作者｜周偉軍「中國人民銀行江西省分行黨委委員、副行長」
文章｜《中國金融》2025年第4期

    金融健康的概念由中國普惠金融研究院（CAFI）提出，包含個人利用金融知識和金融工具達到合理均衡的財務(wù)狀態(tài)、金融機構(gòu)為金融消費者提供符合需求的產(chǎn)品服務(wù)以及國家促進普惠金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展等多重內(nèi)涵。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，也是加快實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的內(nèi)在要求和應(yīng)有之義。在金融健康視域下，農(nóng)村信用體系作為金融支持鄉(xiāng)村全面振興的重要抓手，其建設(shè)與完善對于提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)效率、降低金融風(fēng)險、增強金融資源承載力具有至關(guān)重要的作用。本文基于江西實踐，分析探討農(nóng)村信用體系助力金融健康的實踐框架與內(nèi)在機理，以期通過優(yōu)化下一步農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展路徑，從金融規(guī)劃、金融素養(yǎng)、金融韌性等方面推動金融健康目標(biāo)的實現(xiàn)。

    農(nóng)村信用體系建設(shè)助力金融健康的實踐框架

    宏觀維度：助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

    金融健康在宏觀層面具體體現(xiàn)為構(gòu)建包容、穩(wěn)健發(fā)展的普惠金融體系。在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府為激勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的支持力度，制定完善財政補貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償?shù)扰涮渍?，并通過法律法規(guī)及金融監(jiān)管體系明確政府部門、金融機構(gòu)、涉農(nóng)主體各方權(quán)利義務(wù)及監(jiān)管主體職責(zé)分工；加強普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完善農(nóng)村信用信息平臺，并推動金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點和征信自助查詢設(shè)備，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便捷性；通過降低融資成本、暢通金融維權(quán)渠道等，提升涉農(nóng)主體金融服務(wù)滿意度。

    中觀維度：助力金融能力建設(shè)

    金融機構(gòu)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展是金融健康在中觀維度的具體體現(xiàn)。具體而言包括金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、金融風(fēng)險防范能力及金融創(chuàng)新能力等。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要推動金融機構(gòu)深化互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技手段運用，提升涉農(nóng)金融服務(wù)智能化水平，助力信貸資金精準(zhǔn)投放，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。同時在貸前審批、貸后管理等環(huán)節(jié)加強風(fēng)險評估預(yù)警，及時防范化解潛在金融風(fēng)險。

    微觀維度：助力金融意識、維權(quán)能力提升

    提升社會公眾金融意識、維權(quán)能力是金融健康在微觀維度的具體體現(xiàn)。金融健康強調(diào)量入為出、誠信守約、長期規(guī)劃，有助于幫助社會公眾增強對金融本質(zhì)、風(fēng)險及潛在收益的認識，提升金融服務(wù)可得性并有效防范金融權(quán)益損害風(fēng)險。一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過宣傳教育，面向不同類型、年齡、學(xué)歷的涉農(nóng)主體開展針對性的金融幫扶和信用培植，幫助其樹立正確的金融觀念，有效識別金融風(fēng)險，提升金融維權(quán)意識和能力；另一方面，在信用信息采集、信用評定及應(yīng)用等環(huán)節(jié)，明確評定標(biāo)準(zhǔn)與獎懲機制，激發(fā)涉農(nóng)主體參與的積極性和主動性，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。

    實踐中需破解的現(xiàn)實困境

    政府層面。一是信用立法不夠健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及政府職能部門眾多，但因相關(guān)法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致涉農(nóng)主體在信用信息歸集、共享、應(yīng)用等方面缺乏行為規(guī)范，阻礙了信息共建共享向縱深發(fā)展。二是頂層設(shè)計不到位。缺乏關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃，各政府部門之間尚未建立常態(tài)化的協(xié)作機制，難以形成合力。三是涉農(nóng)信息共享有待完善。涉農(nóng)信息分散在諸多政府部門，但由于缺乏對數(shù)據(jù)共享的統(tǒng)一認識，存在數(shù)據(jù)歸集不全、更新不及時等問題，跨層級、跨地域、跨部門的數(shù)據(jù)流通共享機制亟待完善。

