社會信用制度是市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度，健全社會信用體系對于構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制具有重要意義?！笆奈濉睍r期，我國社會信用體系建設(shè)以法治化、數(shù)字化和場景化為核心，在制度設(shè)計、技術(shù)應(yīng)用和行業(yè)滲透中取得突破性進展，但離法治化、市場化、國際化的目標(biāo)仍有一定差距，特別在信用信息共享、信息保護、評估標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化和國際化、信用中介市場發(fā)育、信用意識提升等方面仍存在不少問題和難點。
    為此，“十五五”時期，可通過構(gòu)建“數(shù)據(jù)共享—信用立法—標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一—信用教育”的四維治理框架健全社會信用體系。具體路徑包括：推動信用數(shù)據(jù)共享，釋放數(shù)字經(jīng)濟的信用效能；加快信用立法，構(gòu)筑社會信用體系的法治基石；統(tǒng)一信用評估標(biāo)準(zhǔn)，加速征信市場化實踐步伐；發(fā)展信用教育，重塑現(xiàn)代社會的文明基因。
    社會信用制度是市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度，健全社會信用體系對于構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制具有重要意義。黨的二十大提出，構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制，要完善“社會信用等市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度”。
    黨的二十屆三中全會提出，完善市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度，要“健全社會信用體系和監(jiān)管制度”。新時代以來，我國全面加強社會信用體系建設(shè)，在信用信息共享、守信激勵和失信懲戒機制建設(shè)等方面取得了重要進展，信用在優(yōu)化營商環(huán)境、促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟等方面發(fā)揮了重要作用。但社會信用體系仍存在制度規(guī)則不夠統(tǒng)一、信用信息共享開放不足等問題。在此背景下，2025年3月21日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于健全社會信用體系的意見》，對未來一段時間的信用建設(shè)工作作出全面部署。
    相對于黨中央和國務(wù)院的高度重視，學(xué)術(shù)界對健全社會信用體系的研究明顯不足。本文在全面梳理“十四五”時期社會信用體系建設(shè)進展的基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前社會信用體系建設(shè)面臨的信息孤島、隱私困境、評級割據(jù)和信用教育等問題，提出“十五五”時期健全社會信用體系、建設(shè)“四維治理框架”的政策建議。

    一、“十四五”時期社會信用體系建設(shè)的主要進展

    社會信用制度是市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度，健全社會信用體系既是推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必要前提，也是構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（以下簡稱“十四五”規(guī)劃《綱要》）提出，構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制，要“健全社會信用體系”?！笆奈濉睍r期，我國社會信用體系建設(shè)邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段，以法治化、數(shù)字化和場景化為核心，在制度設(shè)計、技術(shù)應(yīng)用和行業(yè)滲透中取得突破性進展，信用成為優(yōu)化營商環(huán)境、推動治理現(xiàn)代化和社會制度創(chuàng)新的重要引擎。
    （一）法治先行：社會信用體系建設(shè)的規(guī)范化升級
    “十四五”規(guī)劃《綱要》明確提出，健全社會信用體系，要“建立健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系”。中共中央印發(fā)的《法治中國建設(shè)規(guī)劃（2020—2025年）》等文件明確提出，要“加快推進社會信用立法”。按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行會同社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議成員單位，研究起草了《中華人民共和國社會信用體系建設(shè)法（向社會公開征求意見稿）》，并于2022年12月完成公開征求意見。
