摘要：建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系是推動社會信用體系建設(shè)、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、優(yōu)化營商環(huán)境、加強風(fēng)險防控的關(guān)鍵舉措。深入剖析當前我國征信體系建設(shè)存在的問題，提出以“五維全覆蓋”為目標規(guī)劃建設(shè)路徑，運用“六個必須堅持”的方法論，充分應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，搭建全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈，建設(shè)“五維一鏈”的覆蓋全社會的現(xiàn)代化征信體系。

    同時，明確了征信體系各參與主體的定位和發(fā)展方向，從健全征信體系方面立法、完善央行個人征信系統(tǒng)、加強地方征信平臺建設(shè)、推動個人征信機構(gòu)發(fā)展、強化企業(yè)征信機構(gòu)管理、加強信用評級機構(gòu)管理、推廣和應(yīng)用征信鏈聯(lián)盟、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督管理體系等方面提出了規(guī)劃建議。

    黨的二十大報告提出，構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制，完善社會信用等市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度，優(yōu)化營商環(huán)境。社會主義市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，金融行業(yè)以信用為基礎(chǔ)。因此，征信體系在現(xiàn)代化經(jīng)濟體系中發(fā)揮著基礎(chǔ)性、支撐性作用，高質(zhì)量的現(xiàn)代化征信體系要求建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，在持續(xù)提升征信服務(wù)能力和覆蓋廣度、優(yōu)化金融資源合理配置、激發(fā)市場活力和潛能、打破民營企業(yè)融資困境、帶動企業(yè)深度競爭、推動技術(shù)與產(chǎn)品迭代升級、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。所以，建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系，是服務(wù)于構(gòu)建多元化征信市場、多層面征信產(chǎn)品、多途徑征信服務(wù)的現(xiàn)實需要。

    一、文獻綜述

    梳理國內(nèi)外專家學(xué)者在征信體系建設(shè)方面的研究成果，主要有以下幾個方面的研究進展。

    （一）征信市場的發(fā)展離不開市場化征信機構(gòu)，公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)互為補充

    Bagchi研究認為，隨著征信市場的不斷發(fā)展，私人征信會逐步替代公共征信。Kinsen指出，公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在各自擅長領(lǐng)域互為補充，其中公共征信機構(gòu)在覆蓋面的廣度以及數(shù)據(jù)來源的可靠性、穩(wěn)定性、長期性上具備突出優(yōu)勢。私營征信機構(gòu)不僅能夠收集個人和企業(yè)的信用信息，還可提供信用評分、評級等增值服務(wù)。根據(jù)以上兩位學(xué)者的觀點，單純依靠政府主導(dǎo)的集中式征信模式，不僅會使征信體系在發(fā)展中喪失差異化優(yōu)勢，部分功能也難以有效發(fā)揮。因此，私營征信機構(gòu)的參與，是推動征信市場健康發(fā)展不可或缺的重要力量。

    （二）加強對征信市場的有效監(jiān)管，建立起信息運行的市場規(guī)則

    楊暉指出，我國征信體系建設(shè)存在法律法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管主體不明確和信用信息共享難度大等問題。在對征信體系建設(shè)發(fā)展前景的探討中，監(jiān)管層面應(yīng)整合行政監(jiān)管的權(quán)威性、司法監(jiān)管的強制性以及行業(yè)自律的靈活性，并以此為基礎(chǔ)建立健全征信體系，推動行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在信息共享方面，由于信用數(shù)據(jù)存在服務(wù)范圍受限、實際應(yīng)用程度欠佳、共享過程缺乏透明等不足，難以凝聚起信息共享與失信懲戒的社會協(xié)同力量。因此，亟須對我國征信機構(gòu)的發(fā)展和運作進行有效的監(jiān)管和督促，支持其進行多角度多層次的競爭與合作，建立信息運行的市場規(guī)則。

    （三）各國征信體系模式是國家經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后的歷史選擇

    陳實通過梳理分析國際上常見的三種個人征信體系模式，即政府主導(dǎo)下的歐洲大陸國家模式、市場主導(dǎo)下的美國模式和行業(yè)主導(dǎo)下的日本模式，認為公共征信機構(gòu)因嚴格的操作要求，會隨著征信體系的逐步完善受到影響。

    吳晶妹清晰闡釋了我國征信體系建設(shè)的內(nèi)涵，將征信體系定義為一種信用管理運行機制，其核心在于實現(xiàn)體系內(nèi)信用信息的相互連通與交互流動；通過明確統(tǒng)一采集的標準和方式，全方位收集社會主體的信用信息，再借助專業(yè)手段對信息進行整理篩選、交叉核驗、深度分析，最終推動其在各領(lǐng)域的有效運用。

