎn)立法的障礙有哪些？未來(lái)個(gè)人破產(chǎn)立法需要注意什么？本報(bào)記者為此采訪了全國(guó)政協(xié)委員牛同栩和江蘇宿遷市政協(xié)常委王詠江。

　　個(gè)人破產(chǎn)立法讓“誠(chéng)實(shí)但不幸”的人獲得重生

　　通遼的趙某、包某某是幸運(yùn)的，同樣幸運(yùn)的還有國(guó)內(nèi)首例個(gè)人破產(chǎn)案當(dāng)事人梁文錦。2009年梁文錦到深圳工作，2018年，他開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，但公司經(jīng)營(yíng)一直不理想，最終拖欠貸款67萬(wàn)元。無(wú)奈之下，梁文錦重新找了份工作，收入雖還不錯(cuò)，但節(jié)衣縮食后也僅夠償還貸款利息及違約金，本金實(shí)在無(wú)力償還。

　　2021年3月，《條例》正式實(shí)施。每天被催債搞得焦頭爛額的梁文錦擔(dān)心失去工作，抱著試試的心態(tài)提交了個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)。后經(jīng)債權(quán)人會(huì)議決定，梁文錦所欠貸款利息、違約金停止計(jì)算，但他要在3年內(nèi)還清債務(wù)本金。

　　有了喘息機(jī)會(huì)的梁文錦加倍努力工作，最終提前15個(gè)月還清了全部債務(wù)，完成了破產(chǎn)重整，他的生活也終于回歸正常。梁文錦是深圳率先探索實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的受益者。

　　目前，我國(guó)已有多省在探索建立個(gè)人破產(chǎn)制度，但在國(guó)家層面建立相關(guān)法律體系仍困難重重。實(shí)踐中，民眾對(duì)企業(yè)破產(chǎn)已不陌生，但對(duì)個(gè)人破產(chǎn)的認(rèn)知卻甚少。

　　通俗地說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度就是指欠債的人沒(méi)有任何能力按時(shí)還款，跟債主又無(wú)法和解的情況下，向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，并按照法律程序清償債務(wù)的過(guò)程。然而，這一制度與我國(guó)自古就有的“欠債還錢”“父?jìng)觾敗钡膫鹘y(tǒng)觀念相沖突，個(gè)人破產(chǎn)制度真的有必要建立嗎？

　　為什么要建立個(gè)人破產(chǎn)制度？

　　我國(guó)現(xiàn)行企業(yè)破產(chǎn)法因僅規(guī)定了企業(yè)破產(chǎn)程序而被稱為“半部”破產(chǎn)法，也就是說(shuō)，一直以來(lái)，企業(yè)可以申請(qǐng)破產(chǎn)，個(gè)人則不能。

　　那么，我國(guó)能否建立個(gè)人破產(chǎn)制度？該制度有何意義？全國(guó)政協(xié)委員、天津律師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、天津金諾律師事務(wù)所高級(jí)合伙人牛同栩表示，“個(gè)人破產(chǎn)制度最重要的意義是為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供一種風(fēng)險(xiǎn)釋放和個(gè)體救濟(jì)的機(jī)制，讓債務(wù)纏身但有愿望重返正常社會(huì)生活的個(gè)人有了重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)?！眰€(gè)人債務(wù)產(chǎn)生的原因是多方面的，有時(shí)不以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移，如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，債務(wù)人可能終身陷于債務(wù)，無(wú)法回到正常的生活中去。類比公司，很多創(chuàng)業(yè)者都是經(jīng)歷多次創(chuàng)業(yè)失敗后才取得成功，正是由于公司股東的有限責(zé)任制度，讓創(chuàng)業(yè)者多次創(chuàng)業(yè)成為可能。同理，從社會(huì)角度看，個(gè)人承擔(dān)了自身無(wú)法承受的債務(wù)，如果能夠獲得破產(chǎn)清算或者破產(chǎn)重整，就有了“重生”的機(jī)會(huì)，有利于正向激勵(lì)他們努力工作，減少了因債務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致的社會(huì)不穩(wěn)定因素。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度至少給了創(chuàng)業(yè)者試錯(cuò)的機(jī)會(huì)，其本質(zhì)上是對(duì)債務(wù)人的紓解、救濟(jì)。當(dāng)然，不是所有人都能申請(qǐng)破產(chǎn)，“誠(chéng)實(shí)”“不幸”是申請(qǐng)破產(chǎn)的兩個(gè)關(guān)鍵詞。因此，建立完善個(gè)人破產(chǎn)制度，當(dāng)“誠(chéng)實(shí)但不幸”的債務(wù)人陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)，可幫助他們從債務(wù)危機(jī)中解脫出來(lái)，給他們東山再起的機(jī)會(huì)，以免他們因創(chuàng)業(yè)失敗而陷入永久困頓。

