近年來(lái)，以單用途卡為載體的預(yù)付消費(fèi)在民生領(lǐng)域應(yīng)用越來(lái)越廣泛，涉及教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、商業(yè)零售、體育健身等眾多領(lǐng)域，在便利群眾生活、提高交易效率的同時(shí)，也為穩(wěn)定市場(chǎng)主體、促進(jìn)消費(fèi)發(fā)揮了重要的支撐作用。預(yù)付消費(fèi)本質(zhì)上屬于商業(yè)信用交易，在單用途卡交易中，消費(fèi)者預(yù)先向經(jīng)營(yíng)者付款是基于一種“信任”，即相信經(jīng)營(yíng)者會(huì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)能夠提供符合約定的商品或者服務(wù)。在這種交易結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者“授信”成為債權(quán)人，而單用途卡經(jīng)營(yíng)者成為債務(wù)人，后期經(jīng)營(yíng)者以交付商品或服務(wù)的方式償還對(duì)消費(fèi)者的債務(wù)。基于單用途卡交易的內(nèi)在本質(zhì)特征，蘊(yùn)含著難以完全避免的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用的價(jià)值和作用越來(lái)越受到重視，信用消費(fèi)儼然已是大勢(shì)所趨。信用是預(yù)付消費(fèi)模式存在的前提和基礎(chǔ)，加強(qiáng)“預(yù)付消費(fèi)”信用體系建設(shè)，讓“預(yù)付消費(fèi)”放心化、規(guī)范化，將是預(yù)付消費(fèi)類(lèi)企業(yè)立于不敗的關(guān)鍵所在。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視消費(fèi)信用體系建設(shè)，在不同場(chǎng)合提及消費(fèi)信用監(jiān)管方面的政策舉措，為各部門(mén)各地區(qū)推動(dòng)預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域信用建設(shè)創(chuàng)造了良好的條件和環(huán)境。目前，杭州市、臺(tái)州市、成都市、北京市、鄭州市等地通過(guò)開(kāi)展預(yù)付消費(fèi)地方監(jiān)管創(chuàng)新實(shí)踐，加快構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域信用監(jiān)管體系，營(yíng)造讓人民群眾放心、安心、舒心的市場(chǎng)預(yù)付交易環(huán)境。

    案例一，杭州市：搭建“e付?！逼脚_(tái)，打造預(yù)付消費(fèi)信用監(jiān)管新模式

    商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用，但由于監(jiān)管不嚴(yán)、缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等原因，也擾亂了稅收、財(cái)務(wù)管理秩序和侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，杭州市上城區(qū)以信用信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以信用評(píng)價(jià)為導(dǎo)向、以預(yù)付資金監(jiān)控為手段、以信用治理為目標(biāo)，探索搭建預(yù)付卡數(shù)字化信用監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)“e付保”。

    一是分層次整合構(gòu)建商戶(hù)信用信息體系。將商戶(hù)在工商、信訪(fǎng)、稅務(wù)、法院判決、社保、銀行資金等政府和金融機(jī)構(gòu)的10項(xiàng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，構(gòu)建形成“e付?！逼脚_(tái)的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)。再將政府部門(mén)的線(xiàn)下監(jiān)管走訪(fǎng)、街道社區(qū)的日常查訪(fǎng)以及城管部門(mén)的隨機(jī)暗訪(fǎng)等信息整合，成為“e付保”平臺(tái)的拓展信用信息。利用數(shù)字設(shè)備和數(shù)字技術(shù)，整合視頻等數(shù)字信息，成為“e付?！逼脚_(tái)的補(bǔ)充信用信息。

    二是構(gòu)建商戶(hù)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。信用評(píng)價(jià)模型以公共信用信息為底座，涵蓋稅務(wù)、工商、城管以及人社等信用信息；同時(shí)將商戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的良好行為信息、不良行為信息作為評(píng)價(jià)的核心；最后納入商戶(hù)市場(chǎng)交易中的投訴信息作為補(bǔ)充。借助算法模型，最終形成較為全面客觀(guān)的三色商戶(hù)信用等級(jí)，即“綠碼（理性充值）、黃碼（謹(jǐn)慎充值）、紅碼（禁止充值）”三色預(yù)付碼。同時(shí)形成預(yù)付卡信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“即時(shí)感知”。