    金融機構(gòu)層面。一是信用評定標(biāo)準(zhǔn)不一。存在政府部門主導(dǎo)、涉農(nóng)機構(gòu)自行開展、政府聯(lián)合金融機構(gòu)共同評定等多種模式，可能導(dǎo)致對同一涉農(nóng)主體的評定結(jié)果存在差異，進而導(dǎo)致涉農(nóng)主體在不同機構(gòu)的融資可得性、貸款額度、利率、方式等存在明顯差異。二是金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足?，F(xiàn)有信貸產(chǎn)品的期限、額度、種類等與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟周期性發(fā)展的需求不相適應(yīng)，縣域涉農(nóng)機構(gòu)金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限有限，導(dǎo)致金融信貸產(chǎn)品種類單一。三是金融科技賦能不夠?？h域涉農(nóng)機構(gòu)對大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用不廣泛，難以通過模型化、定量化、標(biāo)準(zhǔn)化的方式準(zhǔn)確判斷涉農(nóng)主體的信用狀況和還款能力，導(dǎo)致信用風(fēng)險的預(yù)防和控制能力匱乏。

    信息主體層面。一是信用意識淡薄。涉農(nóng)主體受教育程度偏低，對貸款逾期、拒絕還貸等失信行為的認知不夠，信用保護意識較差。二是農(nóng)村信用建設(shè)的參與配合度較低。涉農(nóng)主體參與涉農(nóng)信息采集、信用評定的主動性和積極性不高，信息采集成本較高，加之應(yīng)用主要在信貸領(lǐng)域，無融資需求的涉農(nóng)主體參與意愿較低。三是增信工具缺乏且利用不足，涉農(nóng)主體普遍缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保物，無法有效利用增信手段提升自身信用和獲取金融資源。

    農(nóng)村信用體系建設(shè)助力金融健康的發(fā)展路徑

    宏觀維度：理念與技術(shù)并行，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融供給側(cè)優(yōu)化升級

    一是加強頂層設(shè)計，厚植金融健康理念。引導(dǎo)金融機構(gòu)在經(jīng)營展業(yè)中積極踐行金融健康理念，將信用導(dǎo)向和風(fēng)險意識嵌入貸前審批、貸中貸后管理全流程，制定科學(xué)合理的農(nóng)村信用評定標(biāo)準(zhǔn)及指標(biāo)體系。二是夯實農(nóng)村信用體系的數(shù)字底座。以打破數(shù)據(jù)壁壘、降低融資成本、提高普惠金融覆蓋率為目標(biāo)，繼續(xù)做優(yōu)做強江西省農(nóng)戶聯(lián)網(wǎng)核查平臺和贛金普惠平臺“金農(nóng)易貸”直通專區(qū)，加強信息歸集、共享、整合應(yīng)用質(zhì)效，提升數(shù)據(jù)飽和度和可用性，滿足其專業(yè)化、多元化、差異化的征信產(chǎn)品服務(wù)需求。

    中觀維度：“建檔”與監(jiān)管齊下，增強農(nóng)村金融市場韌性

    一是探索建立“金融健康檔案”。金融機構(gòu)依托農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案等建立“金融健康檔案”，從金融健康角度出發(fā)當(dāng)好咨詢顧問和服務(wù)者，常態(tài)化開展金融健康診斷評估。針對動態(tài)調(diào)整的金融健康狀況，適配針對性、多樣性的金融產(chǎn)品及服務(wù)。二是創(chuàng)新農(nóng)村信用體系在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用方式。加強“信用積分”“信用擔(dān)?！薄靶庞帽ｋU”等金融服務(wù)在第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用。三是加強風(fēng)險防控和金融監(jiān)管。金融機構(gòu)建立完善風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制機制，加強對信貸風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)警、處置和征信從業(yè)人員培訓(xùn)管理。監(jiān)管部門強化智能化監(jiān)管，暢通征信異議和投訴等維權(quán)渠道。聯(lián)合治理亂辦征信、征信修復(fù)等市場亂象，為農(nóng)村市場主體金融健康保駕護航。