    該法明確了政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信、司法公信的主要任務(wù)、目標(biāo)和職責(zé)，針對信用信息管理、征信業(yè)發(fā)展與監(jiān)督、褒揚誠信與懲戒失信、信用修復(fù)管理和權(quán)益保護等提出了明確要求。2023年9月，《全國人大常委會立法規(guī)劃》發(fā)布，將《社會信用建設(shè)法》從第三類立法提升至第二類立法。
    在地方層面，2017年《上海市社會信用條例》在全國率先施行，劃定數(shù)據(jù)采集“負(fù)面清單”等基本制度。截至2025年3月底，全國共27個省份出臺社會信用方面條例，形成了“中央統(tǒng)籌+地方創(chuàng)新”的立體化制度體系。
    （二）技術(shù)賦能：社會信用基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化躍遷
    社會信用體系數(shù)字化是數(shù)字經(jīng)濟時代的必然選擇。隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟既重塑了經(jīng)濟社會的發(fā)展勢態(tài)，也深刻影響著社會信用體系的運行基礎(chǔ)?！笆奈濉睍r期，社會信用基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化躍遷取得了重要進展。
    一方面，信用信息共享水平大幅提升。建成全國信用信息共享平臺，歸集1.8億經(jīng)營主體的信用信息超過807億條，成為信用信息歸集共享“總樞紐”，成功實現(xiàn)與稅務(wù)、海關(guān)、金融系統(tǒng)的實時對接。其中，國家發(fā)展改革委建立的“信用中國”一站式修復(fù)平臺，2023年累計完成信用修復(fù)案例89萬件，中小企業(yè)占比達73%，使得中小企業(yè)信用修復(fù)工作全面納入數(shù)字化的軌道。
    另一方面，通過智能化轉(zhuǎn)型和系統(tǒng)功能的不斷升級，傳統(tǒng)的企業(yè)征信和金融信貸服務(wù)效率得到極大提升。進一步健全全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，將74項關(guān)鍵涉企信用信息納入機制化歸集共享范圍，有效推動金融機構(gòu)精準(zhǔn)支持民營中小微企業(yè)。例如，中國工商銀行“小微快貸”產(chǎn)品利用機器學(xué)習(xí)技術(shù)，將壞賬率從1.2%降至0.3%，授信精準(zhǔn)度提升40%。
    （三）應(yīng)用深化：社會信用價值的場景化釋放
    建設(shè)統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，是使市場在資源配置中起決定性作用的基礎(chǔ)?！笆奈濉睍r期，全國統(tǒng)一大市場的建設(shè)工作成效顯著，具體表現(xiàn)為統(tǒng)一大市場規(guī)模效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，基礎(chǔ)制度不斷完善，要素市場建設(shè)邁出重要步伐。
    為建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場體系，完善公平競爭制度，以信用為基礎(chǔ)的分級分類監(jiān)管全面鋪開。例如，國家市場監(jiān)管總局大力推廣事前承諾制度，要求市場主體在行政審批中簽署信用承諾書，違規(guī)行為將納入信用記錄，目前全國累計歸集承諾信息超2億條；強化事中差異化監(jiān)管，做到精準(zhǔn)監(jiān)管、無事不擾；做好事后聯(lián)合獎懲閉環(huán)，44個部委聯(lián)合簽署備忘錄，限制失信被執(zhí)行人的高消費行為，累計攔截“老賴”購票逾1200萬人次。同時，司法部門強化權(quán)益保護和維權(quán)處理，建立信用信息異議處理“雙通道”，公民可通過行政申訴或司法訴訟進行維權(quán)。
    （四）制度創(chuàng)新：信用政策體系的頂層重構(gòu)
    2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》提出，完善的社會信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅實基礎(chǔ)，是良好營商環(huán)境的重要組成部分，對促進國民經(jīng)濟循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。為推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展，促進新發(fā)展格局構(gòu)建，該意見提出，要健全信用機制暢通國內(nèi)大循環(huán)、以良好的信用環(huán)境支撐國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進、以有效的信用監(jiān)管和信用服務(wù)提升全社會誠信水平等23條政策舉措。