    三是擴(kuò)展商戶(hù)信用應(yīng)用。各行業(yè)主管部門(mén)可以通過(guò)“e付?！鲍@取各自行業(yè)的發(fā)卡信息，平臺(tái)算法全覆蓋、全天候、全自動(dòng)監(jiān)測(cè)，以數(shù)字化智能監(jiān)管手段解決了預(yù)付卡信用糾紛后知后覺(jué)、信用監(jiān)管滯后等問(wèn)題。政府監(jiān)管部門(mén)以信用評(píng)價(jià)結(jié)果為導(dǎo)向，實(shí)行差別化的監(jiān)管，對(duì)信用良好的商戶(hù)真正實(shí)現(xiàn)無(wú)事不擾。在“e付?！钡募m紛化解模塊創(chuàng)新性加入了企業(yè)和解功能，發(fā)起投訴后3個(gè)工作日，平臺(tái)先在商戶(hù)端予以提醒，先由商戶(hù)與消費(fèi)者協(xié)商和解，如消費(fèi)者不同意和解方案，投訴件將通過(guò)智能算法自動(dòng)分單至相關(guān)部門(mén)，有效提高預(yù)付卡糾紛化解、行政執(zhí)法效率。

    案例二，臺(tái)州市：推行“付省心”應(yīng)用，打造預(yù)付卡資金第三方監(jiān)管模式

    為應(yīng)對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)投訴多發(fā)，涉及部門(mén)多、領(lǐng)域廣，存在協(xié)同監(jiān)管難、維權(quán)取證難、行業(yè)融資難等問(wèn)題，浙江臺(tái)州市在椒江區(qū)推出“付省心”應(yīng)用，讓群眾預(yù)付消費(fèi)省心更放心。

    一是勾勒企業(yè)信用畫(huà)像?！案妒⌒摹睉?yīng)用打破了部門(mén)信息壁壘，歸集了商家交易、社保、用能等信用數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)不同行業(yè)、商家開(kāi)展信用畫(huà)像，消費(fèi)者可在線(xiàn)查看相關(guān)商家信用資質(zhì)，選擇信譽(yù)值評(píng)分較高的商家購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，同時(shí)為政府在行業(yè)管理、市場(chǎng)調(diào)控、精準(zhǔn)助企等方面提供有效的決策支撐。

    二是進(jìn)行預(yù)付卡全流程信用監(jiān)管。消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)用，由區(qū)屬?lài)?guó)企聯(lián)合各家銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，當(dāng)消費(fèi)者完成單筆消費(fèi)后，相應(yīng)資金自動(dòng)劃入商家賬戶(hù)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。同時(shí)通過(guò)數(shù)字化改革，實(shí)現(xiàn)了對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)監(jiān)管的流程再造，變過(guò)去的事后處置為事前信用預(yù)警防范、事中信用監(jiān)管服務(wù)。

    三是守信激勵(lì)措施增強(qiáng)企業(yè)信用。加入“付省心”應(yīng)用，是商家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的一種承諾，“付省心”通過(guò)公布各商家星級(jí)評(píng)價(jià)、服務(wù)好評(píng)度等信用榜單，智能推送熱門(mén)活動(dòng)等方式，帶動(dòng)消費(fèi)引流，為誠(chéng)信商家拓展了獲客渠道。資金監(jiān)管比例會(huì)隨商家信用等級(jí)浮動(dòng)而調(diào)整，既發(fā)揮不同行業(yè)的市場(chǎng)能動(dòng)性，又有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)。此外，加入“付省心”的商家，如果信用等級(jí)高，還可在線(xiàn)貸款，最高可獲貸其預(yù)付卡存管總金額1.5倍的貸款，年利息最低至3.6%，一定程度上解決部分個(gè)體工商戶(hù)的融資難題。