    萬存知認為，可根據(jù)共享債務(wù)人的債務(wù)信息判斷債務(wù)人的償債能力。世界各國的經(jīng)驗表明，征信體系模式是國家經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后的歷史選擇。

    （四）應(yīng)借助民營企業(yè)云建設(shè)能力及數(shù)據(jù)處理能力，促進生成式人工智能技術(shù)在征信體系建設(shè)中的應(yīng)用

    地方國有企業(yè)和具備云建設(shè)能力及數(shù)據(jù)處理能力的民營企業(yè)，可借助地方征信平臺參與到全社會征信體系建設(shè)中，同時應(yīng)給予這些企業(yè)政策和資金的加持，從而實現(xiàn)平臺的穩(wěn)健運營，提高專業(yè)化的服務(wù)能力。

    蘭成東認為，生成式人工智能具備實時監(jiān)管社會信用主體履約情況的能力，能夠精準預(yù)判其信用行為。借助生成式人工智能對社會信用主體的履約情況進行監(jiān)管，當失信傾向和失信行為出現(xiàn)端倪時可迅速加以糾正，有力規(guī)避事后懲罰性監(jiān)管產(chǎn)生的不良后果。此外，利用生成式人工智能的信用風(fēng)險評估模型，對信用主體開展標簽化管理，在風(fēng)險信號正式出現(xiàn)前，能夠及時發(fā)出預(yù)警。

    （五）應(yīng)強化公共征信機構(gòu)與私營征信機構(gòu)之間的合作，將各行業(yè)各層次納入征信體系建設(shè)

    楊杜玉冰等認為，推動公共征信機構(gòu)與私營征信機構(gòu)合作，共同構(gòu)建統(tǒng)一代碼體系，使各類征信機構(gòu)的信用信息記錄能夠全面覆蓋各個領(lǐng)域，在不同機構(gòu)間自由流動。如此便能切實發(fā)揮信用機制的約束和激勵效應(yīng)，讓失信者在社會經(jīng)濟活動中處處受限，讓守信者盡享便利和優(yōu)惠。同時，全面提升公民的征信意識，把各領(lǐng)域、各層級主體納入征信系統(tǒng)的宣傳范圍，實現(xiàn)全范圍覆蓋。

    綜上所述，征信體系建設(shè)是一個涉及全方位、實現(xiàn)全覆蓋、確保全流通的信息共享與應(yīng)用系統(tǒng)，不僅需要公共征信體系與私營征信體系的緊密協(xié)作，還需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技的力量，科學(xué)構(gòu)建一個高效、安全的信用信息共享平臺。通過整合社會信用體系中分散的資源，可以有效打破“信息孤島”，提升整個社會信用體系的完整性和準確性。具體來說，推動“政府+市場”“公共+私營”的發(fā)展模式，是完善和發(fā)展中國式現(xiàn)代化征信體系的關(guān)鍵所在。

    二、建立全覆蓋現(xiàn)代化征信體系的目標和方法論

    （一）目標：實現(xiàn)“五個維度”全覆蓋

    1.信息主體全覆蓋

    現(xiàn)代化征信體系實現(xiàn)對經(jīng)濟活動對象的全覆蓋，將個人和企業(yè)的信用信息全面納入征信系統(tǒng)，為參與經(jīng)濟活動的每一個信息主體建立信用檔案，深入解決征信“白戶”問題，實現(xiàn)全社會范圍的信用信息共享和應(yīng)用。

    2.征信信息全覆蓋

    實現(xiàn)市場交易活動中債權(quán)債務(wù)信息全覆蓋，在實現(xiàn)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域信用信息全覆蓋的基礎(chǔ)上，積極引入多元化替代數(shù)據(jù)源，增強信用信息的深度和廣度。通過這些多維度的數(shù)據(jù)整合，征信系統(tǒng)能夠為信息主體構(gòu)建更為詳盡和精準的“信用畫像”，從而有效提升信用評估的準確性和可靠性，為金融機構(gòu)的風(fēng)險管理提供堅實的數(shù)據(jù)支持，并促進金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

    3.征信產(chǎn)品全覆蓋

    在提高基礎(chǔ)類征信產(chǎn)品信用報告普惠性的同時，充分對接市場需求，不斷豐富增值類征信產(chǎn)品供給。構(gòu)建多層次、多維度的征信產(chǎn)品體系，不僅能夠滿足不同用戶群體的多樣化需求，還能進一步提升征信服務(wù)的價值和效率，促進信用市場的健康發(fā)展。