    2025年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于健全社會信用體系的意見》提出，要構(gòu)建覆蓋各類主體、制度規(guī)則統(tǒng)一、共建共享共用的社會信用體系，并從構(gòu)建覆蓋各類主體的社會信用體系、夯實社會信用體系數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、健全守信激勵和失信懲戒機制、健全以信用為基礎(chǔ)的監(jiān)管和治理機制、提高社會信用體系市場化社會化水平等五方面部署了23項重點任務(wù)。這意味著“十四五”收官階段，我國社會信用體系作為市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度的地位和作用日益凸顯，未來信用制度體系的頂層重構(gòu)和創(chuàng)新發(fā)展將成為必然趨勢。

    二、當(dāng)前社會信用體系建設(shè)面臨的主要問題

    我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，社會信用制度建設(shè)在降低交易成本等方面發(fā)揮重要作用。需要注意的是，盡管我國社會信用體系建設(shè)取得了顯著進展，但離系統(tǒng)化、規(guī)范化的目標(biāo)仍有一定的差距，特別在信用信息共享、信息保護、評估標(biāo)準(zhǔn)、市場發(fā)育和信用意識提升等方面仍存在不少問題和難點。
    （一）信用信息共享依然不足
    當(dāng)前社會信用體系建設(shè)中，導(dǎo)致信用信息共享不足的一個主要原因是“信息孤島”問題的長期存在。按照科斯的交易成本理論，交易活動中存在著信息搜尋、談判和監(jiān)督等成本，信用信息的共享不足必然會導(dǎo)致金融機構(gòu)重復(fù)征信，進而增加征信成本，影響交易活動的質(zhì)量和效率。
    從宏觀角度看，信息共享不足的負(fù)面影響主要表現(xiàn)在三個方面：
    一是降低資源配置效率，加劇中小企業(yè)融資難問題。由于信息共享不足，金融機構(gòu)往往難以準(zhǔn)確評估中小企業(yè)的信用狀況和風(fēng)險，這也是商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)或政府背景項目發(fā)放貸款，中小企業(yè)卻因信息不透明而被邊緣化的原因。
    二是監(jiān)管效率低下，市場系統(tǒng)性風(fēng)險積聚。由于信息孤島問題，導(dǎo)致監(jiān)管主體無法全面監(jiān)測借貸主體的信用狀況，欺詐者甚至可以在不同平臺之間重復(fù)騙貸。同時，由于借款人與貸款人之間的信息不對稱，借款人在獲得貸款后，也可能會因缺乏有效監(jiān)管而改變資金用途，進而增加違約風(fēng)險。
    三是影響信用體系建設(shè)進程，導(dǎo)致社會誠信水平下降。信息共享是信用體系建設(shè)的內(nèi)在要求，只有合理確定信息歸集范圍，不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，才能有效避免因信息滯后而導(dǎo)致的風(fēng)險漏洞。在市場競爭中，不少企業(yè)因缺乏供應(yīng)鏈上下游信用信息數(shù)據(jù)，導(dǎo)致應(yīng)收賬款逾期率攀升，從而影響正常的經(jīng)營活動。反之，如果合同違約、商業(yè)欺詐等失信行為和數(shù)據(jù)相割裂，必然會導(dǎo)致社會系統(tǒng)性風(fēng)險上升。例如，近年部分P2P平臺因信息不透明出現(xiàn)“一人多借”的問題，最終釀成了行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。
    一個完善的信用信息數(shù)據(jù)庫是信用體系健康發(fā)展的重要標(biāo)志，而完善的信用信息數(shù)據(jù)庫依賴于獲取成本低、可用程度高的高質(zhì)量的信用信息歸集和共享。然而，目前對于可公開的信用信息范圍尚未明確界定，公開形式也無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。信用數(shù)據(jù)公開化程度低、獲取途徑少、獲取難度大的問題，制約了社會信用體系建設(shè)的步伐。信用信息具有準(zhǔn)公共品屬性，然而當(dāng)前存在的“公地悲劇”等問題，真實反映了各部門數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的嚴(yán)重性。例如，2024年，全國范圍內(nèi)，信用信息標(biāo)準(zhǔn)化率僅為45%，難以實現(xiàn)與周邊地區(qū)共享共治，因而形成了信用體系建設(shè)中的“洼地”現(xiàn)象。
    （二）信用信息保護依然滯后