    案例三，成都市：打造“可信消費(fèi)碼”，構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)信用監(jiān)管模式

    成都市直戳不法商家卷款跑路痛點(diǎn)，協(xié)同相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)，引導(dǎo)行業(yè)共同打造四川省首個(gè)預(yù)付消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)。

    一是多個(gè)端口實(shí)現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管。該平臺(tái)由商戶(hù)端、消費(fèi)者端、銀行端、政府端組成。商戶(hù)入駐時(shí)，平臺(tái)通過(guò)與國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局“電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照”系統(tǒng)對(duì)接，驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的合法性和發(fā)卡資格。消費(fèi)者在充值時(shí)，與商戶(hù)在線(xiàn)簽署規(guī)范的制式合同，減少合同糾紛。充值的費(fèi)用將由銀行對(duì)賬戶(hù)余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

    二是信用預(yù)警提高反饋效率。商戶(hù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)異常時(shí)，網(wǎng)格員將收到預(yù)警信息，并第一時(shí)間趕往現(xiàn)場(chǎng)查看并反饋。整個(gè)消費(fèi)過(guò)程將進(jìn)行區(qū)塊鏈存證，發(fā)生糾紛時(shí)，平臺(tái)提供區(qū)塊鏈存證證據(jù)，確保糾紛公正、高效地解決。

    三是建立商戶(hù)信用碼。教育培訓(xùn)、體育健身、餐飲等領(lǐng)域多家商戶(hù)入駐平臺(tái)，平臺(tái)賦予每個(gè)商戶(hù)一個(gè)“可信消費(fèi)碼”，并展示其預(yù)付費(fèi)項(xiàng)目?jī)r(jià)目表，若“可信消費(fèi)碼”為綠色，則該商戶(hù)信息備案、資金監(jiān)管、安全支付、標(biāo)準(zhǔn)合同、證照核驗(yàn)等審批項(xiàng)均已通過(guò)。

    案例四，北京市朝陽(yáng)區(qū)：打造“全方位”監(jiān)管模式，優(yōu)化預(yù)付消費(fèi)信用監(jiān)管體系

    為了有效規(guī)制預(yù)付消費(fèi)類(lèi)經(jīng)營(yíng)企業(yè)失聯(lián)跑路行為，引導(dǎo)、促進(jìn)預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，在朝陽(yáng)區(qū)委區(qū)政府領(lǐng)導(dǎo)下，朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局創(chuàng)新信用監(jiān)管方式，關(guān)口前移，研究新型資金監(jiān)管模式，推進(jìn)預(yù)付消費(fèi)資金監(jiān)管平臺(tái)落地投入使用，努力構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)事前、事中、事后“全方位”信用監(jiān)管體系。

    一是開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局對(duì)近年來(lái)轄區(qū)內(nèi)預(yù)付消費(fèi)類(lèi)經(jīng)營(yíng)企業(yè)失聯(lián)跑路情況和預(yù)付消費(fèi)相關(guān)的投訴情況進(jìn)行了梳理分析，針對(duì)預(yù)付消費(fèi)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)較高的美容美發(fā)、教育培訓(xùn)、洗車(chē)等行業(yè)舉辦政企對(duì)接會(huì)20余次，深入了解預(yù)付消費(fèi)模式中的信用問(wèn)題。

    二是建立付費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)。朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行推出了“朝陽(yáng)預(yù)存寶”資金監(jiān)管平臺(tái)，該平臺(tái)具備單用途卡發(fā)行管理、預(yù)收資金清結(jié)算、交易記錄保存、預(yù)收資金余額、消費(fèi)者信息查詢(xún)等功能。目前已有50余家試點(diǎn)商戶(hù)入駐并開(kāi)展試運(yùn)行工作。商家將其全部預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品或者部分預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品接入“朝陽(yáng)預(yù)存寶”平臺(tái)，銀行對(duì)經(jīng)過(guò)平臺(tái)流轉(zhuǎn)的預(yù)付費(fèi)資金進(jìn)行100%監(jiān)管。