    4.征信服務(wù)需求全覆蓋

    實現(xiàn)以需求為導(dǎo)向的征信服務(wù)場景全覆蓋，不能局限于為金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)提供參考，還應(yīng)服務(wù)于政府監(jiān)管、社會治理、商務(wù)交易等多個應(yīng)用場景，覆蓋經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，使征信服務(wù)能夠在更廣泛的層面上發(fā)揮作用，促進經(jīng)濟和社會的全面健康發(fā)展。

    5.征信合規(guī)監(jiān)管全覆蓋

    確保征信系統(tǒng)的建設(shè)和運行符合我國《個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的要求。建立健全征信合規(guī)監(jiān)管體系，設(shè)立專門的合規(guī)部門，定期對征信系統(tǒng)的合規(guī)性和安全性進行審計，有效保障信息主體的合法權(quán)益，為征信系統(tǒng)的健康發(fā)展提供堅實的保障。

    （二）方法論：“六個必須堅持”

    1.必須堅持以人民至上引領(lǐng)征信業(yè)發(fā)展

    人民性是我國征信業(yè)的本質(zhì)特征。在建設(shè)覆蓋全社會的征信體系的目標下，全方位提升征信可得性、可信性與可控性，是凸顯征信業(yè)人民性的不二思路。具體體現(xiàn)在，從主體、信息、產(chǎn)品和服務(wù)場景層面提升征信覆蓋面，全面實現(xiàn)征信服務(wù)可得和融資便利可得。在征信算法、信用評級、數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息權(quán)益保護方面科學(xué)規(guī)劃，為建設(shè)現(xiàn)代征信體系鑄就持久公信力。應(yīng)聚焦征信業(yè)務(wù)流程和宏微觀管理機制，有效規(guī)范信貸信息、融資擔保信息以及替代數(shù)據(jù)市場秩序，以“最小必要”原則平衡好信息使用與保護的關(guān)系。

    2.必須堅持以自信自立推動現(xiàn)代化征信體系建設(shè)

    我國明確“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式，能夠統(tǒng)籌協(xié)調(diào)央行征信系統(tǒng)、市場化征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、地方征信平臺和征信鏈聯(lián)盟的數(shù)據(jù)資源。相較于美國“市場主導(dǎo)”和歐洲“政府主導(dǎo)”的單一模式，“政府+市場”雙輪驅(qū)動模式具有更廣闊的發(fā)展前景。

    因此，推動現(xiàn)代化征信體系建設(shè)，要充分實現(xiàn)有為政府與有效市場相結(jié)合，提升央行征信系統(tǒng)基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品服務(wù)能力，強化市場化征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)、平臺運維上的專業(yè)優(yōu)勢，推動地方征信平臺和征信鏈聯(lián)盟在信用信息互通共享上發(fā)揮關(guān)鍵作用，進而全方位提升征信供給水平。

    3.必須堅持以守正創(chuàng)新作為征信工作的出發(fā)點和落腳點

    從1997年籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，到逐步建成全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，再到建設(shè)覆蓋全社會的征信體系，中國人民銀行征信工作經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程。在數(shù)字中國建設(shè)和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的背景下，推動征信工作取得新成績，一方面需“守正確”，堅持現(xiàn)有發(fā)展道路，推動央行征信系統(tǒng)與市場化征信機構(gòu)共同發(fā)展，形成互為補充、互相促進的合理市場結(jié)構(gòu)。

    另一方面需“開新路”，正確看待當前征信業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機遇，從數(shù)據(jù)、技術(shù)、載體和理論制度上持續(xù)完善和拓展，推動以“征信鏈”為代表的創(chuàng)新發(fā)展形式，主動尋求征信業(yè)的自我革命和自主升級。

    4.必須堅持以問題為導(dǎo)向推動征信體系全覆蓋

    “政府+市場”“全國+地方”的發(fā)展模式推動了我國征信業(yè)的發(fā)展，取得了明顯成效。但是，當前我國征信市場持續(xù)發(fā)展仍然面臨多重挑戰(zhàn)。既要清楚自身優(yōu)勢，也要認識自身短板。要深刻認識到核心問題是處理好政府與市場的關(guān)系，既要發(fā)揮好政府的作用，又要尊重市場規(guī)律。構(gòu)建高質(zhì)量征信體系，要秉持開放包容理念，營造讓各類征信機構(gòu)，無論所有制性質(zhì)、規(guī)模大小、業(yè)務(wù)類型如何，都能在公平的環(huán)境中競相發(fā)展、充分競爭的良好局面；要統(tǒng)籌整合各類數(shù)據(jù)源單位，優(yōu)化征信資源配置，打通信用信息互通共享的“最后一公里”。