    長期以來，我國信用立法滯后于實踐需求。在現(xiàn)有法律體系中，信用相關(guān)條款相對分散，缺乏系統(tǒng)性的制度設(shè)計。對比美國《公平信用報告法》（FCRA）等16項專門立法，我國信用立法存在明顯短板。從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，信用體系建設(shè)滯后的主要原因，在于法治建設(shè)本身缺乏系統(tǒng)性和協(xié)同性。此外，在數(shù)字經(jīng)濟背景下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的迅猛發(fā)展，個人信息保護和傳統(tǒng)的隱私權(quán)理論正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。
    一是信用信息與隱私區(qū)分的困境已成為當(dāng)前法學(xué)理論與司法實踐中的首要難題。通常，個人信用信息是指“以電子方式或其他方式被記錄的具有可識別性的自然人的各種數(shù)據(jù)和文本”，而傳統(tǒng)的隱私權(quán)理論將隱私視為“不愿意為他人知曉的私密空間、私密活動和私密信息”。現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和算法的出現(xiàn)，使得自然人的各種數(shù)據(jù)和個人信息（隱私）的邊界變得難以識別，民法典所規(guī)定的個人隱私及司法認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和區(qū)分也因此變得越來越困難，造成了信用信息與隱私難以明確區(qū)分的現(xiàn)實困境。
    二是個人信息的認(rèn)知差異對法律保護和司法標(biāo)準(zhǔn)造成的影響，構(gòu)成了法學(xué)理論和實踐中的矛盾焦點。因為傳統(tǒng)法學(xué)理論將個人隱私視為典型的人格權(quán)，保護的是人的“尊嚴(yán)與自由”。《民法典》中關(guān)于人格權(quán)的論述，其核心要義是“隱私保護”。隨著個人信息經(jīng)濟價值的日益凸顯，個人信息的財產(chǎn)權(quán)屬性將受到越來越多的社會關(guān)注和青睞。然而，純粹的人格權(quán)理論（保護范式）已經(jīng)難以回應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代個人信息商業(yè)化利用的現(xiàn)實需求，當(dāng)前的核心問題已從隱私保護轉(zhuǎn)為“信息開放”。
    三是自然人在面對大數(shù)據(jù)和平臺決策時將處于愈加弱勢的地位。傳統(tǒng)的保護模式下，隱私權(quán)理論強調(diào)的是通過個人同意機制，實施自主支配型的保護模式，即自我管理和自我保護。但隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，個人已無法全面評估接受外部數(shù)據(jù)收集帶來的潛在風(fēng)險和收益。特別是在各類大型平臺社會影響力日益擴張的背景下，以個人為中心的權(quán)利保護機制正在讓位于以外部監(jiān)管、協(xié)同治理、公共倫理為中心的社會本位保護模式。強調(diào)通過社會治理實現(xiàn)個人信息保護，進而在數(shù)據(jù)和信息的關(guān)系問題上，“權(quán)力范式”逐漸被“安全范式”所取代。
    另外，需要指出的是，中國的信用立法（如《征信業(yè)管理條例》）主要是針對國內(nèi)市場的征信實踐，對于跨境數(shù)據(jù)流通、數(shù)據(jù)共享、懲戒機制、隱私保護和市場服務(wù)等方面的配套能力依然不足。例如，國內(nèi)部分行業(yè)采用“四等十級”或“二等五級”的評級標(biāo)準(zhǔn)，與國際通行的“三等九級”存在明顯差異，容易造成信用評級、失信懲戒、信用修復(fù)和溯源等不兼容問題，進而影響了數(shù)據(jù)跨境流動和培育具有國際競爭力的信用服務(wù)機構(gòu)。因此，必須從制度和技術(shù)兩方面加強信用制度和信用技術(shù)的銜接，推動信用數(shù)據(jù)跨境流動立法，加快培育具有國際競爭力征信服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)步伐。
    （三）信用評估標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化和國際化有待提升
    在經(jīng)濟全球化的背景下，信用評估作為市場準(zhǔn)入的前置條件和關(guān)鍵因素，其重要性不言而喻。然而，評估標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范的不統(tǒng)一，不僅制約著評級機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)發(fā)展，也使中國企業(yè)在國際競爭中處于不利的地位。信用評估標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化和國際化水平較低，深層次原因主要有以下三個方面：