    三是限制商家使用預(yù)付資金。商家通過(guò)平臺(tái)收取預(yù)付資金，并依托銀行進(jìn)行資金監(jiān)管，當(dāng)消費(fèi)者付款時(shí)，資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入銀行資金存管賬戶(hù)，只有當(dāng)消費(fèi)者在商家消費(fèi)并現(xiàn)場(chǎng)核銷(xiāo)后，銀行才將當(dāng)筆費(fèi)用劃轉(zhuǎn)至商家結(jié)算賬戶(hù)。無(wú)論消費(fèi)者預(yù)存多少費(fèi)用，商家只能自由支配消費(fèi)者已實(shí)際消費(fèi)的額度。這將在一定程度上降低企業(yè)惡意卷錢(qián)跑路風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者也不必?fù)?dān)心商家挪用預(yù)付金作為其他用途。

    案例五，鄭州市：推行靶向式監(jiān)管模式，加強(qiáng)預(yù)付卡信用監(jiān)管力度

    鄭州市市場(chǎng)監(jiān)管局立足本職，本著群眾利益無(wú)小事的初心，充分履行消費(fèi)維權(quán)部門(mén)職能，積極開(kāi)展預(yù)付消費(fèi)信用監(jiān)管工作。

    一是強(qiáng)化信用投訴渠道暢通。充分發(fā)揮12315熱線(xiàn)電話(huà)和全國(guó)12315平臺(tái)的作用，積極受理市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)消費(fèi)者有關(guān)預(yù)付卡的投訴和舉報(bào)，同時(shí)安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)投訴舉報(bào)催辦督辦工作，確保消費(fèi)者訴求得到及時(shí)有效的合理處置。截至2022年8月23日，全市12315系統(tǒng)共接收預(yù)付卡相關(guān)投訴舉報(bào)15584件，已辦結(jié)14904件；主要反映退費(fèi)糾紛、商家關(guān)門(mén)預(yù)付卡無(wú)法使用、部分商家不履行事先約定等問(wèn)題。

    二是強(qiáng)化信用綜合監(jiān)管。按照職責(zé)分工，依法對(duì)商家實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。一方面強(qiáng)化信用監(jiān)管，對(duì)擅自關(guān)門(mén)且聯(lián)系不到導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法消費(fèi)和退費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者，列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，符合立案條件的堅(jiān)決立案查處，涉嫌犯罪的依法移交公安部門(mén)，發(fā)揮信用監(jiān)管和聯(lián)合懲戒的約束手段，加大侵害消費(fèi)者權(quán)益行為違法成本，努力實(shí)現(xiàn)“一處違法、處處受限”；另一方面綜合運(yùn)用提醒、行政約談、投訴信息公示、通報(bào)等行政手段對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的經(jīng)營(yíng)戶(hù)開(kāi)展靶向式監(jiān)管，2022年共約談企業(yè)13家次，對(duì)輕微違法早發(fā)現(xiàn)、早警示、早曝光，對(duì)存在問(wèn)題較多、投訴居高不下、影響較大的市場(chǎng)主體有針對(duì)性地開(kāi)展跟蹤抽查、督促整改，保持對(duì)消費(fèi)侵權(quán)違法行為的高壓打擊態(tài)勢(shì)。