    5.必須堅持以系統(tǒng)觀念優(yōu)化征信業(yè)頂層設(shè)計

    必須堅持以系統(tǒng)觀念為指導(dǎo)，從全局和戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌規(guī)劃征信體系。一是算好“整體賬”。明確央行征信系統(tǒng)作為金融征信主力軍，是社會信用體系建設(shè)不可或缺的一部分；引導(dǎo)征信市場參與主體發(fā)揮好自身優(yōu)勢，成為豐富征信服務(wù)場景的關(guān)鍵角色。二是算好“長遠賬”。厘清征信業(yè)合規(guī)與發(fā)展的關(guān)系，完善數(shù)據(jù)歸集、共享和安全保護機制，推動合規(guī)管理措施全面落地。三是算好“綜合賬”。在建設(shè)覆蓋全社會的征信體系的目標下，結(jié)合各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、財政收入水平以及數(shù)據(jù)資源情況，合理引入新理念，探索應(yīng)用新技術(shù)，基于現(xiàn)有征信體系開辟信用信息互聯(lián)互通的新格局。

    6.必須堅持以胸懷天下促進世界征信市場發(fā)展

    隨著全球化的深入發(fā)展，各國需要加強征信領(lǐng)域的合作與交流，共同提升征信服務(wù)質(zhì)量和水平。一方面，應(yīng)堅持“走出去”戰(zhàn)略，積極參與征信業(yè)務(wù)交流與合作，探索推動國內(nèi)征信制度和規(guī)則與國際標準接軌。為契合國家對外開放戰(zhàn)略，應(yīng)積極促進跨境征信協(xié)作，著力培育在國際上具備強勁競爭力的征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)。

    另一方面，應(yīng)為推動世界征信業(yè)發(fā)展作出努力，通過建設(shè)中國式現(xiàn)代化征信體系，為提升征信覆蓋面、優(yōu)化征信服務(wù)供給貢獻一套“中國方案”。

    三、我國征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和存在的問題

    近年來，我國征信體系建設(shè)取得了顯著成績，初步形成了覆蓋全社會的征信體系框架。截至2024年末，個人征信方面，中國人民銀行先后批設(shè)了3家市場化個人征信機構(gòu)，提供信用評分、“信用畫像”、反欺詐等各類征信服務(wù)700多億次；企業(yè)征信方面，154家企業(yè)征信機構(gòu)提供各類征信服務(wù)365億次。

    截至2024年末，征信平臺累計服務(wù)各類經(jīng)營主體近700萬家，促成融資規(guī)模突破24萬億元。然而，與建立全面覆蓋、高效運行的現(xiàn)代化征信體系的目標相比，仍存在一定差距。

    （一）征信主體范圍有待拓寬

    截至2024年11月30日，央行征信系統(tǒng)共收錄自然人11.6億，其中有信貸記錄的自然人7.7億；企業(yè)和其他組織12408萬戶，有信貸記錄的企業(yè)和其他組織1227萬戶；本年累計查詢個人業(yè)務(wù)578677萬筆、企業(yè)業(yè)務(wù)19008萬筆，有力發(fā)揮了征信主渠道作用。地方征信平臺可以實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)企業(yè)及其他經(jīng)濟組織主體信息的采集，市場化征信機構(gòu)的采集面也在不斷擴大。但央行征信系統(tǒng)還有尚未覆蓋的個人征信主體，即征信“白戶”依然存在。全國各省區(qū)市地方征信平臺建設(shè)不平衡，市場主體中仍有相當比例的中小微信息主體等“金融長尾客戶”未被征信系統(tǒng)覆蓋。當前，我國市場化征信機構(gòu)呈現(xiàn)出數(shù)量繁雜、規(guī)模有限、經(jīng)營分散、專業(yè)能力不足的特點，較難有效匹配市場對征信服務(wù)的需求，信息主體覆蓋面有限。

    （二）征信信息采集有待擴維

    現(xiàn)有征信體系下，傳統(tǒng)金融信貸信息主要由央行征信中心負責(zé)采集。地方征信平臺主要歸集地方政府和公用事業(yè)單位掌握的政務(wù)和商務(wù)信息，如企業(yè)主體工商登記信息、水電氣費繳納信息、司法信息、行政處罰信息等。市場化征信機構(gòu)主要采集網(wǎng)貸、小額貸款、擔保類、互聯(lián)網(wǎng)行為、電子商務(wù)等信息。從信息維度看，信用信息種類不夠豐富，數(shù)量有待提升，如企業(yè)應(yīng)收應(yīng)付信息、票據(jù)信息、支付、電信、醫(yī)保、人力資源、就業(yè)、教育及出行等信息尚未開展規(guī)范化采集。各類征信市場參與機構(gòu)的數(shù)據(jù)采集標準不統(tǒng)一，信息碎片化的問題仍然存在。