　　因此，建立個(gè)人破產(chǎn)制度是健全市場(chǎng)退出機(jī)制，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，激發(fā)商事主體的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)造力的需要，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，完善社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度在我國(guó)較大范圍推廣仍障礙重重

　　目前，個(gè)人破產(chǎn)制度在我國(guó)還處于小范圍試點(diǎn)階段，牛同栩表示，從發(fā)展?fàn)顩r看，較大范圍推廣的確還不具備條件。原因是多方面的，個(gè)人破產(chǎn)制度本身就是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及社會(huì)認(rèn)知、社會(huì)信用環(huán)境、配套法律等多個(gè)層面。在社會(huì)認(rèn)知層面，個(gè)人破產(chǎn)制度與“欠債還錢，天經(jīng)地義”“人死債不爛”等根深蒂固的傳統(tǒng)觀念存在一定沖突，提升個(gè)人破產(chǎn)制度的社會(huì)接受度和認(rèn)可度需要時(shí)間。在社會(huì)信用環(huán)境方面，現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在不誠(chéng)信的債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、惡意逃債的情況，人們擔(dān)心個(gè)人破產(chǎn)制度被濫用，成為逃廢債的工具。在配套制度層面，現(xiàn)行裁判執(zhí)行、財(cái)產(chǎn)查明、失信制裁等制度也均有完善空間。

　　江蘇省宿遷市政協(xié)常委王詠江認(rèn)為，當(dāng)前建立個(gè)人破產(chǎn)制度的困難首先是觀念障礙。破產(chǎn)的法律文化是余債豁免、寬容失敗。企業(yè)破產(chǎn)程序終結(jié)后，無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，注銷退出市場(chǎng)后主體不復(fù)存在，而個(gè)人破產(chǎn)后債務(wù)人還在，債權(quán)人不會(huì)輕易同意豁免債務(wù)。

　　其次是制度障礙。我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，也使很多人擔(dān)心個(gè)人破產(chǎn)法會(huì)成為逃廢債的工具，進(jìn)而成為反對(duì)個(gè)人破產(chǎn)立法的理由。

　　再次是金融障礙。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整，不少人擔(dān)心個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施，會(huì)導(dǎo)致大量不良貸款，進(jìn)而威脅金融安全。

　　最后是司法障礙。案多人少是我國(guó)法院系統(tǒng)長(zhǎng)期以來(lái)面臨的難題，破產(chǎn)審判專業(yè)化隊(duì)伍也未完全建立。個(gè)人破產(chǎn)制度施行后，大量個(gè)人破產(chǎn)案件將涌入法院，如何快速有效辦理也會(huì)成為司法難題。

　　逃廢債本身與個(gè)人破產(chǎn)制度并不直接相關(guān)

　　個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)不會(huì)成為“假破產(chǎn)、真逃債”的工具？

　　這個(gè)問(wèn)題在牛同栩看來(lái)，有擔(dān)憂是可以理解的。個(gè)人破產(chǎn)制度在某種程度上為債務(wù)人提供了一種法律上的債務(wù)減免或重組途徑，如果制度設(shè)計(jì)不當(dāng)或執(zhí)行不嚴(yán)，就有可能被一些不誠(chéng)信的債務(wù)人利用來(lái)逃廢債，從而損害債權(quán)人的合法權(quán)益。但牛同栩也表示，“我們不能因噎廢食。公司破產(chǎn)制度被社會(huì)普遍認(rèn)為是合理的，同理，個(gè)人破產(chǎn)制度同樣有它的合理性。個(gè)人逃廢債本身與個(gè)人破產(chǎn)制度并不直接相關(guān)，而是與具有法律強(qiáng)制力的社會(huì)信用機(jī)制能否發(fā)揮作用有關(guān)?！?