    一是信用評估理論缺失和實踐障礙?，F(xiàn)代信用理論和實踐強調(diào)，有效的信用評估應(yīng)基于一致性、可比性和透明度三大基本原則，而當(dāng)前我國信用評估實踐在這些方面存在明顯短板和不足。例如，不同評級機構(gòu)采用的評級指標(biāo)、模型權(quán)重和評級尺度差異明顯，導(dǎo)致對同一市場主體的評級結(jié)果可能出現(xiàn)1-2個等級的系統(tǒng)偏差。同時，評級方法和模型算法的披露不足，使得市場主體難以理解評級結(jié)果的生成邏輯，進而使得評級的可信度和實用性大打折扣。
    二是評級機構(gòu)之間的非合作博弈是標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一的內(nèi)在原因。例如，在國內(nèi)企業(yè)發(fā)債評級中排名前列的中誠信評級公司，其評級標(biāo)準(zhǔn)與聯(lián)合資信、大公國際等機構(gòu)存在明顯差異，這種“評級割據(jù)”的局面，客觀上阻礙了行業(yè)整體標(biāo)準(zhǔn)的提升和市場拓展。為了打破評級機構(gòu)過度看重業(yè)務(wù)份額、缺乏主動協(xié)調(diào)評級標(biāo)準(zhǔn)的問題，2015年由監(jiān)管層推出的《信用評級行業(yè)管理暫行辦法》，要求解決標(biāo)準(zhǔn)化不足對市場產(chǎn)生的不良影響。但這些努力和嘗試，距離建立真正統(tǒng)一、科學(xué)的評級標(biāo)準(zhǔn)體系仍有較大差距。
    三是信用評估國際化水平不高的根源在于“制度性依賴”和“鎖定效應(yīng)”的影響。當(dāng)前的制度格局，形成于二戰(zhàn)后由美國主導(dǎo)的國際評級體系。由于穆迪、標(biāo)普和恵譽三大機構(gòu)長期壟斷國際信用評級市場，新興評級機構(gòu)要想打破這種壟斷，不僅面臨一定的技術(shù)壁壘，還需要克服由西方主導(dǎo)的評級標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管框架和市場信任等制度壁壘。例如，以某大型企業(yè)發(fā)行美元債為例，盡管獲得了國際評級機構(gòu)BBB級（風(fēng)險級邊緣），但實際的違約風(fēng)險遠(yuǎn)低于同級國際債券，但是由于“評級折扣”，使得企業(yè)不得不支付高于實際風(fēng)險水平100-150BP的融資利息，顯著增加了企業(yè)海外融資成本。據(jù)估算，這種評級偏見導(dǎo)致中資企業(yè)每年多支付約數(shù)十億美元的利息費用。
    因此，為提升信用評級規(guī)范化和國際化水平，除了加強新興技術(shù)賊能和國際化突破之外，還應(yīng)探索“通用+個性化”信用評級模式?？捎杀O(jiān)管部門牽頭，建立分級標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系框架，同時兼顧行業(yè)和地區(qū)的特殊性，允許保留特色指標(biāo)。也就是說，兼顧統(tǒng)一性和創(chuàng)新性的平衡是建立規(guī)范化信用評級模式的基本方向。
    （四）信用中介市場發(fā)育遲緩
    信用中介機構(gòu)作為連結(jié)供需雙方的重要紐帶，在現(xiàn)代市場體系中扮演著重要角色。我國信用中介市場發(fā)展相對滯后，在行業(yè)規(guī)模和服務(wù)能力上與成熟市場經(jīng)濟國家和地區(qū)相比存在明顯差距?？傮w來看，存在以下三方面問題。
    一是制度環(huán)境不完善制約了市場發(fā)育的程度。高效運行的市場活動，需要清晰的產(chǎn)權(quán)界定、完善的契約保障和長期穩(wěn)定的社會預(yù)期。從產(chǎn)權(quán)配置的角度看，由于信用信息的歸屬權(quán)和使用權(quán)長期模糊不清，制約了市場自然擴張和規(guī)模成長。例如，中國人民銀行的國家金融征信數(shù)據(jù)庫雖已錄入11.6億自然人和1.3億企業(yè)信息，但由于數(shù)據(jù)要素的產(chǎn)權(quán)界定未在法律層面予以明確，導(dǎo)致中介機構(gòu)在信息采集和使用上面臨制度的不確定性，因而無法直接共享，影響了服務(wù)能力和水平的提升。
    二是有效需求不足限制了行業(yè)規(guī)模的擴張。屬于現(xiàn)代金融業(yè)范疇的信用服務(wù)行業(yè)，由于缺乏明確的監(jiān)管主體和規(guī)則，行業(yè)長期處于“自然生長”狀態(tài)，信用評估需要的多維數(shù)據(jù)，包括金融交易、納稅、社保等基礎(chǔ)信用信息，在地區(qū)范圍內(nèi)面臨著系統(tǒng)間嚴(yán)重的數(shù)據(jù)壁壘和挑戰(zhàn)。各行業(yè)部門信息共享的不充分，導(dǎo)致“一個地區(qū)，多個平臺”的碎片化現(xiàn)象普遍存在，這種局面也使得信用中介機構(gòu)難以形成有效的產(chǎn)品供給。調(diào)查表明，我國中小企業(yè)的GDP貢獻率超過了60%，但其獲得銀行貸款比例不足30%，說明信用中介機構(gòu)在服務(wù)市場的發(fā)育仍不成熟，其獲取資源的能力存在較大局限性。