    （三）征信產(chǎn)品供給有待增加

    目前，央行征信系統(tǒng)主要提供以信用報告為核心的征信基礎(chǔ)產(chǎn)品。地方征信平臺提供服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展的替代數(shù)據(jù)產(chǎn)品，如政務(wù)普惠服務(wù)。市場化個人征信機構(gòu)可以提供增值征信產(chǎn)品，如身份核驗、反欺詐、場景定制評分、信貸行為標簽等。市場化企業(yè)征信機構(gòu)可以提供企業(yè)關(guān)聯(lián)方探查、企業(yè)綜合“畫像”、風(fēng)險預(yù)警、反欺詐和多頭檢測等征信增值產(chǎn)品。信用評級機構(gòu)提供信用評級產(chǎn)品和服務(wù)。但是，當前的征信產(chǎn)品多為基礎(chǔ)產(chǎn)品，增值類征信產(chǎn)品市場公信力不足，且偏于同質(zhì)化、重復(fù)化?，F(xiàn)有征信產(chǎn)品種類局限于金融領(lǐng)域，產(chǎn)品種類不多，覆蓋主體不廣?，F(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)電商和線上信用交易領(lǐng)域的征信服務(wù)供給跟不上發(fā)展需求，尤其是在信息技術(shù)驅(qū)動的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)活動中，征信產(chǎn)品供給不足使得個人數(shù)據(jù)的灰黑色產(chǎn)業(yè)鏈潛藏著極大風(fēng)險。

    （四）征信服務(wù)場景有待拓展

    我國征信業(yè)已形成多層次、多樣化的服務(wù)體系，各類征信基礎(chǔ)產(chǎn)品、增值產(chǎn)品和數(shù)據(jù)產(chǎn)品初步應(yīng)用于金融、政務(wù)和商務(wù)等領(lǐng)域，為信貸審核、信用評級、政府獎補、榮譽評定、資質(zhì)評價、商貿(mào)交易等服務(wù)場景提供了一定支持。但從應(yīng)用范圍看，當前我國征信服務(wù)領(lǐng)域仍較為微觀，征信產(chǎn)品的服務(wù)對象較少，尚未為政府優(yōu)化資源配置、管理社會公共事務(wù)、提升社會治理數(shù)字化水平提供有力數(shù)據(jù)支持，難以發(fā)揮征信在緩解“信息不對稱”和預(yù)警信用風(fēng)險中的關(guān)鍵作用。

    （五）征信監(jiān)管方式有待轉(zhuǎn)變

    我國征信業(yè)監(jiān)督管理部門是中國人民銀行及其派出機構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)監(jiān)管模式需不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管領(lǐng)域的新特點。對于實體屬性相對薄弱的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)而言，傳統(tǒng)現(xiàn)場監(jiān)管難以找到有效的切入點，監(jiān)管工作難以深入開展。而依賴于企業(yè)定期報送數(shù)據(jù)的非現(xiàn)場監(jiān)管方式，在面對海量且瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時，不能及時收集、處理、分析數(shù)據(jù)和持續(xù)跟蹤，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)征信快速發(fā)展的監(jiān)管需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中對失信者的懲戒措施和手段較少，懲戒力度不強。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管對人才有著較高要求，需要兼具征信業(yè)務(wù)知識、大數(shù)據(jù)分析能力以及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域經(jīng)驗的復(fù)合型專業(yè)人才。

    四、建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系的路徑規(guī)劃和分工設(shè)想

    （一）總體目標

    持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有征信市場格局的基礎(chǔ)性作用，充分發(fā)揮央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性作用和專業(yè)優(yōu)勢，地方政府在地方征信平臺的牽頭抓總作用，以及市場在資源配置中的決定性作用。同時，全面規(guī)劃現(xiàn)代化征信體系的建設(shè)路徑，優(yōu)化征信市場布局，大力發(fā)展多層次征信市場，促進個人和企業(yè)信用信息在各個領(lǐng)域和平臺之間的共享使用，推動不同征信系統(tǒng)實現(xiàn)相互聯(lián)通、協(xié)同運作，建立“全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈”，實現(xiàn)擴主體、增維度、多產(chǎn)品、廣范圍的長遠發(fā)展目標，最終為各經(jīng)濟體構(gòu)建專屬的信用記錄體系，全方位契合經(jīng)濟社會豐富多元、層次各異的征信服務(wù)需求。