　　對(duì)于擔(dān)心個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)導(dǎo)致有人逃廢債，王詠江認(rèn)為大可不必?fù)?dān)心，因?yàn)檫m用個(gè)人破產(chǎn)法清理債務(wù)的前提是債務(wù)人誠(chéng)實(shí)守信，只是不幸陷入債務(wù)危機(jī)。對(duì)于有履行能力拒不履行、隱瞞財(cái)產(chǎn)、惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)以及因?yàn)橘€博、揮霍負(fù)債的債務(wù)人都不應(yīng)當(dāng)受到個(gè)人破產(chǎn)制度的保護(hù)。在審查過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)全面查控債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)、銀行流水、電子支付記錄等來(lái)綜合判斷債務(wù)人是否符合適用個(gè)人破產(chǎn)制度的條件。通過(guò)完善相關(guān)配套制度可以保障個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施，避免成為一些人逃廢債的工具。

　　事實(shí)上，并不是誰(shuí)欠錢都可以申請(qǐng)破產(chǎn)。王詠江解釋，個(gè)人破產(chǎn)制度保護(hù)的是“誠(chéng)信但不幸”的人，主要包括貸款創(chuàng)業(yè)遭遇挫折、貸款治病等情況。對(duì)于貸款高消費(fèi)或者不理性投資行為，則不能申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)。以深圳為例，自2021年3月1日至2023年6月9日，深圳中院共收到個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)1635件，因各種原因未立案審查的有1164件，已立案審查411件，法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)117件。這表明，《條例》施行以來(lái)，約有71％的申請(qǐng)未獲立案審查。

　　個(gè)人破產(chǎn)法是為那些“誠(chéng)實(shí)但不幸”的人提供兜底保障，有著非常嚴(yán)苛的制度設(shè)計(jì)。對(duì)于惡意逃債或者實(shí)施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，不僅不能通過(guò)破產(chǎn)逃避債務(wù)，還會(huì)通過(guò)法律手段加以預(yù)防和懲治。例如，債務(wù)人故意隱匿、轉(zhuǎn)移、毀損、不當(dāng)處分債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，或者虛構(gòu)債務(wù)、承認(rèn)不真實(shí)債務(wù)的，將由人民法院依法處理。構(gòu)成刑事犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。王詠江說(shuō)。

　　此外，法律還可規(guī)定追溯制度，即債權(quán)人或者其他利害關(guān)系人發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)人通過(guò)欺詐手段獲得免除剩余債務(wù)的，可以申請(qǐng)人民法院撤銷免責(zé)裁定?？傊瑐€(gè)人破產(chǎn)制度的建立一定要有完善配套的制度。

　　應(yīng)成立專門的破產(chǎn)行政管理機(jī)構(gòu)保障個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施

　　建立個(gè)人破產(chǎn)制度需要注意哪些問(wèn)題？牛同栩建議：一要找準(zhǔn)制度定位。個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)被明確為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，旨在為陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人獲得正常生活的機(jī)會(huì)，同時(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。二要完善制度體系。首先，應(yīng)嚴(yán)格界定個(gè)人破產(chǎn)的適用條件和程序，對(duì)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的債務(wù)人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并在破產(chǎn)過(guò)程中加強(qiáng)監(jiān)督；其次要加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)，完善個(gè)人信用信息的采集、整合、共享和使用機(jī)制，提高個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性和可信度。三要強(qiáng)化法律責(zé)任追究，對(duì)于利用個(gè)人破產(chǎn)制度逃廢債的行為，應(yīng)依法嚴(yán)格追責(zé)。四要平衡各方利益，個(gè)人破產(chǎn)制度的立法應(yīng)充分考慮平衡各方利益，在保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益的同時(shí)，也要充分保障債權(quán)人的正當(dāng)利益不受損害。

　　王詠江建議，首先個(gè)人破產(chǎn)的適用主體范圍應(yīng)該逐步從包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等從事商業(yè)活動(dòng)的商自然人擴(kuò)展到所有自然人。

　　其次，破產(chǎn)是寬容失敗的制度，對(duì)于在債務(wù)清償考察期內(nèi)采取權(quán)利限制的類型應(yīng)當(dāng)以不影響個(gè)人社交、發(fā)展為原則，限制期限也不宜過(guò)長(zhǎng)，符合一定條件后應(yīng)當(dāng)及時(shí)恢復(fù)權(quán)利。

　　此外，要設(shè)立配套機(jī)構(gòu)。企業(yè)破產(chǎn)需要指定社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作為管理人，接管、處分債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，并從可分配的財(cái)產(chǎn)中獲得報(bào)酬。個(gè)人破產(chǎn)程序中可用以清償債務(wù)的資產(chǎn)較少，很難以市場(chǎng)化的方式推動(dòng)，應(yīng)當(dāng)考慮成立專門的破產(chǎn)行政管理機(jī)構(gòu)保障個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施。（記者 徐艷紅）