    三是技術(shù)創(chuàng)新不足和信用文化薄弱影響著市場的深度發(fā)育。信用中介服務(wù)行業(yè)的核心競爭力在于風(fēng)險定價能力，這需要強大的數(shù)據(jù)分析和建模技術(shù)作為支撐。目前雖然少數(shù)信用頭部機構(gòu)開始探索大數(shù)據(jù)分析和征信模型，但行業(yè)整體仍停留在傳統(tǒng)的人工評估階段，信息處理技術(shù)的落后直接制約了行業(yè)服務(wù)半徑和服務(wù)能力擴展。此外，從社會資本形成的角度看，較高的社會信任水平是信用中介服務(wù)行業(yè)高效運行的非正式制度基礎(chǔ)。我國社會信用體系建設(shè)雖然取得了顯著進展，但由于整體信用環(huán)境和認(rèn)知存在偏差，影響了市場參與者行為模式。例如，市場上對信用專業(yè)服務(wù)的價值和作用普遍存在認(rèn)知不足，不僅增加了信用中介服務(wù)的業(yè)務(wù)成本，也制約了中介服務(wù)市場的培育和發(fā)展。
    （五）社會信用意識亟待提升
    誠信是社會運行的基石，是經(jīng)濟活動的重要紐帶。由于我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展打破了傳統(tǒng)社會的價值取向。在利益關(guān)系的驅(qū)動下，部分公民漠視信用、唯利是圖，對社會價值觀的塑造產(chǎn)生了極大負(fù)面影響。特別是存在少數(shù)人隨意違約、逃避債務(wù)，甚至在社交網(wǎng)絡(luò)中散布虛假信息、進行網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為，嚴(yán)重破壞了社會互信的基礎(chǔ)。
    隨著中國社會主義市場經(jīng)濟經(jīng)濟的快速發(fā)展，利益主體多元化、組織形式多樣化、社會生活方式分層化、就業(yè)崗位與就業(yè)形式復(fù)合化日趨明顯，由此帶來的思維方式、行為方式和價值取向也變得日益多樣。從行為經(jīng)濟學(xué)視角看，這些變化主要由于社會存在“現(xiàn)時偏好”，即普遍重視短期利益而忽視長期信用積累，導(dǎo)致社會個體對信用相關(guān)知識、理論的獲取意愿和主動性較低。例如，2018年的P2P網(wǎng)貸暴雷事件中，約67%的出借人未核實過借款人信用狀況。據(jù)中國人民銀行征信中心2022年的相關(guān)調(diào)查顯示，僅有38%的受訪者了解個人信用報告的具體內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。
    在當(dāng)今社會環(huán)境中，由于各領(lǐng)域仍然存在違背誠信原則的行為，包括假冒偽劣、盜版侵權(quán)、履責(zé)不足等等。這些信用缺失現(xiàn)象擾亂了正常的市場經(jīng)濟秩序，造成了社會資源的浪費，不利于社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。造成這一現(xiàn)象的原因，主要包括存在信用觀念淡薄、法制不健全、地方保護主義盛行以及政府職能“缺位”和“越位”并存等問題，根本原因在于“誠信社會”建設(shè)的短板和缺位。同時，由于缺乏對失信懲戒機制和守信的獎勵機制等基本制度設(shè)計，導(dǎo)致了失信者無法可管、無法能管、任意失信的不良局面長期難以根除。

    三、“十五五”時期健全社會信用體系的重點路徑

    由上可見，我國的社會信用體系建設(shè)已進入到法治化、市場化、國際化發(fā)展的攻堅時期。其中，從信用監(jiān)管和聯(lián)合懲戒機制來看，目前我國已經(jīng)達到發(fā)達國家80%左右的水平，而在信息共享、市場化服務(wù)和國際信用互認(rèn)上卻只有發(fā)達國家60%—70%的水平。為此，“十五五”時期，針對當(dāng)前仍存在的一些問題和短板，可通過構(gòu)建“數(shù)據(jù)共享—信用立法—標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一—信用教育”四位一體的治理模式體系，重點推進數(shù)據(jù)共享工程、信用立法工程、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一工程、信用教育工程等四大工程，不斷健全社會信用體系和建設(shè)“誠信社會”，使得社會信用體系的總體成熟度接近發(fā)達國家80%，乃至90%的水平。
    （一）推動信用數(shù)據(jù)共享，釋放數(shù)字經(jīng)濟的信用效能
    在數(shù)字經(jīng)濟成為全球經(jīng)濟增長核心動力的當(dāng)下，信用數(shù)據(jù)共享已從技術(shù)命題上升為國家戰(zhàn)略。作為生產(chǎn)要素的數(shù)據(jù)，其流通效率直接決定資源配置的帕累托改進空間。我國信用數(shù)據(jù)共享工程雖已取得顯著進展，但信息孤島、數(shù)據(jù)權(quán)屬模糊、應(yīng)用場景不足等問題仍制約著信用效率的釋放。從經(jīng)濟學(xué)視角審視，加快信用數(shù)據(jù)共享不僅是降低市場交易成本的必然選擇，更是構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)全要素生產(chǎn)率躍升的關(guān)鍵突破口。