    （二）路徑規(guī)劃

    以“五維全覆蓋”為目標規(guī)劃現(xiàn)代化征信體系的建設(shè)路徑（見表1），充分應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，搭建全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈，建設(shè)“五維一鏈”的覆蓋全社會的中國式現(xiàn)代化征信體系。

    1.以“五維全覆蓋”為目標的建設(shè)路徑規(guī)劃

    一是通過加強央行征信系統(tǒng)個人數(shù)據(jù)庫個人信貸信息的基礎(chǔ)性供給能力，結(jié)合市場化個人征信機構(gòu)，補充收錄教育支出、就業(yè)、開立銀行賬戶、購車租車等消費者場景信息，以及醫(yī)療、公共事業(yè)等其他替代信息，實現(xiàn)覆蓋所有個人信息主體。同時，以央行征信系統(tǒng)企業(yè)數(shù)據(jù)庫收錄的1億多戶企業(yè)及其他組織信息為基礎(chǔ)，通過深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，彌補農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等涉農(nóng)主體，增強地方征信平臺、企業(yè)征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)的核心競爭力，吸收所有種類的企業(yè)主體信息，最終幫助包括信用“白戶”在內(nèi)的各類市場主體，實現(xiàn)“信息主體全覆蓋”。

    二是通過央行征信系統(tǒng)加強信貸金融信息共享，以動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，加強融資擔保信息共享；地方征信平臺和市場化征信機構(gòu)建立統(tǒng)一的政務(wù)信息、司法信息、商務(wù)信息、互聯(lián)網(wǎng)金融信息等替代信息共享標準；征信鏈聯(lián)盟聯(lián)通跨地域的“信息孤島”，實現(xiàn)“征信信息全覆蓋”。

    三是通過將央行征信系統(tǒng)和地方征信平臺定位為以提供基礎(chǔ)征信產(chǎn)品為主，市場化征信機構(gòu)則發(fā)揮科技集群和數(shù)據(jù)挖掘優(yōu)勢，結(jié)合市場化需求，提供深度化征信增值產(chǎn)品，增加征信有效供給，實現(xiàn)“征信產(chǎn)品全覆蓋”。

    四是通過持續(xù)提升征信服務(wù)能力，持續(xù)增加優(yōu)質(zhì)征信服務(wù)供給，滿足多元化征信需求和多維度場景應(yīng)用，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    同時，積極拓展跨境征信協(xié)作，大力扶持并培育在國際市場中具備強勁競爭力的征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，為國家對外開放戰(zhàn)略的穩(wěn)固推進提供支撐，實現(xiàn)“征信服務(wù)需求全覆蓋”。五是通過監(jiān)管部門優(yōu)化監(jiān)管思路，引導(dǎo)征信機構(gòu)聚焦自身建設(shè)，著力提升專業(yè)能力，在防范化解金融風(fēng)險中發(fā)揮更大作用，為高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全增添助力。建立內(nèi)部審計機制，定期對征信系統(tǒng)的合規(guī)性和安全性進行審計，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。同時，鼓勵市場發(fā)展，促進和培育多元化的征信機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范化引導(dǎo)和鼓勵征信機構(gòu)開發(fā)更多更好的征信產(chǎn)品和服務(wù)，同時保護公眾不受非法征信的傷害，實現(xiàn)“征信合規(guī)監(jiān)管全覆蓋”。

    2.應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，搭建全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈
在現(xiàn)代化征信行業(yè)中，“征信+科技”的融合發(fā)展水平，將成為企業(yè)立足市場的核心競爭力和制勝關(guān)鍵。市場化征信機構(gòu)極為重視在長期運營過程中，通過知識沉淀、技術(shù)升級、數(shù)據(jù)積累和產(chǎn)品迭代，構(gòu)建專屬的“征信+科技”長效核心競爭優(yōu)勢。并且，市場化征信機構(gòu)會主動調(diào)試，讓這一優(yōu)勢與自身組織架構(gòu)、外部市場環(huán)境以及行業(yè)生態(tài)體系相適配，促使各方要素協(xié)同發(fā)力，凝聚成強大的競爭合力。立足于現(xiàn)有征信市場各類主體，充分應(yīng)用區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，搭建覆蓋個人和企業(yè)的全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈（見圖1）。