    三是強(qiáng)化信用消費(fèi)預(yù)警。利用全國(guó)12315平臺(tái)大數(shù)據(jù)綜合集成優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用時(shí)間序列、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)、分類(lèi)和聚類(lèi)統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)12315數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控、分析評(píng)價(jià)和異常預(yù)警，提煉消費(fèi)者投訴舉報(bào)熱點(diǎn)、焦點(diǎn)，及時(shí)研判消費(fèi)行為和侵害行為趨勢(shì)，形成日?qǐng)?bào)、周報(bào)、月報(bào)、季報(bào)、年報(bào)的動(dòng)態(tài)化、常態(tài)化管理模式。同時(shí)積極開(kāi)展預(yù)付卡相關(guān)法律法規(guī)和維權(quán)知識(shí)宣傳活動(dòng)，結(jié)合元旦、五一、十一、雙十一等消費(fèi)節(jié)點(diǎn)和近期投訴熱點(diǎn)發(fā)布消費(fèi)提示，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、謹(jǐn)慎辦卡，提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，及時(shí)主動(dòng)依法維權(quán)。

    加強(qiáng)預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域信用建設(shè)是健全市場(chǎng)體系的關(guān)鍵一環(huán)，也是深入推進(jìn)信用體系建設(shè)的必由之路。在法治的原則下，健全市場(chǎng)體系，優(yōu)化政務(wù)服務(wù)功能，這一指導(dǎo)思路應(yīng)滲透到預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域信用建設(shè)的方方面面。

    一是建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。結(jié)合經(jīng)營(yíng)者行業(yè)特征、信用承諾、平臺(tái)登記和報(bào)送數(shù)據(jù)情況等，對(duì)預(yù)付消費(fèi)類(lèi)企業(yè)的信用信息進(jìn)行歸集整合，通過(guò)內(nèi)部監(jiān)管評(píng)級(jí)和市場(chǎng)化信用評(píng)價(jià)，充分揭示經(jīng)營(yíng)者的信用狀況，并建立更加精準(zhǔn)的評(píng)估和認(rèn)知，以便根據(jù)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)水平，動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)地實(shí)施相應(yīng)的資金管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和現(xiàn)場(chǎng)檢查等措施。

    二是搭建預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)。通過(guò)建立預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，可為經(jīng)營(yíng)者提供發(fā)卡、資金清算、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析等服務(wù)，與此同時(shí)引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者接入監(jiān)管平臺(tái)，幫助完成資金監(jiān)管、數(shù)據(jù)報(bào)送等監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者行為留痕，開(kāi)展數(shù)字化、智能化評(píng)信，具體形式包括信用檔案、信用評(píng)價(jià)與分類(lèi)、預(yù)警等，揭示經(jīng)營(yíng)者信用狀況，提供精準(zhǔn)“畫(huà)像”。

    三是加強(qiáng)預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管力度。明確政府相關(guān)部門(mén)對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)，暢通投訴渠道，做到嚴(yán)格監(jiān)督審查，包括企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，預(yù)付收費(fèi)過(guò)程中的流程監(jiān)察，客戶(hù)使用預(yù)付卡的監(jiān)督檢查以及資金的審查等，限制企業(yè)提前使用客戶(hù)還未消費(fèi)的預(yù)付資金，避免企業(yè)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

    四是實(shí)行守信激勵(lì)與失信懲戒。對(duì)信用良好的經(jīng)營(yíng)者，提供精準(zhǔn)的政策支持和服務(wù)，包括政府貼息的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款扶持，以及白名單告知、可信企業(yè)掛牌等正向宣傳，形成誠(chéng)信示范效應(yīng)。對(duì)于存在重大風(fēng)險(xiǎn)的商家，資金監(jiān)管比例適當(dāng)上浮，適時(shí)啟動(dòng)告知機(jī)制、糾紛調(diào)解機(jī)制和重大風(fēng)險(xiǎn)會(huì)商機(jī)制等。利用預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)監(jiān)測(cè)經(jīng)營(yíng)者的發(fā)卡規(guī)模和履約情況，及時(shí)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)采取降低發(fā)卡額度、停售和下架商戶(hù)的部分產(chǎn)品等措施。及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處虛假宣傳、“霸王條款”等行為，對(duì)關(guān)門(mén)“跑路”、集資詐騙等及時(shí)立案進(jìn)行刑事打擊，嚴(yán)重侵權(quán)案件及時(shí)曝光震懾。

    來(lái)源：信用杭州