    當(dāng)前，信用數(shù)據(jù)共享的梗阻，實質(zhì)是產(chǎn)權(quán)制度滯后于技術(shù)發(fā)展的表現(xiàn)。根據(jù)科斯第二定理，在交易成本不為零時，初始產(chǎn)權(quán)配置將影響經(jīng)濟效率。更嚴(yán)重的是，數(shù)據(jù)權(quán)屬不清抑制了要素市場化進程—第三方機構(gòu)使用政務(wù)數(shù)據(jù)需經(jīng)歷復(fù)雜授權(quán)流程，致使平臺難以深度開發(fā)信用衍生品和創(chuàng)新服務(wù)范式。此外，信息孤島還加劇了市場分割，這種行政性市場分割與施蒂格勒的“管制俘獲”理論高度吻合，即部門數(shù)據(jù)壟斷形成的尋租空間阻礙了統(tǒng)一大市場的形成。
    破解上述困局，需構(gòu)建“三層激勵”體系，其中產(chǎn)權(quán)界定是基礎(chǔ)，流通機制是核心，價值創(chuàng)造是動力。只有清晰界定數(shù)據(jù)控制權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)，才能激活要素流通。此外，在制度供給層面，需建立“傘形結(jié)構(gòu)”治理框架：頂層設(shè)計上，應(yīng)加快《社會信用建設(shè)法》立法，明確公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營規(guī)則；中觀機制上，推廣浙江“金融主題庫”的經(jīng)驗，構(gòu)建跨部門數(shù)據(jù)融合組件；底層技術(shù)上，運用聯(lián)邦學(xué)習(xí)和區(qū)塊鏈實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”。這種多層級制度安排，其本質(zhì)是通過降低制度轉(zhuǎn)換成本以提升系統(tǒng)韌性和整體效率。
    （二）加快信用立法，構(gòu)筑社會信用體系的法治基石
    我國社會信用體系建設(shè)實踐經(jīng)過二十余年發(fā)展，已從最初的市場交易規(guī)則逐步演變?yōu)樯鐣卫淼幕A(chǔ)工程。當(dāng)前，信用立法工程正處于從量變到質(zhì)變的關(guān)鍵躍升期，亟需通過系統(tǒng)性立法構(gòu)建起與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的社會信用法治體系。截至2024年，全國已有36個城市出臺地方信用條例，但立法標(biāo)準(zhǔn)差異導(dǎo)致跨區(qū)域信用懲戒難以銜接，信用立法呈現(xiàn)“地方先行、領(lǐng)域分散”特征。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年因各地信用評級標(biāo)準(zhǔn)不同導(dǎo)致的交易摩擦成本年均超過20億元，凸顯出立法碎片化帶來的制度性損耗。
    由于信用信息共享存在結(jié)構(gòu)性矛盾，政府部門間數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破、個人信用權(quán)益保護機制尚不健全、信用修復(fù)渠道不暢等問題仍較突出，需要通過立法建立更加精細(xì)化的權(quán)益平衡機制。為此，構(gòu)建“三位一體”的立法框架正當(dāng)其時，即制定《社會信用建設(shè)法》作為基礎(chǔ)性法律，同步完善《個人信息保護法》和《數(shù)據(jù)安全法》等配套體系，形成“一體兩翼”的法治格局。在數(shù)據(jù)治理方面，需建立分類分級管理制度，明確公共信用信息與市場信用信息的流通邊界。
    此外，2020年通過的《中華人民共和國民法典》，在總則部分和人格權(quán)篇中明確規(guī)定了隱私權(quán)和個人信息受到法律保護，為信用信息的保護提供了法律依據(jù)。2021年8月20日，第十三屆全國人大常務(wù)委員會第三十次會議表決通過《中華人民共和國個人信息保護法》。該法律自2021年11月1日起施行，是首部專門針對個人信息保護的法律。盡管上述法規(guī)為個人信息保護提供了一定的法律基礎(chǔ)，但從嚴(yán)格意義上講，這些法律并非信用專項法律。因此，從信用制度體系建設(shè)工作出發(fā)，仍需編制出臺更具針對性的信用專項法規(guī)。
    （三）統(tǒng)一信用評估標(biāo)準(zhǔn)，加速征信市場化實踐步伐
    在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，社會信用體系建設(shè)卻依然面臨“數(shù)據(jù)孤島”和“評級割據(jù)”的雙重困境。不同機構(gòu)采用差異化的信用評價模型，導(dǎo)致同一市場主體在不同評價體系中呈現(xiàn)出分裂的信用畫像，這不僅抬高了市場交易成本，更制約了信用要素的市場化配置效率。建立統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)體系，已成為推動信用資源優(yōu)化配置、釋放市場信用活力的關(guān)鍵突破口。