    其中，個人征信鏈以央行征信系統(tǒng)為中心節(jié)點，央行征信系統(tǒng)個人數(shù)據(jù)庫、百行征信、樸道征信和錢塘征信等個人征信機構(gòu)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫加入該鏈。企業(yè)征信鏈以市場化新設(shè)機構(gòu)為中心節(jié)點，央行征信系統(tǒng)企業(yè)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)征信機構(gòu)（包括動產(chǎn)融資統(tǒng)一公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺）、地方征信平臺、征信鏈聯(lián)盟作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫加入該鏈。

    全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈搭建完畢后，能夠形成征信市場結(jié)構(gòu)和規(guī)模的最優(yōu)解，推動央行金融征信與市場非銀征信深度融合，傳統(tǒng)信貸信息與政務(wù)信息、商務(wù)信息互通共享，以“上鏈”形式促進個人和企業(yè)信用信息全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合金融、政務(wù)和商務(wù)領(lǐng)域的場景需求，從中心節(jié)點數(shù)據(jù)庫提取、整合、分析特定征信信息，為不同信息使用者有償提供差異化、定制化的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

    （三）分工設(shè)想

    征信全覆蓋的首要目的是為了防控金融風(fēng)險跨市場、跨區(qū)域、跨領(lǐng)域轉(zhuǎn)移傳播。為確保征信高質(zhì)量發(fā)展，必須做到三個“尊重”：尊重原理、尊重市場、尊重監(jiān)管，每一個環(huán)節(jié)都需要以高質(zhì)量發(fā)展為保障。建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系，需要明確征信系統(tǒng)各參與主體的定位和發(fā)展方向（見表2），進一步協(xié)調(diào)任務(wù)分工、細化建設(shè)步驟。

    1.健全征信體系方面立法

    現(xiàn)階段，我國征信相關(guān)立法存在短板，現(xiàn)有的法律條文無法充分契合區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域快速發(fā)展的實際需求。如我國《征信業(yè)管理條例》第16條規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可刪除的特性，這與該條例存在明顯沖突?；诖耍ㄗh進一步健全區(qū)塊鏈在征信領(lǐng)域的法律規(guī)制，為區(qū)塊鏈技術(shù)的穩(wěn)健發(fā)展筑牢法治根基，確保其在合法合規(guī)的框架內(nèi)有序推進。

    2.完善央行個人征信系統(tǒng)

    應(yīng)聚焦以信貸為核心的信息采集，實現(xiàn)支付、網(wǎng)貸等金融領(lǐng)域信用信息全面納入央行個人征信系統(tǒng)。繼續(xù)穩(wěn)妥有序推動保險公司、證券公司以及“7+4”類金融組織接入央行企業(yè)征信系統(tǒng)，對保險、融資擔保、證券類金融領(lǐng)域信用信息實現(xiàn)應(yīng)采盡采。央行征信系統(tǒng)應(yīng)進一步強化基礎(chǔ)性定位，以提供信用報告等基礎(chǔ)產(chǎn)品為主，并將個人征信產(chǎn)品逐步延伸至就業(yè)、租賃等生活場景。同時可開發(fā)宏觀征信產(chǎn)品，為國家宏觀經(jīng)濟金融分析決策提供支持。

    3.加強地方征信平臺建設(shè)

    加快實現(xiàn)省級地方征信平臺全覆蓋，引導(dǎo)地方征信平臺實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等信息主體全覆蓋；提升對政務(wù)信息的采集力度和維度，尤其是水電天燃氣費、注冊登記、納稅、行政司法等核心信息，注重提高數(shù)據(jù)的有效性和準確性。要不斷強化地方征信平臺基礎(chǔ)產(chǎn)品的有效供給，為政府、金融機構(gòu)和企業(yè)等用戶提供信用評價、信用評級等精準服務(wù)。建立地方征信平臺運營質(zhì)效的評估體系，推動平臺市場化、科技化發(fā)展，實現(xiàn)平臺的可持續(xù)發(fā)展。

    4.推動個人征信機構(gòu)發(fā)展

    推動市場化個人征信機構(gòu)有序發(fā)展，以互相競爭保持市場活力。由個人征信機構(gòu)多維度采集消費者在不同場景的替代信息，如網(wǎng)上購物、教育支出、出行、租房、旅游等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)行為類信息。通過專注于對某一領(lǐng)域消費者信息的歸集整合分析，提供各類場景化、多元化、深度化的增值產(chǎn)品和服務(wù)場景。