    微觀維度：宣教與獎懲并重，通過聯(lián)結(jié)鄉(xiāng)村治理機制助力基層善治

    一是推動各級政府將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)村治理工作考核中，加強與當(dāng)?shù)卣?、村民委員會的合作，通過數(shù)據(jù)對接、聯(lián)合評定等形式，整合工商、財稅、社保、市場監(jiān)督等多方面信息，提升信用評價的準(zhǔn)確性、全面性、客觀性。二是守信激勵和失信懲戒機制精準(zhǔn)落靶，推動行政單位對守信經(jīng)營的農(nóng)村經(jīng)濟主體采取政策傾斜、容缺受理和優(yōu)先合作等激勵措施，加大對嚴重失信行為的懲戒力度。三是持續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)金融知識教育普及，使農(nóng)戶充分明白個人是金融健康第一責(zé)任人，讓誠信成為全社會的共同價值追求和行為規(guī)范。四是提升金融素養(yǎng)，增強金融能力。通過信用評定幫助農(nóng)戶提高風(fēng)險防范意識，合理利用金融工具融資和理財，從而增強鄉(xiāng)村經(jīng)濟的韌性和抗風(fēng)險能力。五是開展救助幫扶，實施信用再造。聚焦自然衛(wèi)生、公共衛(wèi)生事件等不可抗力因素，探索通過展期、延期還款、調(diào)整利率以及還款方式、調(diào)整銀行內(nèi)部信用等級等措施建立非主觀惡意失信主體信用恢復(fù)機制和信用救濟渠道，推廣“金融糾紛調(diào)解平臺”，幫助重塑良好信用。

    農(nóng)村信用體系建設(shè)助力金融健康的政策建議

    建立健全數(shù)據(jù)共享規(guī)范性制度體系。建議國家出臺專項制度規(guī)定以明確各級地方政府及相關(guān)部門在推動涉農(nóng)數(shù)據(jù)歸集共享中的職責(zé)，擬定各地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)分階段可驗收目標(biāo)及具體可實施措施。同時，加強全國一體化政務(wù)大數(shù)據(jù)共享平臺數(shù)據(jù)更新及治理，更好激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟活力，優(yōu)化數(shù)字鄉(xiāng)村環(huán)境，營造良好數(shù)字生態(tài)。

    授權(quán)市場化征信機構(gòu)一攬子負責(zé)涉農(nóng)信息采集處理。可對部分承建地方征信平臺建設(shè)運維職責(zé)的企業(yè)征信機構(gòu)開展試點，授權(quán)其對農(nóng)戶、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息采集、清理、加工等職能，以避免企業(yè)征信機構(gòu)在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以個人（非法人，即農(nóng)戶自身）而非經(jīng)營主體（法人，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）的名義申請貸款時出現(xiàn)業(yè)務(wù)合法性問題，同時發(fā)揮其數(shù)據(jù)處理和信息安全保障優(yōu)勢，并以此為契機培育發(fā)展農(nóng)村征信市場。

    完善激勵性政策安排，加強各類政策工具組合應(yīng)用。建議政府部門完善農(nóng)村信貸風(fēng)險分擔(dān)補償機制，為缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有效增信，并為信用良好的農(nóng)村經(jīng)營主體提供財政補貼、風(fēng)險補償基金、減免稅費等信用惠民措施?？蓞⒄展善被刭徳龀衷儋J款模式，試點設(shè)立金融支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)再貸款或在支農(nóng)再貸款內(nèi)劃定專項額度，調(diào)動金融機構(gòu)加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型和參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性，助力金融系統(tǒng)穩(wěn)健運行。