    當(dāng)前信用評估體系呈現(xiàn)出“諸侯割據(jù)”的態(tài)勢，央行征信中心、工商、稅務(wù)等政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方平臺機構(gòu)各自為政，構(gòu)建起互不兼容的信用評價維度。例如某建筑企業(yè)在商業(yè)銀行信用評級中位列A級，卻因社保繳納記錄瑕疵在政府招投標(biāo)中喪失資格。再如，個人消費者在電商平臺獲得極高信用分，卻難以轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)的授信依據(jù)等。這種評估標(biāo)準(zhǔn)的碎片化，使得市場主體不得不支付多重認(rèn)證成本。
    信用評估標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)需要制度與技術(shù)雙輪驅(qū)動。在制度層面，應(yīng)構(gòu)建“基礎(chǔ)通用標(biāo)準(zhǔn)+行業(yè)專用標(biāo)準(zhǔn)”的彈性框架，既保持核心評估要件的統(tǒng)一性，又保留特定領(lǐng)域的差異化空間。目前，部分城市正在探索的信用評價“1+N”標(biāo)準(zhǔn)體系，即統(tǒng)一基礎(chǔ)指標(biāo)權(quán)重，允許金融機構(gòu)自主設(shè)計30%的個性指標(biāo)，為標(biāo)準(zhǔn)化與差異化平衡提供了范本。此外，技術(shù)創(chuàng)新是突破數(shù)據(jù)壁壘的關(guān)鍵。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)的實踐運用和分布式賬本技術(shù)既保證數(shù)據(jù)共享的真實性，又通過隱私計算實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，具有重要價值。
    需要注意的是，信用評估標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一不是要制造刻板的數(shù)字牢籠，而是為市場配置信用資源鋪設(shè)高效軌道。當(dāng)每個市場主體的信用價值都能通過標(biāo)準(zhǔn)化“度量衡”準(zhǔn)確顯現(xiàn)，信用要素就會像流水般自動流向價值洼地。這種市場化配置機制的成熟，將會推動我國從“市場大國”向“征信強國”跨越，為構(gòu)建新發(fā)展格局和高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動能。
    （四）發(fā)展信用教育，重塑現(xiàn)代社會的文明基因
    當(dāng)前，各種失信案件依然多發(fā)，學(xué)術(shù)論文造假、直播帶貨虛假宣傳、工程建設(shè)領(lǐng)域“圍標(biāo)串標(biāo)”等現(xiàn)象層出不窮，暴露出社會信用認(rèn)知的深層斷裂。德國社會學(xué)家尼克拉斯·盧曼指出：“信任是社會系統(tǒng)的潤滑劑”。當(dāng)社會信用成本攀升至GDP的10%左右時，我們不得不正視信用教育結(jié)構(gòu)性缺失的問題。
    所謂信用教育，是通過培養(yǎng)責(zé)任意識、規(guī)則意識和風(fēng)險防范能力，重塑人力資本的價值維度。當(dāng)傳統(tǒng)熟人社會的道德約束機制在城市化浪潮中逐漸瓦解，而現(xiàn)代契約精神尚未完全建立時，信用關(guān)系不再是個體行為的抽象表達，而是嵌入現(xiàn)代社會運行肌理的文明基因。
    在社會治理層面，信用教育發(fā)揮著“黏合劑”的重要作用。例如，新加坡推行的“社區(qū)信用積分”制度，將垃圾分類、志愿服務(wù)等行為納入信用評價，創(chuàng)造出社區(qū)治理的新范式；日本從小學(xué)開始推行的“社會生活科”課程，將信用教育融入日常行為規(guī)范。這種將個人信用與社會責(zé)任相聯(lián)結(jié)的教育模式，以及將信用教育前置化的理念，使得信用價值從抽象的概念轉(zhuǎn)化為具體的生活實踐。
    從歷史維度看，信用教育本質(zhì)上是一場深刻的社會認(rèn)知革命。當(dāng)我們在中小學(xué)校園開設(shè)信用實踐課，在社區(qū)建立信用積分超市，在政務(wù)大廳設(shè)置信用承諾窗口時，實際上是在培育現(xiàn)代社會的信用文化。這種基因的傳承與發(fā)展，將決定我們能否構(gòu)建起超越契約關(guān)系的信用文明，只有讓誠信成為流淌在國民血脈中的文化自覺和實踐自覺時，經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和中國特色社會主義現(xiàn)代化道路才有可能真正實現(xiàn)。
    本文作者：章政（北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，北京大學(xué)中國信用研究中心主任）、閔瑛美（北京大學(xué)中國信用研究中心副研究員）