    5.強化企業(yè)征信機構(gòu)管理

    推動企業(yè)征信機構(gòu)多維度采集商務(wù)信息，如交易、應(yīng)收應(yīng)付賬款信息、企業(yè)資產(chǎn)負債等央行企業(yè)征信系統(tǒng)無法收錄的信息，并積極參與地方征信平臺的建設(shè)運維。以提供深度征信產(chǎn)品為主，如針對重點行業(yè)和單位聯(lián)合建模開發(fā)深度產(chǎn)品，為金融信貸決策和地方政務(wù)決策提供定制化征信服務(wù)。

    6.加強信用評級機構(gòu)管理

    信用評級機構(gòu)的管理需兼顧市場效率與風(fēng)險防控，未來改革應(yīng)注重平衡監(jiān)管力度與行業(yè)創(chuàng)新，支持信用評級機構(gòu)提高評級前瞻性和預(yù)警能力，推動信用評級從“市場標簽”向“風(fēng)險預(yù)警工具”的本質(zhì)回歸。同時，加強信用評級機構(gòu)市場備案管理，逐步擴大國際市場業(yè)務(wù)布局，增強本土信用評級機構(gòu)核心競爭力和國際認可度，進一步增強央行內(nèi)部（企業(yè)）評級服務(wù)央行履職的基礎(chǔ)作用。

    7.推廣和應(yīng)用征信鏈聯(lián)盟

    持續(xù)加強長三角、珠三角、京津冀征信鏈聯(lián)盟的推廣和應(yīng)用，促進區(qū)域征信一體化發(fā)展。推動更多征信市場主體上鏈，提高上鏈數(shù)據(jù)的豐富度和質(zhì)量，依法依規(guī)提供征信基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)，滿足各類征信需求，并積極在全國范圍內(nèi)推廣。如創(chuàng)新“征信+”金融基礎(chǔ)產(chǎn)品，開發(fā)具有征信鏈聯(lián)盟特色的應(yīng)用場景，形成征信鏈聯(lián)盟參與方之間可持續(xù)的商業(yè)生態(tài)。

    8.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督管理體系

    緊扣互聯(lián)網(wǎng)征信特點搭建適配的監(jiān)管架構(gòu)，著重強化對市場交易行為準則和行業(yè)關(guān)鍵要素的管控，推動監(jiān)管模式從現(xiàn)場實地監(jiān)管向聚焦行業(yè)動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障，推行網(wǎng)上全流程的監(jiān)管模式，高度關(guān)注云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在征信監(jiān)管工作中的實際應(yīng)用，提升監(jiān)管效能。全方位構(gòu)建失信懲戒機制，推動行政、金融、司法和稅務(wù)等領(lǐng)域信用信息合作。

    一方面，健全信用信息共享制度，明確信息共享的范圍、方式和流程，打破信息壁壘；另一方面，強化“黑名單”制度，將嚴重失信主體列入“黑名單”，向社會公示。同時完善失信信息披露制度，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、渠道和頻率，確保失信信息的透明度。完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管人才引進政策，吸引具有法律、風(fēng)險管理、量化研究、經(jīng)濟金融等專業(yè)復(fù)合型人才，加強現(xiàn)有監(jiān)管人員計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面知識培訓(xùn)，提升征信監(jiān)管者的專業(yè)能力。

    五、結(jié)語

    建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系，不僅是一項系統(tǒng)性的工程，更是推動社會信用體系建設(shè)、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、優(yōu)化營商環(huán)境、加強風(fēng)險防控的關(guān)鍵舉措。

    本文通過對當前我國征信體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行深入剖析，提出了以“五維全覆蓋”為目標的建設(shè)路徑規(guī)劃，并詳細闡述了具體路徑規(guī)劃。這一規(guī)劃旨在通過主體、信息、產(chǎn)品、服務(wù)和監(jiān)管的全面覆蓋，構(gòu)建一個更加完善、高效的現(xiàn)代化征信體系。

    展望未來，隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用、法律法規(guī)的逐步健全、央行個人征信系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化、地方征信平臺的不斷完善、個人征信機構(gòu)的健康發(fā)展、企業(yè)征信機構(gòu)的嚴格管理以及征信鏈聯(lián)盟的推廣，中國式現(xiàn)代化征信體系將逐步實現(xiàn)全方位覆蓋，建成全國統(tǒng)一數(shù)字征信鏈。

    建設(shè)全覆蓋的中國式現(xiàn)代化征信體系，必將在新時代的征程中發(fā)揮更大的作用，成為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的堅實基石、國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要支撐、金融強國的堅強支柱。

    本文作者：雷蕾（西安交通大學(xué)城市學(xué)院 經(jīng)濟與管理學(xué)院）